Кредитование прочно вошло в нашу жизнь и уже является обычной финансовой операцией, позволяющей обзавестись ранее недоступными товарами.
Опробовав схему приобретения «взаймы» недорогих товаров — в основном бытовой техники, мягкой мебели, кухонь наши граждане все активнее начинают пользоваться кредитами и для более солидных покупок. Прежде всего, это квартиры, загородная недвижимость, автомобили. Но при подобных операциях банк требует от заемщика гораздо более серьезных гарантий возврата кредита. Одно из таких условий — страхование.
Автокредит
Большинство банков предлагают кредиты на приобретение автотранспортных средств. Иногда для получения кредита не нужна даже справка о доходах. Процедура оформления кредита максимально упрощена и занимает от одного дня до получаса. Размер первоначального взноса, вносимого клиентом, сократился до минимума, а некоторые банки предлагают даже кредит на полную стоимость автомобиля. Но средства транспорта, которые в этом случае становятся предметом залога, должны быть (согласно требованиям банка-кредитора) полностью застрахованы.
Как правило, банки заранее устанавливают деловое партнерство со страховыми компаниями и совместно разрабатывают кредитные продукты, поэтому клиенту не приходится мучительно выбирать себе страховщика. Стоимость страховки в среднем составляет до 10% от суммы кредита. Во многих кредитных программах для облегчения бремени заемщика она включается в общую сумму кредита. Условия договора предусматривают страхование «каско» автомобиля — это риски «угон» и «ущерб».
В соответствии с ними, страховая компания возмещает убытки, возникшие в результате угона, повреждения или полной гибели застрахованного транспортного средства вследствие ДТП, пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.
При желании можно, конечно, самому выбрать страховую компанию и застраховать приобретаемый автомобиль. Некоторые страховщики в целях повышения конкурентоспособности своих продуктов предлагают своим клиентам (при покупке автомобиля через салоны) новую услугу — «страхование в кредит». Это тоже совместный продукт страховой компании и банка. Застраховать полное «каско» автомобиля можно, заплатив всего 15—20% от стоимости страховки. «Страхование в кредит заметно выгоднее для клиентов чем страхование в рассрочку, — говорит генеральный директор СГ „Межрегионгарант“ Евгений Потапов, — разница в том, что, если произойдет страховой случай, клиенту не придется срочно вносить остаток задолженности по оплате, чтобы получить страховое возмещение. Он получает возмещение, продолжая вносить средства в соответствии с ранее определенным графиком».
Ипотечное страхование
Кредитование позволяет решить вопрос, который как заметил классик испортил многих москвичей.... Речь, как вы поняли, идет о квартирном вопросе. При крупных суммах кредита банку требуются более серьезные гарантии возврата кредита. Поэтому в этом случае страховая защита должна быть более серьезная и многосторонняя.
Как правило, обязательным условием при предоставлении ипотечного кредита является своеобразная страховая триада — страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости и утраты права собственности на нее (титульное страхование).
Страхование жизни заемщика обеспечивает банку-кредитору полную гарантию погашения кредита в случае смерти клиента по любой причине или установления ему инвалидности I или II группы. «Стоимость полиса зависит от пола и возраста застрахованного, его профессии, состояния здоровья, срока действия договора, порядка уплаты страховой премии, комбинации страховых случаев и порядка погашения кредита, поэтому тарифную „вилку“ можно очень условно определить в размере 0,4 — 2%, — рассказал и. о. генерального директора компании „МРСС-Вита“ Алил Курбанов. — Срок страхования устанавливается равным сроку действия кредитного договора. Страховая сумма может быть постоянной или уменьшаться в соответствии с уменьшением задолженности по кредиту. Страховая защита будет действовать круглосуточно, территория ее распространения — весь мир. Возраст застрахованного по таким договорам должен быть не менее 18 лет на дату заключения и не более 65 лет на момент окончания договора.
Страховая премия может быть уплачена единовременным платежом либо в рассрочку. И что особенно важно, страховая защита начинает действовать сразу после внесения первого страхового взноса. При наступлении страхового случая компания-страховщик производит выплату, обеспечивающую погашение задолженности по кредиту».
Сама приобретаемая квартира или загородное строение, включая конструктивные элементы, окна, двери и инженерные коммуникации (электропроводку, разводку труб водопроводной, отопительной и канализационной сетей) страхуется на случай пожара, удара молнии, взрыва, повреждения водой, стихийных бедствий, падения летательных аппаратов, противоправных действий третьих лиц и некоторых других рисков. «Страховая сумма устанавливается в размере кредита с процентами или рыночной стоимости приобретаемой недвижимости», — рассказывает начальник отдела страхования имущества САК «Энергогарант» Марина Шальнева. Взнос уплачивается единовременным платежом и составляет в среднем 0,2—0,5% от страховой суммы.
Если квартира приобретается на вторичном рынке, то велика опасность предъявления на нее впоследствии прав третьих лиц — не по закону выписанных детей, вернувшихся из мест заключения родственников и т. д. В этом случае потребуется приобретение полиса титульного страхования жилья. Страховым риском по титульному страхованию является вступление в законную силу решения суда, лишающего заемщика кредита права собственности на недвижимость вследствие признания сделки недействительной. Страховая сумма, как и при имущественном страховании, устанавливается в размере кредита или рыночной стоимости недвижимости. Тариф на титульное страхование жилья составит в среднем также 0,2%-0,5% от установленной страховой суммы.
Таким образом, требуя в обязательном порядке страховать сами предметы залога, а также жизнь и здоровье заемщика, банки существенно повышаю свои гарантии по возврату выдаваемых кредитов. В свою очередь и для заемщика эти меры являются не лишними, так как обеспечивают в непредвиденных ситуациях материальную стабильность его семье и финансовую защиту объектов кредитования.
