Там, где есть ссуда, велика вероятность нарваться на штрафные санкции
Они могут оказаться как небольшой неприятностью в виде удержания нескольких десятков гривен, так и настоящей долговой кабалой, ведущей к конфискации залога.
Увы, о возможных поводах к штрафам заемщики узнают, как правило, в последний момент (если не позже), когда все прочие условия оговорены, договор вот-вот будет подписан и деньги почти в кармане.
В эти минуты просто не до осознания того, что банку все равно, когда вы возвращаетесь из отпуска, задержали ли вам зарплату или просто нет времени заплатить очередной взнос. Можно ли избежать штрафов или хоть как-то минимизировать их последствия?
ПЕНЯйте на забывчивость
Под наказание попадает использование ссуды не по назначению, а также любое нарушение графика выплат - то ли опоздание с очередным взносом, то ли внесение не всей назначенной суммы, то ли досрочное погашение кредита либо его части. По индивидуальному графику платежей по кредиту в качестве конечной даты устанавливают, как правило, 10-е либо 15-е число месяца, реже - трехдневный срок после даты заключения кредитного договора. Способы финансового наказания после пропуска времени "Ч" классические. В кредитных договорах каждого банка прописана одна из двух форм неустойки: разовый штраф либо ежедневно нарастающая пеня. Чаще - второе. В случае с пеней счетчик начинает работать в первый же день просрочки (лишь иногда на то, чтобы опомниться, должнику дают пять дней, и уж в исключительно редких случаях - месяц). Особо уставшие от должников банки строго предупреждают: если выплата задерживается на 15 дней, банк имеет право расторгнуть договор и требовать возвращения всей суммы. Если же несвоевременное погашение карается штрафом, то его сумма рассчитывается, исходя из всей суммы невыполненного обязательства, умноженной на размер штрафа в процентах, либо также представляет фиксированную цифру.
В среде финансистов бытует мнение, что наказывать на мелкие суммы неэффективно. Если уж взимать штрафы, так по полной, чтобы должник сразу почувствовал, сколько стоит непунктуальность. При этом ужесточение штрафных санкций часто объясняется различными смягчениями условий получения кредита. "Политика банка в отношении недобросовестных клиентов такова: нужно ставить их в жесткие рамки, - рассказал Роман Бунин, начальник отдела кредитного партнерства "Райффайзенбанк-Украина". - Если мы создаем очень удобные входящие условия, проводим более дешевую кредитную политику, то взамен рассчитываем на порядочность клиентов. Мы постоянно информируем их о сроках погашения кредита, в частности по телефону с помощью SMS. При этом планируем дальнейшее ужесточение штрафных санкций". Наблюдается еще одна тенденция. В конце лета некоторые системные банки подняли размер разовых платежей при получении кредита до уровня 1-1,75% от общей суммы займа, таким образом "перебрасывая" часть общих выплат по кредиту на дополнительные.
"Штраф предусмотрен во всех кредитных договорах, в него заложена стоимость "войны" банка с заемщиком. Потому что, когда начинается исковая работа, процесс выселения должника, реализация квартиры, как правило, заинтересованная сторона (банк) финансирует расходы на проведение этих мероприятий", - объясняет Максим Петренко, заместитель руководителя Киевской городской филии АКБ "Укрсоцбанк". Чем рискованнее, с точки зрения банка, кредит, тем большую сумму штрафа предполагают за нарушение сроков по выплатам. В ссудах с ликвидным залогом штрафные проценты умереннее.
Проценты за опережение
Согласно статистике, озвучиваемой самими финансистами, отечественный заемщик пытается вернуть одолженное за срок, в два раза меньший оговоренного условиями займа. Что поделаешь, давит на украинцев бремя финансовых обязательств. Чтобы ограничить прыть соотечественников и позволить рынку потребительского кредитования развиваться по устоявшимся в мире правилам, многими кредитными учреждениями были введены финансовые санкции за досрочное погашение кредитов. Но в 2005-м с легкой руки Верховной Рады эта норма была отменена принятием изменений в Закон "О защите прав потребителей". Тем не менее, в договорах многих отечественных финучреждений пункт о санкциях за досрочное погашение не исчез, а лишь слегка модифицировался. Теперь штрафы если и взимают, то только на первых порах: в среднем, при погашении кредита в первые 6-24 месяца. Финансисты ссылаются на законодательную неразъясненность: мол, закон не предусматривает отсутствие оплаты за досрочное погашение кредита, а только декларирует саму эту возможность.
