Попытка обмануть страховую компанию может обернуться финансовыми потерями клиента. Утаивание информации от своего страховщика считается самой распространенной ошибкой клиентов, приводящей к проблемам с выплатами. В Законе Украины "О страховании" четко прописаны основания для отказа в выплате страхового возмещения. Среди этих оснований предусмотрен отказ в выплате в случае "предоставления страхователем заведомо ложных сведений об объекте страхования".
Сами страховые компании дополнительно оговаривают эту норму в своих договорах страхования. При больших и серьезных рисках утаивание, как правило, связано с пожарной безопасностью и системами охраны подлежащих страхованию объектов. "Клиент, как правило, завышает характеристики этих систем", — разводит руками вице-президент страховой компании "АСКА" Елена Машаро. При медицинском страховании клиенты утаивают особенности состояния здоровья, а при автостраховании — наличие у своей машины истории. "Как правило, они пытаются застраховать автомобиль задним числом, т.е. после наступления страхового случая…" — рассказывает заместитель председателя правления страховой компании "Европейский страховой альянс" Марина Воронянская.
Тайное — явное
Неправдивая информация, предоставленная клиентом, может вызвать изменение условий страхования со стороны страховщика, включая расторжение договора. Одновременно, замалчивание клиентом тех или иных фактов может быть рассмотрено как мошенничество со всеми вытекающими последствиями.
"Если клиент утаивал информацию, и об этом стало известно после наступления страхового события, у компании есть все основания обвинить его в мошенничестве и отказать в выплате страхового возмещения, а также смело передать дело в следственные органы по факту мошенничества", — говорит Воронянская. Однако для обвинения в мошенничестве у страховщика должны быть веские основания. Кроме того, для отказа в выплате страховщик должен еще доказать связь между скрытой информацией и страховым риском. Например, при страховании жизни "клиент не получит страховую выплату только в том случае, если будет установлена прямая связь между неполной или неправдивой информацией и произошедшим с застрахованным лицом событием", — сообщает начальник отдела разработки продуктов life страховой компании «PZU Украина страхование жизни" Татьяна Мишина. С ней соглашается член правления страховой компании "Граве" Роман Денис. "Для отказа в выплате денег между страховым случаем и информацией, которую утаил клиент, должна быть причинно-следственная связь". Кстати, это является особенностью отечественного законодательства. В американском страховом праве причинно-следственная связь не обязательна. "В Америке достаточно самого факта нарушения. Там исходят из того, что договор страхования — это договор особого доверия, и если это доверие кем-то было подорвано, стороны освобождаются от ответственности", — говорит Денис.
Правила без правил
Страхователи не скрывают, что в сокрытии информации об объекте страхования может быть и доля вины представителя самой страховой компании. Например, некоторые договоры страхования не разъясняют условий отношений клиента с компанией, а пестрят ссылками на Правила страхования. Эти Правила страхования являются внутренним документом страховой компании, и чаще всего клиент с ними не знаком. Эксперты страхового рынка настоятельно предостерегают клиентов от подписания подобных документов.
"Заключать договоры страхования следует с компаниями, которые описывают условия страхования понятно и полно. Я советую избегать подписания коротких договоров со сплошными ссылками на Правила страхования, которые являются односторонним документом Страховщика и которых клиент зачастую не имеет и даже не видит", — предупреждает Машаро. По его словам, в договоре страхования должны быть подробно описаны все разделы, предусмотренные нормами Закона "О страховании". В любом случае, если при подписании договора клиент что-то не понимает, он может, и даже обязан переспросить эту информацию у специалиста страховой компании. Ведь по тому же Закону Украины "О страховании" клиент подписывается на полисе о том, что он ознакомлен с условиями страхования, которые указаны на обороте полиса или в договоре страхования. "Если клиент, подписывая договор, с условиями не ознакомился, конечно же, это халатность клиента, так как он опирался только на честное слово агента", — заявляет Воронянская.
