Если внимательно посмотреть статистику, становится понятно, что страховой бизнес в России пока прирастает за счет обязательных видов – ОСАГО и добровольно-принудительных – страхование заемщиков (в первую очередь ипотечное).
Задавшись вопросом, почему же не растет должным образом рынок добровольного страхования в России, понимаешь – все дело в психологии, в менталитете. Большинство россиян уверено в том, что предложение купить полис – всего лишь очередная "разводка", а вовсе не способ защиты своего здоровья, имущества и т.п.
В голове человека, выросшего в советской стране или даже на постсоветском пространстве, не укладывается мысль, что нужно заплатить за миф, за воздух – за страховку. Ведь если ничего не случится, деньги окажутся "выброшены на ветер" - и мы по традиции полагаемся на русский "авось".
Распространению подобных настроений способствуют и недобросовестные страховые компании, задерживающие или занижающие выплаты или же и вовсе отказывающие клиентам, вполне обоснованно рассчитывающим на возмещение.
Что греха таить – страховщики платить не любят. В последнее время достоянием общественности стали негласные инструкции, существующие во многих, даже очень крупных, известных и вроде бы надежных компаниях. Правило номер один гласит: пока в компании нормальный уровень рентабельности (каждая компания понимает это по-своему), платим всем клиентам, даже в сомнительных случаях – дабы не судиться. Если же заветный уровень перейден, не платим никому – отказываем под любым предлогом, благо найти предлог проще простого.
Большинство правил страхования написано таким образом, что повод отказать невнимательному клиенту есть практически всегда. Мы, напротив, внимательно почитали правила различных компаний и нашли несколько общих для всех скользких моментов, про которые страхователю нужно знать, дабы не оказаться в числе обиженных.
По большому счету, есть три группы причин, по которым страховая может отказать:
информация о самом страхователе, а также об объекте страхования (застрахованном лице или имуществе), выгодоприобретателе и о самом страховом случае;
нарушения в порядке оплаты страховки;
исключения из списка страховых случаев.
причина: информационная
Человек, заключающий договор страхования, должен быть совершеннолетним, дееспособным, вменяемым. При выдаче страховки компания, естественно, не проводит экспертизу, но если впоследствии выяснятся пикантные подробности вроде наркологического или психиатрического учета, договор попросту будет признан недействительным.
При страховании жизни, от несчастного случая, приобретении полиса ДМС выдвигаются жесткие требования и к состоянию здоровья застрахованного (это не обязательно тот, кто заключает договор). Они у каждой компании свои, но есть и общие правила.
"Застрахованными могут быть физические лица в возрасте от одного года до 70 лет на момент заключения договора страхования, за исключением инвалидов I или II группы, а также лиц, страдающих эпилепсией или психическими расстройствами".
Вообще сокрытие любой информации, касающейся страховки (состояние здоровья; дел – скажем, если страхователь находится под следствием или осужден условно; имущества - при страховании этого самого имущества; наличие дополнительных факторов риска и т.п.) может послужить причиной отказа в выплате возмещения и даже полного разрыва отношений со страховщиком.
Аналогичные последствия влечет за собой и предоставление фальсифицированных или искаженных документов в связи со страховым случаем.
Немаловажным фактором в получении возмещения является своевременное обращение в страховую компанию и/или в брокер, через которого была куплена страховка. В договоре страхования оговорены сроки, в которые клиент обязательно должен сообщить о наступлении страхового случая, но чем раньше вы позвоните своему агенту, тем лучше. Кто не успел, тот опоздал – это правило здесь работает стопроцентно.
"Страховщик также имеет право отсрочить выплату страхового обеспечения до момента предоставления всех необходимых документов, а в случае отказа их предоставить страховщик имеет право отказать в выплате страхового обеспечения".
причина: финансовая
"В случае неуплаты страхователем страховой премии в оговоренный срок договор страхования считается незаключенным".
Если вы решили платить за полис поэтапно, важно не пропускать очередной платеж: если страховой случай наступит при задержке платежа, вам также могут отказать в выплате.
Неприятности могут возникнуть в случае, если вы оформляли страховку через брокера, а тот в свою очередь не донес до страховой компании уплаченную вами премию. В этом случае ваше обращение в связи с наступлением страхового случая, не просто бессмысленно, но даже опасно. Страховщик может расценить это как попытку мошенничества и подать на вас в суд. При заключении договоров через брокеров – в идеале – хорошо бы убедиться в том, что ваш договор зарегистрирован в страховой компании.
причина: не тот случай
"События из списка страховых случаев правил страхования признаются страховыми, если они подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (органом регистрации гражданского состояния, медицинскими учреждениями, судом и т.п.)".
Специально оговоренные исключения из списка, пожалуй, самый важный пункт в договоре. Собственно, именно этот список определяет, от чего именно вы страхуетесь. Но тем не менее, в выплате может быть отказано даже, когда ваш случай с виду страховой (включен в список), но вмешались сторонние факторы.
Клиенту будет отказано,
если виной всему какая-либо антропогенная катастрофа:
ядерный взрыв, радиация, радиоактивное, химическое или бактериологическое заражение (при страховании жизни и здоровья);
военные действия, маневры или другие военные мероприятия;
гражданская война, народные волнения, забастовки.
если клиент виновен сам:
сознательно приблизил наступление страхового случая (распространяется на всех заинтересованных лиц, а не только на человека, заключавшего договор) - включая самоубийство (покушение на самоубийство) при страховании жизни;
совершил или пытался совершить умышленное преступление или правонарушение, "повлиявшее на наступление страхового случая" (скажем, пытался влезть в окно квартиры на третьем этаже с целью ограбления, упал, сломал ногу – страховка от несчастного случая недействительна; в случае автострахования к этому пункту относятся нарушения ПДД);
добровольно "употребил с целью опьянения" (!) алкоголь, наркотические, психотропные и токсические вещества (исключение – для алкоголиков, выпивших некачественную водку, купленную в магазине).
P.S. При страховании жизни, здоровья, от несчастного случая к исключениям относится участие застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях (кроме любительских видов спорта, таких как бег, футбол, волейбол, настольный теннис, а также других игр, не связанные с повышенным травматизмом). Страхование профессиональных спортсменов – отдельная история, тарифные ставки там принципиально иные, впрочем, и страховые суммы – тоже.
