Потребительский кредит по ставке 0% или 1% годовых -- это чистое вранье!
Самый популярный трюк, который используют банки в своих информационных сообщениях -- это указание удивительно низкой процентной ставки. Еще на заре зарождения потребительского кредитования в Украине финансисты поняли, что информирование об эффективной кредитной ставке -- реальной цене кредита, -- лишь отпугивает потенциальных заемщиков. Когда кредитный специалист рассказывает о ставке в 30--40% годовых, заемщик в ужасе покидает банк, окончательно решив взять деньги взаймы у родственников или знакомых.
К счастью, для банков процентная ставка по кредиту -- не единственный источник дохода, и выход из затруднительной ситуации был очень быстро найден. Ежемесячные и одноразовые комиссии, а также разнообразные платежи за расчетно-кассовое обслуживание (РКО) позволили финансистам эффективно спрятать реальную стоимость кредита и сделать саму процентную ставку по кредиту максимально привлекательной.
"Информация о нулевых кредитах или каких-то невероятно низких процентах зачастую бывает связана с тем, что банки идут на хитрости. Так, если процентная ставка невелика, то за счет дополнительных комиссий, которые часто по названию мало связаны с кредитом (например, комиссия за РКО) и, на первый взгляд, невелики по размеру, банк получает дополнительные доходы. Которые с лихвой перекрывают невысокую ставку по кредиту", -- отмечает Ольга Онуфрийчук, начальник управления банковских технологий и развития бизнеса АКБ "Трансбанк".
Учимся считать
Чтобы объяснить, как объявленные в рекламе "низкие" платежи влияют на итоговую стоимость покупки, приведем простой пример. Совсем недавно бухгалтер одной крупной фирмы -- Алена Мишина -- решила приобрести холодильник в кредит. В магазине находились представительства двух кредитных организаций, которые предлагали кардинально разные условия получения займа. У одной организации процентная ставка составляла 25% годовых, у другой -- всего лишь 1%. Алена сперва решила остановить свой выбор на самом, на первый взгляд, привлекательном предложении. Однако уже в начале беседы с кредитным экспертом стало ясно, что все не так просто. Оказалось, что 1% -- это не годовая, а месячная ставка, и в итоге получилось уже как минимум 12% годовых. При этом вначале и ежемесячно нужно будет платить комиссию -- все тот же 1% суммы кредита. Во втором предложении помимо высокой процентной ставки по кредиту -- 25% ей придется еще заплатить одноразовую комиссию в размере 2% суммы кредита.
Как и подобает бухгалтеру, первое, что сделал Алена -- взяла в руки калькулятор и начала считать. Итак, сумма кредита, который она собиралась погасить в течение года, составляла 3000 грн. Итоговая переплата по первому предложению: проценты по кредиту -- 195 грн., одноразовая комиссия -- 30 грн., ежемесячная комиссия -- 360 грн, итого -- 585 грн. Во втором случае считать пришлось меньше: процентные расходы -- 406 грн., одноразовая комиссия -- 60 грн., итого -- 466 грн. Оказалось, что на первый взгляд невыгодные условия являются куда более привлекательными, чем красиво разрекламированный 1%.
Одноразовый подвох
Трюки с ежемесячными комиссиями и низкими процентными ставками -- далеко не весь арсенал хитростей, которые могут использовать банки или другие кредитные организации. Например, уже на стадии выдачи кредита, финансисты могут хорошо подзаработать.
Клиенты давно привыкли к тому, что получить кредит, не оплатив услуги банка за предоставление денег взаймы, практически невозможно. Но, почему же тогда стоимость таких услуг у различных организаций абсолютно разная? Только не думайте, что у банков разные расходы на оформление кредитных сделок. Дело не в этом.
Одноразовые платежи кредитными организациями рассматриваются как такой же источник доходов, что и процентные ставки, а также ежемесячные комиссии. Более того, одноразовая комиссия также является эффективным инструментом, позволяющим задекларировать неприлично низкую ставку по кредиту.
