Как-то знакомый попросил помочь выбрать банк для получения кредита на покупку квартиры. Я обзвонила с десяток банков. И тут оказалось, что процентные ставки - это отнюдь не самое важное, а о том, что существенно влияет на стоимость кредита, в банке могут и не сказать.
Ипотечный консультант может не упомянуть о том, что банк взимает с клиента ежемесячную комиссию, которая превращает сравнительно небольшую кредитную ставку в довольно ощутимую. В данном банке могут не разрешить преждевременную выплату кредита или удержать штраф за досрочное его погашение.
Ударит по карману клиента и такой момент, как требование, чтобы в договоре купли-продажи была указана рыночная стоимость квартиры - это сделает значительно дороже оформление сделки и увеличит расходы на получение кредита.
В банке могут принимать во внимание только официальную зарплату клиента без дополнительных доходов, что сделает невозможным получение кредита для многих, исходя из реальностей наших дней.
Иногда банк рассматривает только полный комплект документов на заемщика и на квартиру, а это может привести к потере задатка, переданного кандидатом. И, наконец, есть смысл обратить внимание на такой момент, как наличие отдельного удобного помещения для проведения сделки.
Если вы намерены сами выбирать банк, тогда придется обойти несколько, а потом взять калькулятор и подсчитать расходы на оформление кредита и договора купли-продажи, прибавить к ним стоимость услуг нотариуса, подсчитать общую сумму, которую придется выплатить за весь период кредитования. Сделав подобную калькуляцию по нескольким банкам, вы получите более-менее объективную картину.
Вторая опасность, которая подстерегает человека на пути к приобретению квартиры в кредит, - покупка жилья через агентства недвижимости, находящиеся на территории банка. Банк может использовать это агентство как «младшего помощника», который ведет клиентов исключительно в этот банк независимо от его ипотечных условий. Или за каждого приведенного клиента агентство получает вознаграждение - некоторые банки такое практикуют. В любом случае, об интересах клиента здесь позаботятся в последнюю очередь.
Банки, связанные с девелоперскими структурами, могут представлять еще одну опасность для клиентов - возможность мошенничества.
Исполнительный директор Украинской национальной ипотечной ассоциации Антон Сергеев говорит, что, к примеру, одной из причин финансовых трудностей «Интерконтинентбанка» можно назвать именно кредитование своих же девелоперских структур.
Можно обратиться в специализированное ипотечное агентство. Такие агентства не связаны договорными отношениями с каким-то конкретным банком, поэтому больше шансов, что там вам подберут банк, у которого наиболее приемлемые условия относительно размера кредитной ставки, гибкая позиция по оценке платежеспособности клиента, оптимальный срок рассмотрения документов, необходимых для принятия кредитным комитетом решения о предоставлении кредита либо отказе.
Следует выяснить, исключается ли возможность потери переданного клиентом задатка.
Обычно выбирают банк, который предлагает минимальные размеры комиссии при оформлении кредита и договора залога (ипотеки), в котором отсутствуют ежемесячная комиссия, минимальная сумма расходов на страхование, где предусмотрена возможность досрочного погашения кредита без применения штрафных санкций.
И всегда следует иметь в виду человеческий фактор - даже если это агентство не связано с банком, отдельный сотрудник может иметь свой интерес.
Ипотечные кредиты сейчас дают на следующих условиях: номинальная ставка – 16,6%, эффективная – 18,2%. Ставки по кредитам в долларах США составляют: номинальная ставка – 12%, эффективная ставка – 13,4%. Эффективная ставка учитывает не только процентные, но и комиссионные расходы, которые платит заемщик по жилищной ссуде.
В общем, удачи вам! А о том, как выбрать квартиру для покупки в кредит, читайте во второй части.
