Жизнь взаймы. Что нужно знать, чтобы оформить потребительский кредит
В публикациях "Жилье взаймы" мы рассказывали о принципах ипотечного кредитования граждан, желающих купить квартиру сегодня, а деньги за нее платить в течение следующих 10-20-30 лет.
Однако сейчас можно приобрести в долг практически любую дорогостоящую вещь. За это цивилизованное удобство мы должны прежде всего благодарить банки и кредитные союзы, которые вместе с торговыми сетями активно продвигают схемы покупки товаров в кредит. Понятно, что банкиры оказывают эти услуги не в убыток себе. Но народ быстро оценил преимущества жизни взаймы - объемы потребительских кредитов "толстеют" с каждым годом. Украинцы бойко гребут в рассрочку мебель, домашние кинотеатры, стиральные машины, холодильники и кондиционеры. Таким образом жизнь взаймы становится, простите за тавтологию, образом жизни. По данным банкиров, каждый четвертый гражданин нашей державы уже подсел на потребительский кредит. А погасив его, тут же берет новый. Или - параллельно - в другом банке оформляет рассрочку на еще один дорогостоящий товар, при этом не всегда трезво оценивая свои финансовые возможности и не подозревая, какие подводные камни ожидают его при погашении долга. Учитывая, что явление приобрело массовый характер, мы постараемся ответить на вопросы, возникающие у заемщиков-новичков не только при оформлении кредита, но и при дальнейшей "расплате" за жизнь взаймы.
1. Что такое потребительский кредит?
Это когда торговое предприятие продает человеку товар с отсрочкой платежа или когда банк предоставляет клиенту ссуду на покупку товаров длительного пользования, а также на оплату различного рода расходов (плата за обучение, лечение, путешествие и т. п.). Потребительский кредит тем и отличается от других видов кредитов, что в его орбиту входят как товары, так и деньги.
Кредит можно получить на покупку машин, дач, бытовой, компьютерной техники и других товаров, на оплату учебы, турпоездки, организацию банкета по случаю свадьбы или юбилея, ремонт жилья и автомашины. В последнее время некоторые фирмы уже стали предлагать в кредит пластиковые окна и бронедвери, шкафы-купе и прочую мебель на заказ.
Кроме крупных кредитов практикуются и так называемые экспресс-кредиты. Это сравнительно небольшая ссуда, которая выдается на более мягких, чем другие займы, условиях.
2. Кто имеет право получить кредит?
Сразу скажем, что взять у банка в долг не смогут несовершеннолетние, то есть не достигшие 18 лет. И люди старше 60 лет (впрочем, для пожилых людей возможны варианты - читайте ответ на вопрос "Как оформить кредит пенсионеру?"). Такая вот дискриминация по возрастному признаку. Есть дискриминация и по социальному статусу - если вы безработный, то кредит вам вообще не светит, будь вы хоть подпольным миллионером, как гражданин Корейко из "Золотого теленка" Ильфа и Петрова.
3. Какие документы нужно предъявить для оформления кредита?
Главных документов три: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода и справка с места работы об официальном заработке за последние шесть месяцев. Это три столба, без которых ничего не получится. Причем лучше заранее по телефону узнать подробности: одним структурам достаточно любой украинской регистрации (прописки) в паспорте, другие требуют исключительно местную. В зависимости от суммы кредита у вас могут потребовать и некоторые дополнительные документы, а также заключить дополнительные договора, например, со страховыми компаниями. Как правило, оформление кредита на небольшую сумму до трех-пяти тысяч гривень займет немного времени - от получаса до двух дней, если попросят раздобыть дополнительные справки.
4. О чем должен помнить каждый заемщик?
Увы, многие заемщики свято доверяют рекламным обещаниям и сразу клюют на привлекательный процент по кредиту, не обращая внимания на другие важные моменты. В то же время банки зачастую не раскрывают размер дополнительных платежей и не спешат устраивать потребителям ликбез.
Опытные заемщики советуют: прежде чем брать у какого-то банка в долг, проанализируйте кредитные условия других организаций. Совсем не обязательно, что в том банке, где у вас лежат деньги на депозите, ставки будут ниже. Непременно выясните все детали кредитования и узнайте все о сопутствующих платежах, которые для многих становятся полной неожиданностью, а рекламируемые "12 процентов годовых" на практике превращаются в 17, 20, а то и больше процентов. С этой целью попросите рассказать о схеме погашения кредита. В кредитном договоре обратите внимание на штрафные санкции за преждевременное (!) погашение кредита или на то, по какому принципу рассчитываются проценты в случае такого погашения.