К примеру, очень часто банки отменяют первоначальные взносы при покупке товара в кредит, заменяя его разовой комиссией в размере от 5% до 20%. В то же время процентная ставка по таким предложениям может составлять от 0,1% до 10% годовых, именно она чаще всего и выставляется на всеобщий рекламный показ. На первый взгляд, все понятно и прозрачно, однако если сравнить такие предложения со стандартными условиями кредитования, то можно увидеть совсем другую картину.
Предположим, у одного банка вместо авансового платежа одноразовая комиссия составляет 10%, а процентная ставка -- 5%. У другого -- авансовый платеж составляет те же 10%, а стоимость пользования ссудой -- 22%, но без одноразовой комиссии. Где выгодней взять кредит? Берем в руки калькулятор. Если стоимость товара 1000 грн., тогда расходы клиента в первом случае будут составлять 127 грн. (100 + 27), а во втором -- на 20 грн. меньше, то есть 107 грн. Ответ очевиден: второй вариант выгоднее.
Почему так получилось? Ответ прост -- отказ от авансового платежа и введение большой разовой комиссии не только позволяет банку гарантированно получить наперед весомую сумму, но также автоматически увеличивает размер предоставляемого кредита и сумму будущих процентов по нему. Ведь в первом случае кредит предоставлялся на всю стоимость товара, а во втором -- на 90% этой стоимости (раз уж был внесен первоначальный взнос в 10%).
Кстати, иногда банки начинают мудрить с механизмом начисления одноразовой комиссии. Как правило, она рассчитывается как определенный процент от суммы кредита, но иногда ее расчет может производиться исходя из стоимости товара. На практике изменение такой формулировки влияет на расходы покупателя. Судите сами: когда клиент платит одноразовую комиссию, рассчитанную как процент от суммы кредита, то теоретически и практически он может уменьшить абсолютный размер данной комиссии путем увеличения первоначального взноса. Во втором случае даже теоретическое уменьшение суммы расходов невозможно, поскольку изменить стоимость товара покупателю никак не удастся.
Будьте бдительны!
Как видим, умение правильно считать и сравнивать кредитные продукты банков может сэкономить не одну гривну при обустройстве быта. Теперь становится понятным, почему многие эксперты рекомендуют внимательно выбирать будущего финансового партнера.
Директор департамента развития розничной сети банка "Юникредит" Сергей Слюнько рекомендует сравнивать кредитные предложения банков по таким показателям: совокупный ежемесячный платеж по кредиту или общий размер переплаты -- разница между ценой товара и общей суммой всех платежей по кредиту. Кроме этого, выяснив все условия у кредитного специалиста, нужно внимательно прочитать подписываемые договоры и ознакомиться с тарифами для того, чтобы еще раз убедиться в том, что все условия понятны. И последнее: реклама -- это только повод изучить банковский продукт, но никак не руководство к действию.
Все-таки банк?
Михаил Тюрин, директор GTO Travel Company:
Возможно, кому-то из наших клиентов и было бы удобнее получить кредит непосредственно у нас в офисе, но оформление кредитной заявки именно в банке имеет серьезные плюсы. Главный из них -- конечно, цена такого кредита.
Наша компания сотрудничает с "Диамантбанком", где наши клиенты и получают кредит на покупку путешествия: после выбора тура клиент получает от нас на руки счет-фактуру, обращается с нею в банк и, поскольку у нас с ним партнерские отношения, обработка заявки проходит оперативно, с минимальными затратами времени. И поверьте -- разница между полученной кредитной ставкой и возможной ставкой по экспресс-кредиту однозначно стоит нескольких дополнительно потраченных часов.
Понятно, что само по себе решение о получении кредита позволяет рассчитывать на еще более комфортный тур, чем при покупке за наличные деньги - более высокий класс отеля, удлинение тура, а то и поездка в более экзотичную и, соответственно, более "дорогую" страну. Но кроме того, если есть еще и экономия на обслуживании кредита(в случае его получения прямо в банке) - эти деньги тоже помогут сделать отдых более интересным.
