Оставленное в залог имущество финучреждения зачастую вынуждены реализовывать по бросовым ценам
По ценам ниже рыночных в банке можно приобрести самые разнообразные товары, начиная от квартир и заканчивая пищевыми продуктами
Выдавая кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, коммерческие банки в двух-трех случаях из ста не получают деньги обратно и остаются с полученным товаром на руках. «Наиболее рисковыми считаются потребительские кредиты,- сообщила изданию «СЕЙЧАС» Татьяна Ващилко, вице-президент «Диамантбанка» по вопросам индивидуального бизнеса. - Поскольку отсутствие первоначального взноса, экспресс-оформление и в большинстве случаев отсутствие ликвидного залога создают дополнительные риски для финучреждения, предоставляющего кредит». В среднем по рынку, отметила она, рост количества проблемных кредитов за первые 9 месяцев 2006 года достиг 94%, а общее их число составило около 3% кредитного рынка страны. Реализовывать проблемный залог финучреждение может тремя способами: заранее определенному покупателю, через биржу или аукционный центр, самостоятельно посредством собственных структур. В третьем случае банк заинтересован в быстрой продаже имущества и при задержке по причине поиска покупателя способен значительно снижать цену. Таким образом, по ценам ниже рыночных в банке можно приобрести самые разнообразные товары, начиная от квартир и заканчивая пищевыми продуктами.
Быстрее всего финучреждения реализуют ликвидное имущество, имеющее высокий спрос на рынке, в частности недвижимость. Исключение могут составлять разве что элитные квартиры стоимостью от $1 млн., говорят эксперты. Сложнее всего найти покупателя на целостные имущественные комплексы, а также специфические товары и оборудование. Существуют особенности реализации и товаров в обороте, например продуктов, поскольку они имеют определенный срок годности и должны быть реализованы до его истечения.
Начальник отдела персонального обслуживания банка «Контракт» Наталья Давиденко рассказала изданию «СЕЙЧАС», что по статистике от общего объема кредитного портфеля не возвращаются 1-2% банковских кредитов, обеспеченных залогом. Иногда эта цифра доходит до 5%.
В среднем по рынку рост количества проблемных кредитов за первые 9 месяцев 2006 года достиг 94%, а общее их число составило около 3% кредитного рынка страны
В случае если условиями кредитования предполагается наличие залога, сказала г-жа Давиденко, то им обычно выступает недвижимое имущество (при ипотечном кредитовании), авто, берущееся в кредит (при автокредитовании), земельные участки, для юридических лиц - активы компании. При потребительском кредитовании залогом выступает сам товар, который берется в кредит.
«Наиболее ликвидным имуществом, оставляемым в залог, являются депозиты заемщика или третьего лица, - отмечает эксперт. - В остальных случаях предпочтение отдается ипотеке - передаче недвижимости в качестве способа обеспечения выполнения обязательств». Автомобили, как правило, выступают залогом при программном кредитовании на их приобретение. Другие виды залога - товары в обороте или на складе, оборудование - более рисковые как с точки зрения их наличия на момент реализации, так и с точки зрения ликвидности. «В нашем банке менее ликвидный залог рассматривается как дополнительный, - отмечает г-жа Давиденко. - На случай если основного залога (земли, недвижимости) недостаточно для покрытия кредитного риска».
Г-жа Ващилко называет основными причинами невозврата кредитов мошенничество, некачественную работу служб защиты интересов банка, проблемы с платежеспособностью заемщика, а также состояние его здоровья, форс-мажорные обстоятельства либо просто неточности в реквизитах при заполнении документов.
Принудительная реализация имущества, оставленного в залог при получении кредита в банке, может осуществляться только на основании решения суда
По словам г-жи Давиденко, в случае неспособности заемщика погасить кредит банки предлагают добровольную реализацию имущества. Совместными усилиями подыскивается покупатель на залоговое имущество, и за счет вырученных от продажи средств погашается кредит и проценты, а остальную часть забирает залогодатель. Если заемщик скрывается или отказывается сотрудничать с банком добровольно, финучреждение начинает процедуру принудительной реализации. Она осуществляется через суд, исполнительную надпись нотариуса и впоследствии - через исполнительную службу путем продажи на аукционе. Данный путь, естественно, является более долговременным, при этом возрастает и сумма обязательств, например, возникают судебные издержки, погашение которых осуществляется за счет вырученных от продажи средств.
«При добровольной реализации, - объяснила Наталья Давиденко, - как правило, имущество продают по рыночной цене или по согласованию сторон - кредитора и залогодателя - с небольшим дисконтом для более быстрой продажи». При принудительной продаже цена, по которой имущество выставляется на аукцион, определяется на основании экспертной оценки независимого эксперта-оценщика. Это так называемая обычная цена. В случае если на первых торгах не нашлось покупателя, исполнительная служба снижает цену, предварительно согласовав размер дисконта с банком-кредитором. «Найти покупателя на специфическое оборудование достаточно сложно,- говорит г-жа Давиденко. - А при залоге товаров в обороте необходимо учитывать срок их пригодности».
ГЛАВНОЕ
Коммерческие банки время от времени вынуждены реализовывать товары, оставленные в залог при получении кредитов. Ведь от 1 до 5% таких кредитов не возвращаются. При этом оставленное в финучреждении имущество реализуется через самого получателя кредита, на открытых торгах (биржа или аукцион) или же непосредственно через банк. Быстрее всего в таких случаях реализуются квартиры и авто, поэтому цены на них, как правило, соответствуют рыночным. Сложнее обстоят дела со специфическим оборудованием и товарами в обороте. Такое имущество может дольше храниться в банке. И чем больше времени пройдет, тем ниже будет опускаться его цена.