5. Кто еще, кроме банков, может выдать кредит?
Кредитные союзы (КС). Большинство из них работают по гибким схемам. Например, погасил заемщик кредит досрочно - ему пересчитают его стоимость по ставке реального срока пользования. Первый взнос в размере 10-20 процентов от стоимости товара кредитные союзы, в отличие от банков, чаще всего не требуют. На оформление кредита в КС уходит меньше времени. В некоторых КС не требуют даже справки о доходах, достаточно паспорта, идентификационного кода и членства в КС (вступительный взнос - от 10 грн.). Но есть и минусы: выдавать кредиты КС разрешено лишь в гривнях.
6. Как оформить кредит пенсионеру?
Сразу предупредим, что речь идет исключительно о потребительских кредитах. То есть одолжить можно на покупку максимум крупной бытовой техники. С пенсионерами, которые хотят купить автомобиль или квартиру, банки (да и кредитные союзы) предпочитают не работать, ввиду долгосрочности этих кредитов и немалой их суммы.
Кроме того, надо понимать, что пенсия - это социальная помощь, но никак не доход. А для получения кредита нужен именно последний, да еще и стабильный. Поэтому если вы - работающий пенсионер, то для вас получить кредит будет намного проще. Главное - предоставить справку о заработной плате за последние шесть месяцев.
Кроме этого способа существует и такой, при котором пенсионеру достаточно иметь платежеспособного поручителя. Он же поможет получить кредит неработающим пенсионерам. К примеру, вы покупаете холодильник, а поручителем выступает дочь, сын или внук. Банк получает лишнее подтверждение тому, что деньги ему вернут, а потому скорее и проще соглашается на сделку.
Договор поручительства необходим также в том случае, если банк не может выдать вам кредит в необходимом для вас объеме. То есть вместо нужных пяти тысяч гривень вам согласятся дать четыре. Поручитель в данном случае вносит за вас недостающую тысячу гривень как первый взнос за покупку, а вы с ним затем рассчитываетесь в частном порядке.
ПЛЮСЫ И МИНУСЫ ЖИЗНИ В КРЕДИТ
Плюсы:
можно, не откладывая, купить дорогие вещички. Расплатиться за образование, путешествие, ремонт автомобиля и т. д.;
когда в доме есть все для комфортной жизни, то и на душе спокойно;
кредит держит в тонусе, ведь, чтобы рассчитаться с кредитором, нужно хорошо работать и не тратить время и деньги на пустые развлечения.
Минусы:
за возможность получить желаемое "здесь и сейчас" начисляются проценты за пользование кредитом;
при крупных покупках (дача, машина) надо оформить залог, которым служит недвижимость (дом, земельный участок) или автомобиль не старше трех лет;
некоторые люди от жизни в кредит испытывают психологический дискомфорт: обязанность ежемесячно выплачивать свой долг висит над ними, как дамоклов меч.
ТОЛЬКО ЦИФРЫ
По данным экспертов, объем выданных за прошлый год потребительских кредитов в Украине составил около 7 млрд гривень. Еще столько же наши соотечественники одолжили под покупку автомобилей и недвижимости. 85% объема кредитования приходится на долю банковской системы. Оставшиеся 15% предоставляют кредитные союзы, предприятия и организации своим работникам. Предполагается, что объем выданных кредитов в этом году может достичь 18-19 млрд гривень.
ВЫРЕЖЬ И СОХРАНИ
Взвесьте все "за" и "против"
Для того, чтобы явно завышенный процент по кредиту не стал для вас неприятной неожиданностью, дадим еще несколько советов.
Перед тем, как принять решение о покупке дорогостоящего товара в кредит, внимательно прочитайте все положения договора. Все возможные комиссии должны быть в них указаны.
Комиссии бывают двух видов: безусловные, которые выплачиваются в любом случае, и условные, которые нужно платить при определенных условиях (просрочка платежа, нецелевое использование средств). Обязательно обратите внимание на их наличие в договоре.
Поинтересуйтесь, на каких условиях можно погашать кредит досрочно и можно ли вообще. В некоторых случаях за это взимают дополнительную плату (в среднем - 3% от суммы всего кредита).
Попросите перед оформлением кредита рассчитать ежемесячный платеж. В него будут включены все дополнительные выплаты, а потому вы будете сразу видеть - сколько вам нужно будет платить и за что.
