Можно ли страховать имущество в нескольких компаниях и к чему это приведет?
Застраховать имущество можно сразу в нескольких компаниях, но если страхователь не предупредит об этом своего очередного страховщика, то он может попасть под уголовную ответственность.
Отечественное законодательство не запрещает страховаться в нескольких компаниях. При желании и возможности можно стать клиентом хоть всех страховщиков известного рейтинга Insurance Top.
Однако законодательство также определяет порядок обслуживания в нескольких страховых компаниях для некоторых видов страхования (в первую очередь это касается страхования имущества). Так, статья 9 Закона Украины <О страховании> гласит: <Если имущество застраховано у нескольких страховщиков, и общая страховая сумма превышает реальную стоимость имущества, то страховое возмещение, которое выплачивается всеми страховщиками, не может превышать реальной стоимости имущества>. Проще говоря, клиент страхует имущество (это может быть КАСКО (страхование автомобиля от принесенного ему ущерба или угона), ОСАГО (страхование от ответственности за аварию), квартиры или другого имущества) в компаниях А и Б. Скажем, в компании А у него полис на 80 тыс. грн., в компании Б - на 50 тыс. грн. Страхователь может наивно полагать, что при наступлении страхового случая он получит 130 тыс. грн. Однако, согласно вышеуказанной статье Закона <О страховании>, ему выплатят только ту сумму, в которую оценят ущерб сотрудники страховщиков. При этом в страховой выплате участвует каждая страховая компания пропорционально сумме застрахованного у него имущества. То есть, если страховые эксперты оценили причиненный ущерб в 50 тыс. грн., то страховщик А выплатит 19 тыс. грн. (50 тыс. грн./130 тыс. грн. х 50 тыс. грн.), а страховщик Б - 31 тыс. грн. (80 тыс. грн./130 тыс. грн. х 50 тыс. грн.).
Сообщников нужно искать... в милиции
В теории, клиент все-таки может получить полное страховое возмещение от каждой страховой компании - при неведении самих страховщиков. В этом нечистоплотным страхователям несколько помогает неналаженная система коммуникации между отечественными страховыми компаниями. <Пока что у нас (украинских страховщиков. - <ДЕЛО>) нет возможности проверять своих клиентов, нет общей базы страхователей. Мы не должны рассказывать другим, кто у нас страхуется - по сути, это коммерческая тайна. Мы можем это отследить только в пределах своей компании>, - говорит начальник отдела андеррайтинга СК <Альфа-Гарант> Наталья Марченко.
Однако, как утверждают сами страховщики, обмануть их сложно. Во-первых, при наступлении подавляющего большинства страховых случаев представители страховых компаний лично участвуют в процедуре оценки ущерба. Во-вторых, осуществление всех страховых выплат основывается на официальных документах. При этом все справки и документы официальных органов, подтверждающие страховой случай (в частности, МВД), принимаются страховщиками в оригинальных экземплярах. <При урегулировании страховых случаев страховщик обычно требует предоставления оригиналов подтверждающих документов. Подача же страхователем заверенных копий является поводом для обращения особого внимания на такого клиента>, - предупреждает заместитель председателя правления ЗАО <Европейский страховой альянс> Марина Воронянская.
Поэтому чтобы <развести> нескольких страховщиков по, к примеру, КАСКО, надо будет обзавестись сообщниками в ГАИ и станции техобслуживания, которые смогут выдать все надлежащие справки в нескольких экземплярах. А это уже безоговорочное мошенничество.
После темного дела - темная камера
Как известно, <закон - дело темное>, но неведенье даже в самом темном деле от последствий и ответственности ни в коем случае не освобождает. <При двойном страховании, если одна компания все же выплатила страховое возмещение, а вторая компания об этом узнала, то она может отказать клиенту в компенсации и передать дело в следственные органы>, - предупреждает Воронянская.
То есть клиент обязан оповещать страховщика о том, что он застрахован где-то еще. Это прописано во всех страховых договорах. При обращении в страховую компанию клиент подписывает заявление о страховании, где регулируется ряд вопросов, в том числе относительно страхования объекта в другой компании. И если страхователь говорит, что застраховал имущество где-то еще, страховщик принимает это к сведению и при наступлении страхового случая рассчитывает возмещение в соответствии с договором.
Но если клиент промолчал, утаил или забыл, что уже является клиентом другого страховщика, то он может столкнуться с серьезными проблемами. <Если клиент ответил неправдиво, и об этом стало известно после наступления страхового случая, то у компании есть все основания обвинить его в мошенничестве и отказать в выплате страхового возмещения>, - говорит Воронянская. С ней соглашаются и в СК <Альфа-Гарант>. <Если мы выплатили страховое возмещение и узнали, что страхователь получил равнозначную сумму в другой компании, это приравнивается к мошенничеству, и мы можем через суд требовать возвращения денег>, - отмечает Марченко.
Даже если клиент застраховал свое имущество или ответственность в нескольких компаниях и не сообщил им об этом по неведению, это все равно является законным основанием для страховщика отказать в выплате, а в худшем случае и привести незадачливого страхователя в суд. Хотя, с другой стороны, страховщики пытаются не портить отношения с клиентами и улаживать подобные инциденты полюбовно. <Если страховщик каким-то образом узнал о втором (третьем, 400-ом) договоре, он пытается это уладить. Бывает, что человек на самом деле не знал. Тогда ему нужно согласиться на пропорциональную выплату>, - говорит Марченко.
При личном страховании закон не ограничивает в количестве страховщиков. <По личному страхованию человек может быть свободно застрахован в нескольких страховых компаниях, потому что назначить цену за жизнь и здоровье сложно>, - говорит начальник отдела андеррайтинга страховой компании <Альфа-Гарант> Наталия Марченко. <Если реальная стоимость, например, автомобиля или квартиры устанавливается довольно-таки просто, то человеческая жизнь объективной оценке не подлежит>, - считает член правления <лайфовой> компании <Граве Украина> Роман Денис....
Лучше признаться сразу
Но все-таки страховщики жизни и здоровья интересуются, застрахован ли клиент у кого-нибудь еще. И сокрытие информации может стать законным основанием для отмены страховых выплат. <Как правило, страховщик всегда справляется у клиента о наличии других договоров страхования. Если тот утаивает, что у него уже есть полисы страхования жизни, и это становится известно страховщику, последний вправе отказать в выплате. Но сделает это не всегда>, - рассказывает Денис. Четких критериев в таком случае нет.
Борьба своими силами
У компаний в сфере личного страхования существуют свои методы вычисления мошенников. Так, при заключении договора страховщики сравнивают доходы клиента с желаемой им страховой защитой. <Если между доходами клиента и страховой защитой, которую он стремится получить, обнаруживается существенная диспропорция, можно предположить подготовку страхового мошенничества, - отмечает Денис. - Допустим, когда клиент готов платить за страховую защиту половину годового дохода, это выглядит очень подозрительно>.
Также, если клиент не сообщил о наличии других полисов, страховая компания может провести собственное независимое расследование. <Страховщик очень внимательно проверит обстоятельства несчастного случая, документы медицинских учреждений, а может провести расследование. И если вскроются факты мошенничества, откажет в страховой выплате, а страхователя внесет в <черный> список и разошлет информацию о нем во все страховые компании>, - говорит начальник управления методологии и андеррайтинга страховой компании <Эталон> Татьяна Лапенкова.