Сумма штрафной комиссии почти во всех банках, практикующих эту санкцию, держится на уровне 1% от суммы досрочного погашения, в отдельных случаях достигает 2%. Так что за каждые досрочно уплаченные 500 грн. в конце срока погашения кредита заемщику придется выплатить 5-10 грн. (впрочем, иногда это оказывается более выгодным предприятием, нежели расплачиваться с банком по заранее оговоренному графику).
Некоторые банки, вычеркнув из кредитных договоров штрафы как таковые, оставили только ограничение по срокам, запретив заемщику досрочно погашать ссуду в первые год-два. Раньше этого времени деньги на досрочное погашение никак не удастся перечислить. Те, кто спешит рассчитаться с банком, накапливают свободные деньги на депозите и без проблем осуществляют задуманное по окончании запрета. Иногда в условиях оговаривается лишь предупреждение банка о досрочном погашении за 10-40 дней.
На самом деле, даже при наличии в договоре оговорки о штрафе за досрочные выплаты его можно избежать. Правда, это стоит нервов. Для начала следует обратиться в банк с просьбой пересмотреть пункты договора, т. е. заключить дополнительное соглашение, в котором данные пункты кредитного соглашения излагаются в отвечающей букве закона редакции. В случае отказа юристы рекомендуют запросить у финансистов официальное решение в письменной форме, а затем обращаться в суд с иском о признании неугодных пунктов договора недействительными (поскольку они ограничивают права заемщиков как потребителя). Кстати, при подаче такого иска клиент освобождается от уплаты государственной пошлины. Но вот права на заложенное имущество будут находиться у банка вплоть до вынесения вердикта суда.
Впрочем, до публичного выяснения отношений дело может и не дойти. Иногда достаточно решительного тона в разговоре с банкирами в присутствии адвоката, чтобы те пошли на попятную. "Так произошло с клиентом, который воспользовался нашими рекомендациями и настоял на внесении необходимых изменений, - рассказывает Татьяна Гожая, директор по маркетингу компании "Простобанк Консалтинг". - До суда дело не дошло. Самим банкам также невыгодны такие судебные разбирательства. Во-первых, это дополнительные издержки, как финансовые, так и трудовые. Во-вторых, банковские юристы больше заняты судебными тяжбами с проблемными заемщиками, и, думаю, вряд ли будут усложнять себе жизнь делами, связанными с досрочным погашением кредита. И, в-третьих, в случае проигрыша банка и попадания информации об этом событии в СМИ тогда уж точно придется вносить необходимые изменения, а так, пока это возможно, можно все спустить "на тормозах" и зарабатывать на неграмотных клиентах".
"Копеечные" хитрости
Нарваться на мелкий штраф можно, что называется, на ровном месте. Заемщик ежемесячно аккуратно выплачивает кредит в виде оговоренной договором суммы, в конце срока расплачивается окончательно и вздыхает с облегчением. А через неделю ему звонят из банка со странной новостью: за недоплаченные 5 грн. нужно заплатить 35 грн. штрафа. Оказывается, по замысловатому банковскому расчету сумма последнего платежа почему-то выше стандартной именно на 5 грн. Расчет делается на то, что за время погашения заемщик привыкает к определенной сумме платежа и в конце срока автоматически проплачивает именно ее, забывая заглянуть в договор и уточнить сумму последней выплаты. Иногда, самостоятельно пересчитав ежемесячные платежи по кредитному калькулятору, заемщик выясняет, что заплатил-то все верно, а недостающие 5 грн. взяты, собственно, с потолка. Суд, естественно, поможет отстоять правду, но судиться из-за 40 грн.? На это и рассчитывают! До таких хитростей опускаются далеко не все финучреждения, но прецеденты есть.
