Защитники прав потребителей новым законом возложили на банки и кредитные союзы дополнительные обязательства по обслуживанию населения. Полномочия, представленные недавно украинцам, значительно расширят их возможности при оформлении потребительських кредитов, правда, при этом спровоцируют очередной рост цен на займы.
Потребительские кредиты
Кажется впервые финансистам не удалось повлиять на законодателей. Закон «О защите прав потребителей» накануне его принятия в декабре не подвергался правкам со стороны банкиров и стал громом среди ясного неба в после того, как за него в последнем чтении проголосовали депутаты. Банкиры уже прозвали новый документ троянским конем: нововведения на рынке потребительского кредитования были прописаны в непрофильном законе, который финансовые специалисты оставили без внимания.. Между тем правила кредитования с 1 января изменятся достаточно существенно.
В ближайшее время финучереждения (новые требования касаются всех: и кредитные союзы, и банки) будут вынуждены изменять свои типовые кредитные договоры. Закон распространяется на предоставление ссуды при покупке автомобилей и товаров длительного пользования (мебели, бытовой и компьютерной технике и т.д.).
Ода заемщику
Главное право, которым законодатели наделили заемщиков, - это возврат кредита. На протяжении 14 дней с момента подписания кредитного договора клиент может его аннулировать. Разумеется, он должен вернуть средства, но при этом финучреждения не имеют права потребовать уплаты каких – либо неустоек. Единственное, на что придется раскошелиться потребителю, - это уплатить за пользования кредитом на протяжении 14 дней. Цена аренды этих денег должна рассчитываться исключительно из расчета общей кредитной ставки, указанной в договоре. До сих пор такие поблажки устанавливали лишь некоторые финорганизации на случай возврата покупок.
Новый закон запрещает финансистам пользоваться наивностью заемщиков, как они делали это на протяжении последних лет. Табу наложили на установление дополнительных, либо, как их еще называют, скрытых платежей по кредиту без ведома клиента. Перед подписанием соглашение кредитный инспектор обязан детально рассказать потребителю, из чего складывается стоимость займа: сколько будет состовлять процентная ставка, а также все остальные платежки (за открытие счета, работу юриста, кредитного инспектора и др.).
Заемщику обязаны рассчитать его ежемесячные выплаты Ранее клиента надували таким образом: демонстрировали привлекательные процентные ставки, но в договоре прописывали еще и дополнительные комиссии, из-за которых потребителю приходилось во много раз переплачивать по кредиту.
Кредитная амнистия
До сих пор кредитные союзы и банки активно пользовались беспомощностью клиентов. Они не просто подталкивали беспечных к подмахиванию договоров со скрытыми платежами, они не оставляли им путей для отступления. Поэтому заемщик не мог досрочно избавиться от невыгодных условий и попадал в рабство к финучреждению до истечения срока соглашения. Теперь же все потребкредиты могут гаситься ранее срока по первому требованию потребителя.
Одновременно с этим законодатели указали, при каких условиях финансисты могут просить у заемщиков досрочно погашать кредит. Как правило, такого рода просьбы поступают из банков, когда они испытывают серьезные финансовые проблемы. Чтобы вернуть свои деньги раньше срока, кредитору необходимо за 30 дней до времени «ч» уведомить об этом клиента. Если финучреждение этого не сделало, то заемщик может не принимать во внимание его положения.
Кроме того, в новом документе более детально прописана процедура изменения кредитного процента.. Сейчас, чтобы поменять ставку по действующему договору (обычно финансисты в своих договорах наделяют себя подобным правом), финучреждению необходимо уведомить об этом клиента за 7 дней. Если финорганизации этого не сделали либо уведомили не вовремя, то заемщик имеет право платить по старой процентной ставке.
Еще одно достижение нового закона: он запрещает финучреждениям собирать о клиенте больше информации, чем это необходимо для конкретного кредитования. Так, банк больше не будут иметь права наводить справки о финансовом состоянии супругов заемщиков, либо других их родственников. До сих пор это достаточно широко практиковалось в кредитной деятельности.
Займи подорожают
Естественно, финансисты не пришли в восторг от увеличения прав их клиентов. Ведь многим банкам и кредитным союзам теперь придется менять свои кредитные договоры, из-за чего они не смогут получать сверхприбыли от потребкредитования. Например, работать с доходностью 60% годовых.
Такие возможности у них были, когда они играли на невнимательности клиентов. Скажем, заемщик купился на рекламную информацию о кредитовании под 5%. При этом он не обратил внимание на то, что в договоре речь шла не о годовых, а о месячных. Кредитование же под 60% годовых.
Если спекулянтов не устраивает то, что им придется открываться перед заемщиками и детально презентовать свои договоры, то остальные участники рынка боятся повального расторжения кредитных договоров по прошествии 14 дней. Они полагают, что это может начаться уже в 2006 году. Банки и союзы хотят быть уверены в размещении своих средств, потому что при возврате кредита раньше срока они не дополучают прибыль, а в некоторых случаях даже несут убытки. Ведь выдаваемые клиентам средства они привлекают у населения либо у других банков и платят за них.
Возмещать предполагаемые потери финансисты намерены привычным способом: будут повышать стоимость потребительского кредитования. По разным данным, займи могут подорожать на 0,5-1,5% годовых. Не исключается, что в случае массовых досрочных возвратов кредитов с рынка начнут уходить некоторые финорганизации. Правда, финансисты полагают, что ретируются лишь не очень крупные игроки, которые не способны работать с повышенными затратами и рисками.
Большие банки не просто остались на этом рынке, а даже наращивают свои вложения. Особенно во время праздников, которые богаты потребкредитами. «Значительно возрастает спрос на оформление ссуд для покупки товаров, поэтому банки стремятся привлечь как можно больше средств. Ничего странного в этом нет, ведь в это время население активнее прежнего делает покупки, запасаясь подарками», - рассказал Денис Басс, первый заместитель председателя правления Правекс-Банка.
По разным подсчетам, объемы потребсектора в 2006 году вырастут в 2-2,5 раза. «Наш банк собирается постоянно наращивать объемы потребительского кредитования. Предполагается, что к концу 2008 года удельный вес розничных займов, вырастет в общем кредитном портфеле нашего банка с 10% до 35-40%. Причем мы собираемся внедрить более оперативные технологии, например, скоринговое кредитование», - рассказал Андрей Снигерев, председатель правления ВАБанка.
На привыкание к новым правилам роботы, по оценкам специалистов, финансистам понадобится 1-3 месяца.
Кроме того, по словам Игоря Григорова, начальника Управления правового сопровождения продаж АКИБ «УкрСиббанк», такие новации только усложнят процедуру и документооборот по кредитам для клиентов – физических лиц, а также увеличат операционные риски.
Возрастет время на обработку одного кредитного проекта, а это отвлечение дополнительных материальных и трудовых ресурсов. Все это нужно компенсировать. Переработки потребуют также условия о возможности досрочного погашения кредита. Как следствие, лояльная политика банков к условиям договора может ужесточиться.
Только суммировав свои потери от расширения прав клиентов, финучреждения пойдут на повышение процентных ставок либо на введение каких-либо новых требований при выдаче потребкредитов. В банках уже взялись за детальное изучение закона и не исключают, что им удастся найти лазейки в новом документе, которые откроют им возможности для более широкого маневра.
Евгений Константинов
Деловой Журнал
Выпуск № 2 (30) Февраль, 2006
