Как сберечь имущество при непредвиденных обстоятельствах
Добившись в жизни определенного материального успеха, мы начинаем задумываться над тем, как не потерять то, что было заработано тяжким трудом. Один из немногих способов огородить себя от непредвиденных обстоятельств – застраховаться.
Среди многочисленных материальных ценностей, доступных современному человеку, на первое место с полной уверенностью можно поставить недвижимость, то есть квартиру и загородный дом. При этом предугадать возникновение пожара, потопа или стихийного бедствия, способных лишить вас не только содержимого жилья, но и крыши над головой, невозможно.
Квартиру следует страховать по полной рыночной стоимости, чтобы в случае ее «гибели» страхователь мог на полученную страховую сумму приобрести жилье аналогичного класса. Загородные же дома страхуются по восстановительной стоимости, чтобы в случае утраты недвижимости по каким-либо причинам денег, полученных от страховой компании, хватило на восстановление поврежденного строения до первоначального состояния.
Застраховать свое жилье можно на ограниченное количество рисков, например от пожара, взрыва газа, удара молнии и падения летательных аппаратов. Можно также застраховаться по полному пакету рисков, куда будет входить, в частности, защита от противоправных действий третьих лиц, залива, стихийного бедствия и других напастей. Дополнительно может быть застрахована и гражданская ответственность за возможный ущерб, причиненный здоровью и имуществу третьих лиц, например соседям или вообще посторонним людям.
Стоимость полисов страхования квартир зависит от полноты покрытия и специфики объекта страхования. Средний тариф колеблется в пределах от 0,25 до 0,5% от страховой суммы. На нестандартные объекты и дорогостоящее имущество могут применяться значительно более высокие ставки. Стоимость страховки может быть снижена при постоянном проживании в квартире или загородном доме, которые страхуются, при наличии круглосуточной охраны, а также охранной и пожарной сигнализации. Причем если недвижимость сдается в аренду, а в доме или квартире есть, например, действующий камин и деревянные перекрытия, что негативно сказывается на пожарной безопасности, то страховка обойдется на порядок дороже. Загородное строение из кирпича или камня обойдется при страховании дешевле, чем деревянное.
Окончательная стоимость страховки определяется с учетом срока страхования и набора факторов, влияющих на степень риска (условия пожарной безопасности, защита от противоправных действий, вид имущества, его ценность и т.п.). Некоторые компании повышают цену на свои услуги для обитателей первых и последних этажей многоквартирных домов, куда проще проникнуть злоумышленникам.
Застраховать можно не только саму квартиру, но и находящееся в ней имущество, однако это может обойтись существенно дороже - на 1% и более от страховой суммы. При выписывании полиса к нему прикладывается список имущества, который является неотъемлемой частью договора. К копии полиса, хранящегося в архиве компании, прикладываются также результаты фотоосмотра квартиры, что является важным доказательным средством в случае заявления убытка.
Во многих компаниях после первого года страхования клиентам, ни разу не обращавшимся за возмещением, предоставляются скидки, которые со временем могут достигнуть 25-30% от страховой премии. Несколько удешевляет страховку наличие франшизы, то есть обусловленной договором суммы, в пределах которой страховщик не возмещает ущерб. Как правило, эта сумма колеблется от 100 до 300 долларов. При наличии франшизы на полис предоставляется 5-10-процентная скидка.
При наступлении страхового случая можно рассчитывать на полную выплату страховой суммы только в том случае, если все имущество погибло и дальнейшему восстановлению не подлежит. При частичном его повреждении, будь то отделка помещений или замена предметов интерьера, страховщик возмещает расходы по ремонту, но опять-таки в пределах страховой суммы.
При выборе страховщика в первую очередь следует ориентироваться не на низкие тарифы, которыми компании пытаются привлечь себе клиентов, а на реальный объем услуг и деловую репутацию фирмы. Если предлагается тариф существенно ниже рыночного, можно с большой долей вероятности предположить, что у страхователя возникнут серьезные проблемы в ходе урегулирования убытка и возмещении причиненного ущерба.
