Страхование ответственности - новая для России, очень широкая сфера страховых услуг, впервые появившаяся на территории нашей страны в середине 90-х годов прошлого века. Необходимость страхования ответственности вызвана тем, что в любой человеческой деятельности могут происходить непреднамеренные события, в результате которых по вине одних лиц наносится ущерб имуществу или здоровью других лиц, а также окружающей природной среде. При этом виновная сторона не всегда бывает в состоянии возместить пострадавшей стороне нанесенный ущерб. Страхование позволяет создать за счет небольших страховых взносов необходимые страховые фонды, которые обеспечивают покрытие нанесенных ущербов. Страхование выгодно обеим сторонам: виновная сторона освобождается от неприятных судебных разбирательств, затраты виновной стороны минимальны - равняются сумме годового страхового взноса, пострадавшая сторона без проблем получает возмещение ущерба. Многим из нас известны случаи из жизни, когда водители автомобилей, виновные в автоавариях, позже расплачивались своими автомобилями, дачами или квартирами за нанесенный ущерб. Страхование ответственности помогает защитить себя от таких неожиданных жизненных катастроф. Важность и необходимость страхования ответственности только еще начинает осознаваться нашим обществом. Каждый из нас в течение жизни случайно по той или иной причине может однажды оказаться в состоянии потерпевшего или виновного. В данной статье освещаются два вида страхования ответственности на рынке недвижимости, которые обеспечивают безопасность собственников недвижимости и участников рынка. Страхование ответственности владельцев недвижимости Наши квартиры и дачи несут в себе потенциальную опасность для соседей и других третьих лиц. Вероятность реализации этой опасности, конечно, незначительная, но она существует. Бывают случаи, когда мы заливаем соседние квартиры водой. Во время наших квартирных ремонтов в соседних квартирах может пострадать отделка. Бывают пожары в квартирах из-за забытых включенных утюгов и других электроприборов, из-за возгорания телевизоров, по вине детей и пенсионеров. Пожары могут перекинуться на соседние квартиры, расположенные на том же этаже или сверху. А при тушении пожара обычно сильно заливаются квартиры, расположенные ниже. По аналогичным причинам пожары также могут возникать на дачах и переходить на соседние дома. За все ущербы, нанесенные соседям, виновной стороне приходится расплачиваться собственными деньгами. В последние годы некоторые страховые компании города стали страховать ответственность владельцев квартир, дач и других загородных строений, а также ответственность арендаторов на случай наступления вышеперечисленных событий. Обычно этот вид страхования предлагается вместе с классическим страхованием объектов недвижимости. Размер страхового взноса определяется состоянием объекта недвижимости и размером страховой суммы, на которую страхуется ответственность. Пока еще по данному виду не накоплена страховая статистика, поэтому тарифы в разных страховых компаниях могут значительно отличаться друг от друга. В среднем тарифы колеблются в пределах 0,3-2,0% от страховой суммы. Страхование ответственности риэлтеров За 10 лет развития рынка недвижимости были случаи, когда клиенты агентств недвижимости несли убытки по вине агентств. В конце 90-х годов в целях защиты интересов клиентов стало вводиться страхование ответственности риэлтеров. В Москве такое страхование было обязательным при получении лицензии на риэлтерскую деятельность. В Петербурге в добровольном порядке страховало свою ответственность около 25 агентств недвижимости. В связи с тем, что с февраля 2002 года по решению Государственной Думы было прекращено лицензирование риэлтерской деятельности, значение страхования профессиональной ответственности риэлтеров значительно возросло. По решению Российской гильдии риэлтеров взамен лицензирования в настоящее время вводится добровольная сертификация риэлтерских фирм. Санкт-Петербург является одним из первых регионов, где начала уже проводиться сертификация. Система сертификации зарегистрирована в Госстандарте России. Одним из основных требований добровольной сертификации является обязательное страхование профессиональной ответственности риэлтеров. Система сертификации содержит следующий перечень обязательных условий, которые должны быть включены в текст договора страхования: 1. Объектами страхования являются имущественные интересы риэлтера, связанные с возникшей по закону обязанностью риэлтера возместить ущерб, причиненный им имущественным интересам физических или юридических лиц (третьи лица) вследствие осуществления риэлтерской деятельности. 2. Страховыми событиями являются события, предусмотренные договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность Страховой компании произвести выплату страхового возмещения, а именно: - вступившие в законную силу решения судебных органов о возмещении риэлтерам ущерба, причиненного имущественным интересам третьих лиц, вследствие осуществления риэлтерской деятельности; - признание Страховой компанией ответственности риэлтера, возникшей вследствие осуществления риэлтерской деятельности, на основе решения, вынесенного экспертным органом (комиссией по разрешению споров Органа по сер- тификации). 3. Ответственность Страховой компании не распространяется на ответственность, вытекающую из договора (контракта), заключенного между риэлтером и третьими лицами, на возмещение косвенных убытков (упущенной выгоды, штрафов, неустоек), вреда, возникшего при осуществлении деятельности, не относящейся к риэлтерской, вреда, возникшего из преднамеренного действия (бездействия) риэлтера или в результате сговора между риэлтером и третьими лицами, морального вреда. Минимальная страховая сумма устанавливается органами сертификации, с учетом региональных особенностей. При страховании на минимальную сумму запрещается использование лимитов ответственности и франшизы. При страховании на сумму, превышающую минимальную, допускается наличие франшизы и лимитов ответственности при условии, что максимально возможная выплата по одному страховому случаю не будет меньше минимальной страховой суммы. Для Санкт-Петербурга установлена минимальная страховая сумма в размере 20 тысяч долларов США. Страховые компании должны пройти аккредитацию при Совете по сертификации в Москве. Основные требования к страховым компаниям изложены в системе сертификации. Страховая компания должна: - иметь лицензию на страхование профессиональной ответственности риэлтеров; - иметь практику участия в разрешении споров в сфере недвижимости и предоставлять юридическое сопровождение в течение срока действия договора страхования; - предоставлять бесплатные консультации по страхованию профессиональной ответственности риэлтеров и по страхованию сделок на рынке недвижимости. Первые договоры страхования профессиональной ответственности риэлтеров для сертификации риэлтерской деятельности были заключены в Петербурге в конце марта 2002 года.
Генеральный директор ЗАО "Первая титульная страховая компания" В.Н. ЛОГИНОВ
