КАСКО и других видах имущественного страхования". Речь шла о новых видах мошенничества, которые начинают приживаться в Украине по мере развития рыночных отношений. Страховые компании защищаются.
Как это отражается на их клиентах и не блокирует ли это развитие страховых услуг, пытался выяснить "АиФ".
Что такое коэффициент износа?
"АиФ": С чем связаны задержки страховых выплат по автогражданке?
Сергей Парфенюк, генеральный директор СК "Континент": Главная проблема при ДТП - определение виновного, т. е. страховщика выплаты. Окончательное решение в этом вопросе принимают суды. А они сегодня перегружены - у них тысячи дел. В результате процедура может затягиваться на 3-4 месяца. МТСБУ попыталось в отдельных случаях ее упростить, но реальных изменений пока нет. Поверьте, страховщик иногда и рад бы выплатить деньги клиенту, но закон не дает. Кроме того, клиенты не понимают механизм расчета материального ущерба. Потерпевшие остаются недовольны полученным возмещением. В целом люди просто не понимают: что они страхуют, и как они получают компенсацию.
Антон Авдеев, помощник по связям с общественностью президента Моторно-транспортного страхового бюро: Многие очень негативно воспринимают такое понятие, как износ. Если у пятилетнего автомобиля помят капот или разбита дверь - меняют их на новые. Стоимость пострадавшей детали ниже новой, поэтому при начислении компенсации применяется коэффициент износа - соответственно размер выплаты уменьшается. Понятно, что многих людей это возмущает.
А.Румянцев, директор Департамента автотранспортного страхования "PZU Украина": ОСГПО не хватает популяризации, а нужно, чтобы люди воспринимали автогражданку как норму. Многие предпочитают видимость - купил перед техосмотром полис на 15 дней, и забыл. Такое отношение к страхованию - мина замедленного действия. Посудите сами: пострадавшие имеют право на денежную компенсацию, медицина у нас бесплатная - выходит, расходов нет. Но последствия ДТП могут отражаться на здоровье человека в течение всей жизни. Думаю, у нас еще появятся выплаты по ДТП, которые происходили несколько лет назад. В Европе, например, основная сумма страховых компенсаций приходится именно на выплаты по жизни и здоровью. А в Украине пока компенсируется в основном материальный ущерб.
Тормоза страховой выплаты
"АиФ": Эксперты говорят, что в случае с КАСКО проблем с задержкой страховых выплат не бывает. Почему?
Александр Миколенко, зам председателя правления СК "ИНГО Украина": КАСКО - добровольный вид страхования. Клиент сам выбирает между ремонтом или компенсацией ущерба, то есть учитывать при выплате амортизационный износ автомобиля или нет. При ремонте на СТО все просто: автомобиль восстанавливается, предъявляется счет за ремонт, он проверяется, а затем на его основании производится выплата. При этом процедура упрощается, экспертная оценка не требуется. Если нет потерпевших, то решение суда не обязательно, достаточно справки патрульной службы. Вот и получается, что выплаты по КАСКО происходят намного быстрее.
Вера Вавило, начальник отдела андеррайтинга обязательных видов страхования СГ "ТАС": В законе есть пункт, позволяющий водителю-виновнику рассчитаться с потерпевшим, но только с согласия страховой компании. Получается, что выплата ускоряется. Страховщик осуществляет компенсацию затрат страхователя или лица, ответственность которого застрахована, в случае, если такие затраты осуществляются по согласию страховщика.
"АиФ": Выходит, что комфорт и быстрые расчеты гарантированы только обеспеченным людям?
А. Румянцев: В КАСКО основными виновниками задержек являются сторонние факторы. Это может быть независимая экспертиза или справка из банка, если автомобиль куплен в кредит. В этом случае банк является приобретателем автомобиля и имеет все права на возмещения, которые с ним связаны. Поэтому при ДТП банк дает разрешение выплатить возмещение либо СТО, либо страховщику. Без его письменного разрешения выплата не производится. Практика показывает, что основной тормоз - это медленное сообщение между банком и страховой компанией и решение суда, через который необходимо пройти, чтобы доказать вину страхователя.
