Страхование квартиры и дома - почему это стоит сделать?
Новые автомобили принято страховать, и это никого не удивляет. Еще бы: такая ценность открыта всем ударам судьбы! Но о том, что куда большая ценность - жилплощадь - тоже подвержена многочисленным рискам, москвичи часто не задумываются. А зря: страховка на квартиру в состоянии сделать потоп бытовой неурядицей и помочь не оказаться без крыши над головой.
Жители России традиционно не слишком любят задумываться о возможных неприятностях. Каждый из нас руководствуется принципом «я подумаю об этом завтра» и предпочитает решать проблемы по мере их поступления. Именно поэтому в России не очень развит рынок страхования: зачем платить деньги сейчас за то, чего может и не произойти. Исключение составляет разве что автомобильное страхование. Граждане поняли: намного проще отдать пусть и не слишком маленькую сумму за полис каско, чем выбивать деньги из затормозившего о ваш бампер пенсионера на «Москвиче» или ДЕЗа, по вине которого на машину упала сосулька.
При этом, что удивительно, страхование недвижимости в моду до сих пор не входит. По оценкам правительства Москвы, сегодня в столице по добровольным программам застраховано около 2% квартир.
Мы тратим большие деньги на ремонт и покупку дорогостоящей техники, прекрасно понимая, к примеру, что в случае залива соседями сверху компенсации ущерба вполне можно и не дождаться. Однако страхование недвижимости стоит не слишком дорого, а в случае чего поможет сэкономить массу времени, сил и денег.
Пакет рисков
Сегодня можно застраховать едва ли не любые риски. В стандартный пакет входит страхование от стихийных бедствий, пожаров, взрывов газа, аварий систем отопления, водопровода и канализации, падения деревьев и летательных аппаратов, а также проникновения воды из соседних (не принадлежащих страхователю) помещений. Этот список можно дополнить актуальным сегодня страхованием от терактов.
Нередко страховщики указывают ряд исключений, которые не позволяют считать случай страховым. Так, вышеперечисленные случаи не признают страховыми, если они произошли в результате военных действий, революций, гражданской войны, а также в результате умысла со стороны страхователя. Страхованию также не подлежат объекты, находящиеся в зоне возможного стихийного бедствия, или дома в аварийном состоянии и подлежащие сносу, капитальному ремонту, реконструкции.
Клиент вправе защитить жилище «по полной программе» (несущие конструкции, отделку, имущество, находящееся в квартире) или по частям: только отделку или только гражданскую ответственность. Наибольшей популярностью пользуются комплексные программы, так как они обеспечивают наиболее полную страховую защиту. Если вы, к примеру, застрахуетесь только от залива, а в вашей квартире произошел взрыв газа или пожар, то денег вы не получите. К тому же при комплексном страховании, как правило, клиентам предлагают 10-15-процентную скидку от цены полиса.
Льготная категория
С августа 1995 года в столице начала работать доступная всем москвичам программа добровольного муниципального страхования. Однако большинство горожан узнали о ней лишь пару лет назад - после того как страховые взносы отдельной строкой включили в единый платежный документ вместе со всей остальной «коммуналкой». Для оформления страховки квартиры по этой программе достаточно просто поставить галочку в специальной графе на бланке квитанции по оплате коммунальных услуг. Сейчас в столице застраховано по муниципальной программе уже более половины квартир. Ее привлекательность состоит в том, что помесячная оплата - очень удобная рассрочка платежа.
Добровольным страхованием в Москве занимаются семь страховых компаний, каждая из которых обслуживает несколько округов. В Восточном округе жилье страхует компания РОСНО, в Западном и ЮгоВосточном - «Спасские ворота», в Зеленограде - МЕСКО, в Северном и Южном округах столицы - МАКС, в СевероВосточном - «Уралсиб», в ЮгоЗападном - Военно-страховая компания, в Центральном и Северо-Западном - Московская страховая компания.
Городское страхование ненакладно - не зря его называют льготным: ежемесячный взнос составляет 90 коп. за квадратный метр общей площади квартиры. Но бесплатного сыра, как известно, не бывает. Максимальный размер страховой выплаты по муниципальной программе составляет 17 тыс. руб.: 70% расходов возьмут на себя страховщики, 30% заплатит город.
Существует и альтернативный вариант льготного добровольного страхования жилья. Оформив соответствующее заявление в офисе страховой компании, можно платить по 1,5 руб. за квадратный метр, а максимальный размер выплаты составит 25 тыс. руб. Правда, в этом случае суммы взносов не будут вноситься в единый платежный документ - платить за страховку придется отдельно.
Однако основная проблема муниципального страхования не только в низких размерах выплат, на которые не всегда удастся сделать даже простейший косметический ремонт.
Льготная программа гарантирует возмещение ущерба исключительно в результате пожара, аварий коммуникаций и взрыва бытового газа. В случае же, например, залива по вине соседей страховщики (на совершенно законных основаниях) платить не будут.
Кроме того, стоит помнить, что по муниципальной программе при наступлении страхового случая вам покроют расходы только на типовую отделку квартиры: побелку, укладку линолеума или паркета и покраску стен. Пострадавшее имущество под страховую выплату не подпадает.
