Страхование от судебных расходов и расходов на адвокатов: основные принципы и перспективы
Существенным фактором в процессе становления правового общества является доступность юридической помощи для всех категорий граждан и возможность их обращения в независимые судебные органы без учета различий в их имущественном положении.
Страхование от судебных расходов (Legal Protection Insurance) предлагает такие экономические решения по отстаиванию правовых интересов граждан, при которых связанный с ними риск расходов не ложится на плечи самого гражданина, обратившегося за правовой помощью. Это делает страхование от судебных расходов и расходов на адвокатов весьма востребованным в современном мире видом страхования. В свою очередь, адвокаты и защитники получают надежный источник выплаты гонораров.
Подобно любому страхованию от убытков, страхование от судебных расходов, как особый вид имущественного страхования от убытков, подчиняется закону больших чисел. Подлежат страхованию только такие риски, которые встречались или могут встретиться аналогичным образом у всех или хотя бы у большинства застрахованных в данной организации лиц. Страховщик, занимающийся страхованием от судебных расходов, принимает от страхователя риск, точно согласованный с условиями страхования.
Страховщику, который занимается страхованием от судебных расходов, необходимо произвести из полученных премий все платежи по наступившим страховым случаям, а также по тем, которые должны произойти (услуги по страхованию). Это, в первую очередь, расходы на собственного адвоката страхователя, процессуальные расходы (судебные издержки и т.д.), а при частичном проигрыше — еще и возмещение судебных издержек противника по процессу. В дальнейшем страховщик, занимающийся страхованием от судебных расходов, должен покрыть из премий административные и прочие расходы, связанные с его деятельностью.
Для того, чтобы он смог это сделать без экономических потерь, ему потребуется учесть ряд моментов, а именно:
что, в частности, должно быть застраховано;
что вызвало страховой случай;
какова средняя сумма выплат по страховому случаю;
как часто наступает страховой случай.
Страхование от убытков в первую очередь касается страхования определенных лиц и предметов имущества от повреждения и уничтожения или от нанесения ущерба и разрушения. С увеличением моторизации страхование от ответственности за причинение вреда становится все более ярким примером страхования имущественного ущерба. Именно в Германии, как на наиболее авторитетном рынке данного вида страхования, началось распространение правовой защиты в транспортной сфере. Автомобиль стал любимым «детищем» немцев.
Собственники и владельцы транспортных средств, а так же водители могут не только сами разбираться с аварией, но и являются обладателями страховой защиты в виде страхования автогражданской ответственности за причинение вреда. Частичная или полная страховка, кроме того, возмещает и различные повреждения, которые получило транспортное средство. Вдобавок, подлежит страхованию риск расходов, понесенных в результате:
Наша справка
В Германии более 40% всех домохозяйств и предприятий пользуются страхованием от судебных расходов. При этом, по предварительным оценкам, за 2005 год по этому виду страхования было уплочено премий на сумму примерно в 3 млрд евро.
защиты от упреков в нарушении общественного порядка транспортным средством или подобного проступка;
предъявления собственных претензий на возмещение убытков в результате нанесенного физического или материального ущерба;
предъявления претензий в случае отказа в предоставлении услуг в сфере страхования по отношению к собственному страховщику транспортного средства;
договорных разногласий в связи с покупкой или приведением в исправное состояние транспортного средства;
административно-правовых разногласий в сфере транспортного права (например, получение водительского удостоверения).
Этим видом занимаются либо компании, специализирующиеся на страховании от судебных расходов, либо страховщики, предлагающие общее страхование от убытков в качестве «правовой защиты на транспорте».
Так как претензии, вытекающие из договора страхования от судебных расходов, могут быть направлены и против собственного страховщика, например, как на страховщика транспортного средства, то возникает конфликт интересов. Поэтому государственные органы страхового надзора должны обеспечить урегулирование страхового случая независимой организацией, если при этом не был задействован другой страховщик, занимающийся страхованием от судебных расходов. Это подразумевает и широко распространенное в настоящее время в Европейском сообществе право страхового надзора.
Начавшись с правовой защиты на транспорте, в течение последующих десятилетий страхование от судебных расходов расширило предложение по правовой защите практически на все жизненно важные сферы (частная жизнь, профессиональная деятельность, наемный труд, собственность на недвижимость), юрисдикции (социальный, административный и налогово-финансовый суды) и области права (договорное и имущественное право, всеобщее уголовное право, совокупность материальных и процессуальных норм, регулирующих административную ответственность за нарушение общественного порядка, а также семейное и наследственное право). Страховая защита от судебных расходов распространяется не только на оплату услуг консалтинговой деятельности или по отстаиванию правовых интересов непосредственно в суде, но чаще всего покрывает затраты на внесудебное представительство.
Так как каждый случай страхования от убытков можно рассматривать с точки зрения его «неопределенности», то прежде всего в правовой защите в случае применения возмещения убытков в транспортном праве можно опираться на такое распространенное во всеобщем страховании от ответственности за причинение вреда понятие, как «происшествие, повлекшее за собой ущерб». При этом сегодня чаще всего в основу ложится так называемое последующее событие, в отличие от первого «причинного события». При аварии на транспорте момент времени всегда обычно точно устанавливается, а отличие не имеет значения. В общей правовой защите это может стать, напротив, очень существенным моментом в смысле возмещения ущерба.
Практически во всех остальных случаях страховое событие определяется соответствующими страховыми условиями и характеризуется так же, как и в обязательном гарантийном страховании от имущественного ущерба, как (вероятное или фактическое) неисполнение (страхователем или другим лицом) своих правовых обязательств или предписаний.
Чтобы страховой случай не зависел от субъективного отношения страхователя, он не должен определяться только его сведениями о нем. При наличии нескольких нарушений определяющим из них является то нарушение, чье начало выходит за рамки определенного периода. Так же же, как и при уравнивании в правовом отношении послужившего причиной нарушения волеизъявления или правового акта, следует избегать того, чтобы страховщик, занимающийся страхованием от судебных расходов, или страховое общество возместили расходы, необходимые для юридического соблюдения интересов, которое уже имелось или было проведено перед началом страхования.
Так как определяющий для расчета премии ущерб рассчитывается исходя из частоты страховых случаев (относительно застрахованных рисков или договоров) и средних затрат (по каждому страховому случаю), то страховщику необходимо обладать достаточным опытом или быть в состоянии добиваться необходимой точности при расчетах, используя такие механизмы, как участие страхователя в возмещении убытков, ограничения страховых сумм, возможность отмены и т.д.
Не только из-за предполагаемой потребности, но и из-за наверняка имеющихся статистических данных рекомендуется сначала развивать правовую защиту на транспорте. Носителями риска, т.е. страховщиками, занимающимися страхованием от судебных расходов, могут стать уже имеющиеся страховщики, занимающиеся страхованием убытков. При этом необходимо доверять обработку убытков третьим лицам. Разумным является также и учреждение особого страхового органа, занимающегося страхованием от судебных расходов.
В Германии существует такая особенность, что консультация по правовым вопросам, а не только представительство в суде и административная процедура, может осуществляться исключительно адвокатами. При этом страховщики, предоставляющие услуги по страхованию от судебных расходов и расходов на адвокатов, гарантируют страхователям свободный выбор защитника. В то же время в Германии существуют законодательные рамки взимания гонораров, которых нет в других странах. Поэтому то, какие отдельные формы примут отношения специализирующихся на этом виде страховщиков и защитников, в первую очередь будет определяться соответствующими особенностями национального законодательства.