"АиФ": На уровне законодательства ускорить выплату невозможно?
В. Зайченко, и.о. начальника Центра безопасности дорожного движения МВД Украины: Невозможно, потому что в предложенных сегодня законопроектах о внесении изменений в Кодекс об административных правонарушениях решение по поводу ДТП будет принимать только суд. Мы пытаемся уменьшить поток протоколов, которые сегодня направляются в суд, изменив схему оформления всех правонарушений в сфере безопасности дорожного движения. Но по фактам ДТП решение будет принимать только суд. ДТП как работа
"АиФ": А что является основанием для подозрений в мошенничестве со стороны страховой компании, когда вы перестаете верить клиенту?
А. Миколенко: Расследование провоцируют разные ситуации. Например, если ДТП происходит в первые дни после заключения страхового договора. Также бывают случаи мелкого мошенничества. Человек вечером повредил автомобиль и по понятной только ему причине не вызвал патрульную службу, а утром возвращается на место аварии, вызывает милицию и сообщает в страховую компанию. Часто подозрения возникают у эксперта на месте ДТП. Например, стоят две разбитые машины, а осколков стекол, фрагментов кузова на дороге нет. Такими ситуациями занимается служба безопасности компании. За время работы "ИНГО Украины" уже было раскрыто несколько организованных групп, зарабатывавших страховым мошенничеством, инсценируя ДТП. Служба безопасности отследила все случаи, когда одни и те же автомобили, при участии одних и тех же людей побывали в нескольких ДТП на протяжении некоторого периода времени.
"АиФ": Были ситуации, когда страховая компания начала расследование и не доказала мошенничество?
В. Вавило: Дело в том, что по Уголовному кодексу факт мошенничества наступает только после передачи денег. То есть доказать мошенничество и привлечь человека к суду мы можем, только выплатив мошеннику деньги. Честно говоря, сейчас на нашем страховом рынке на долю мошенничества приходится около 20% случаев. Думаю, что создание совместной базы данных страховых компаний и органов МВД сведут эти случаи до нуля.
В. Зайченко: По моему мнению, от этого ни одна база данных не спасет. Нужно вносить изменения в закон, отделить мошенничество от страхового мошенничества в два самостоятельных уголовно наказуемых преступления. В других странах именно так и сделано. Кстати, методы наказания могут быть разные.
"АиФ": А насколько адекватно расследование страховой компании?
С. Парфенюк: Доказать страховое мошенничество сложно. Мы неоднократно попадали в ситуации, когда были уверены, что ДТП инсценировано, но убедительных для суда доказательств у не было. Обращения в милицию пока малоэффективны - там понятие "страховое мошенничество" неизвестно. Шансов найти состав преступления в таких условиях нет, и суд будет проигран. Пока страховщики решают конфликт "полюбовно". В сомнительных случаях мы предоставляем клиенту свои доказательства и предлагаем отказаться от претензий. Раньше с настойчивым клиентом приходилось идти на компромисс, а сегодня страховщики все смелее обращаются в суд. Схемы мошенничества становятся все изощреннее и потери компаний от мошенничества заметно растут.
Иван Вовк, начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков юридических лиц СГ "ТАС": Опыт показывает, что при страховании недвижимого имущества мошенничество тоже возможно. Но прибегают к нему в основном физлица. Речь идет о намеренном уничтожении имущества или заявлении о потере того, чего не было. Все это легко пресекается. К клиенту выезжает представитель страховщика и составляет перечень страхуемого имущества. То есть если у него телевизор "Электрон" стоимостью 200 грн., то при страховом случае он уже не заявит, что у него сгорел телевизор за 1000 долларов. Если в течение года в квартире сделана перепланировка, мы проводим переоценку степени риска. Когда клиент что-то купил, он имеет право обратиться в страховую компанию и достраховать это имущество, ведь на него страховка не распространяется, даже если оно находится в застрахованной квартире.
Справка
Страхователь - физическое или юридическое лицо, страхующее имущество, заключая со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь, уплачивая страховые взносы, получает право по закону (в случае обязательного страхования) или по договору (при добровольном страховании) получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить ее получение другим лицом (при страховании ответственности и личном страховании).