Так что если вас действительно беспокоит защищенность собственного жилища, имеет смысл обратиться к другим страховым программам.
Страховая коробочка
В отличие от муниципальных программ, которые строго ограничивают набор покрываемых рисков, коммерческое страхование защищает практически от любых нежелательных ситуаций, связанных с повреждением имущества. Как рассказал ИП член правления страховой группы «Капитал» Дмитрий Боткин, обычно клиенты страхуют стены своих квартир и загородных домов, их отделку (обои, лепнину), домашнее имущество и оборудование, находящиеся внутри этого жилья, а также гражданскую ответственность перед третьими лицами в случае причинения ущерба их имуществу.
У гражданина, решившегося застраховать свое жилье, существует два варианта: заключить «коробочный» договор страхования или договор классический.
В первом случае вам предложат один из типовых пакетных договоров с фиксированным набором рисков, страховой суммой и страховой премией. Как правило, в «коробку» включаются риски повреждения имущества от пожара, залива, кражи, взрыва бытового газа и стихийных бедствий. Процедура заключения такого договора максимально упрощена: страховщик принимает риски даже без выезда своего агента для осмотра объекта, а список документов часто ограничивается паспортом страхователя и свидетельством о праве собственности на квартиру (или договором социального найма). Цена «коробки» у всех компаний разная - она зависит от набора страхуемых рисков и максимальной суммы выплаты. Например, если страховая стоимость квартиры, включая внутреннюю отделку, составляет $80 тыс. (обычно она отличается от рыночной в меньшую сторону и определяет лишь максимальный предел выплат), домашнего имущества - $15 тыс., гражданской ответственности - $10 тыс., то полис обойдется вам примерно в $100-200.
В «коробке» есть один существенный недостаток. Такая страховка предусматривает стандартную стоимость строений и находящегося в них имущества в рамках типовой тарифной сетки и лимита выплат. Иначе говоря, в случае неприятностей страховщик не будет выяснять, сколько именно стоило поврежденное имущество, а просто заплатит сумму за «средний» ремонт, «средний» телевизор и «средний» диван. Конечно, при оценке ущерба страховой агент может поверить вам на слово, что на почерневших стенах до пожара висели шелковые обои ручной выделки, а горстка пепла в углу когда-то была плазменным телевизором.
Но с большой степенью вероятности он этого не сделает.
Если же в любимой квартире сердцу дорого все по отдельности - и стены, и бабушкин комод, и плазменная панель,- лучше остановить выбор на так называемом классическом варианте. «Классику» выбирают клиенты, которых интересует страхование отдельных предметов обстановки, особенно если нет желания при наступлении страхового случая доказывать стоимость имущества. Единственное неудобство такого вида страхования состоит в том, что при подписании договора в обязательном порядке необходим визит страхового агента. Как правило, эксперт составляет опись имущества, в которой перечисляются все застрахованные предметы и указывается их стоимость. Этот документ является неотъемлемой частью договора страхования. Таким образом, при наступлении страхового случая владельцу квартиры не нужно доказывать, что, например, украденный телевизор реально существовал и стоил $3500. А страховые выплаты будут осуществляться с учетом стоимости предметов в описи. Кстати, стоит приготовиться к тому, что опись имущества- процесс довольно трудоемкий. Экспертоценщик должен будет включить в список абсолютно все детали страхуемой квартиры - от обоев на стенах до африканских статуэток на «стенке».
Рассчитать цену классического полиса довольно просто, зная рыночную стоимость квартиры, ее отделки и имущества. Если, к примеру, мы возьмем квартиру за $100 тыс., отделка которой стоит $20 тыс., а движимое имущество - $15 тыс., стоимость годового полиса страхования для такой квартиры составит $350. Она складывается из цены страхования всех описанных элементов: $100 тыс. при среднем тарифе 0,2% ($200), $20 тыс. при ставке 0,3% ($60) и $15 тыс. при тарифе 0,6% ($90). Однако надо помнить, что частные страховщики устанавливают собственные тарифы, так как у каждой коммерческой компании свой подход к оценке рисков. Кроме того, если в «коробочном» полисе риск по гражданской ответственности уже «зашит» в договор, при «классике» он записывается отдельно.
План действий
Что делать, если страховой случай все-таки наступил, как получить компенсацию? Прежде всего необходимо формально зафиксировать факт ущерба.
Для этого в зависимости от причины повреждения имущества нужно обратиться в одну из соответствующих служб, которые должны выдать вам справку для страховой компании. Такими службами могут быть милиция, пожарная служба, «Мосгаз», МЧС и жилищно-эксплуатационные организации.
К процессу оформления справок стоит подойти максимально серьезно. Следует помнить, что для страховщика отсутствие одной, даже самой незначительной бумаги будет служить формальным поводом для отказа в выплате.
В течение трех рабочих дней необходимо известить о случившемся вашу страховую компанию. Она вышлет на место своего специалиста, который должен осмотреть помещение, составить акт о повреждении квартиры и определить величину ущерба.
После того как вы предоставите страховой компании все необходимые документы, остается только ждать. Страховую выплату должны произвести в течение десяти рабочих дней после получения всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.