Кроме того, важно помнить: в кредитных договорах часто предусмотрено, что разнообразные штрафы и пени уплачиваются в первую очередь. То есть, если у вас висит штраф, а вы погасили только ежемесячный платеж, то из этой суммы сначала вычтут штраф. Получается - ежемесячный взнос вы снова недоплатили, следовательно - ждите очередной штраф. И если окажется, что сумма штрафа в конечном итоге в несколько раз превысит размер кредита - пенять придется только на себя. Заемщик, который постоянно нарушает сроки выполнения финансовых обязательств, вполне может лишиться залога (квартиры). По иску банка ее могут продать, должнику вернут разницу между продажной стоимостью и непогашенным кредитом, отсчитав проценты и другие обязательные платежи в пользу банка. "Согласно закону, квартиру могут выставить на открытые торги и продать. Но до аукциона, как правило, не доходит. Когда человек чувствует, что не может вернуть долг, обращается к риелтору, который и выставляет квартиру на продажу, - рассказывает Владимир Винокур, директор центра недвижимости "Мегокон-В", советник президента Ассоциации специалистов по недвижимости Украины. - Есть грамотные технологии, позволяющие вернуть долг таким образом, чтобы остались деньги на покупку другого жилья. Но тут все зависит от риелтора, и квартира должна быть высоколиквидная, чтобы за время погашения кредита она поднялась в цене, а не упала. Поэтому, прежде всего, важно правильно рассчитать, по силам ли человеку кредит. Я никогда не стимулирую людей брать ссуды, не оценив их возможности. По статистике, 3-5% населения, которые взяли ссуды, не в силах их возвратить".
Во время знакомства с условиями предоставления кредита о штрафах менеджеры банков предпочитают не распространяться. Поэтому нужно, прежде всего, самому или вместе с юристом внимательно изучить договор. Как правило, в кредитных договорах всегда можно почерпнуть информацию о том, "что будет, если…". Но когда под ним стоит ваша подпись, шансов отвертеться немного.
Штрафные санкции, не оговоренные в договоре, по своей сути не имеют юридической силы и поэтому не правомерны. Но есть способы обойти юридические тонкости. "Вполне достаточно прописать в договоре пункт, что расчетно-кассовое обслуживание кредита осуществляется согласно действующим тарифам банка, - комментирует Леонид Красавцев, руководитель компании "Простобанк-Консалтинг". - Таким образом, непосредственно в договоре нигде не оговариваются штрафные санкции, однако вполне возможно, что банк может изменить (или ввести новый) тариф, предполагающий определенную плату, которая фактически и окажется штрафными санкциями". Поэтому важно не только изучать сам договор на предмет штрафных санкций, но и тарифы банка по расчетно-кассовому обслуживанию. А потом еще и следить за их изменениями. Инновации в тарифах за обслуживание - явление не очень частое, но такую возможность оставляет за собой любой банк. Хотя даже изменчивость репертуара штрафных ловушек позволяет их обойти - важно знать места, в которых они могут появиться.
Мнение
Марина Бровченко. Главный юрисконсульт юридического управления ОАО "Хрещатик"
- Неустойка делится на штраф и пеню. Банки могут применять их, если это предусмотрено в кредитном договоре или законе. Штраф вычисляется в процентах от суммы невыполненного или не полностью выполненного обязательства (в целом). Пеня рассчитывается в процентах от суммы денежного обязательства за каждый день просроченного исполнения. Размер пени не может превышать двойной учетной ставки НБУ, действовавшей в период, за который она выплачивается. При этом размер неустойки, установленный законом, может быть увеличен в договоре. Банки, как правило, никогда не пренебрегают возможностью усиления финансового влияния на должника. Но и ситуации, когда стороны не предполагают штрафных санкций для клиентов, которые зарекомендовали себя позитивно, не исключение. Что касается штрафов за досрочное погашение кредита, то, имея на руках экземпляр кредитного договора, клиент может просчитать экономическую целесообразность досрочного погашения кредита. Иногда дешевле единоразово уплатить штраф за досрочное погашение, чем несколько лет находиться под "процентным гнетом", который в конечном итоге может во много раз превышать сумму единоразового штрафа.
Мнение
Максим Жирко.Заместитель начальника управления кредитования физических лиц АКБ "Форум"
- Наиболее часто нарушаемыми условиями договора являются своевременность или полнота уплаты регулярных платежей по кредиту или процентам. Это связано, прежде всего, с "человеческим фактором" - клиенты могут банально забыть вовремя оплатить кредит или находиться в период погашения в отпуске, возможно, испытывать временные денежные трудности. Для того чтобы определить возможный размер и причину применения штрафных санкций, потенциальному заемщику желательно ознакомиться с условиями кредитного договора до заключения сделки. В тех случаях, когда банки предусматривают штрафные санкции за досрочное погашение кредита, экономическую выгоду заемщику необходимо определять, исходя из размера штрафных санкций, сравнивая положительный результат от уменьшения размера выплат процентов с суммой штрафа.
