Страхование ответственности за качество продукции для производителей товаров или услуг не востребовано из-за пассивности потребителей.
Страхование ответственности за качество продукции для производителей товаров или услуг, ставшее нормой на Западе, в Украине пока не востребовано, в том числе, из-за пассивности потребителей
Самый известный и, пожалуй, пока уникальный отечественный пример масштабной защиты потребителя от производителя (и наоборот, производителя от потребителя) - судебная тяжба между крымским предпринимателем Сергеем Коваленко и автомобильной компанией <Викинг моторз>. В 1998 г. бизнесмен попал в аварию на автомобиле Volvo C70. По мнению потерпевшего, при ударе должны были раскрыться подушки безопасности, однако они не сработали, в результате г-н Коваленко стал инвалидом второй группы. Страховая компания, где был застрахован автомобиль, выплатила Коваленко $500 тыс. Однако предприниматель продолжает требовать возмещение морального и материального ущерба в сумме $70 млн со шведского концерна и с украинского дилера. Случай вполне типичный для развитых стран, однако у нас массовая активность потребителей в защиту своих прав пока не наблюдается, посему и предприятия не спешат застраховывать свои риски от судебных разбирательств по поводу качества своих товаров или услуг. Как показывает практика, наши предприятия прибегают к страхованию ответственности лишь в том случае, если поставляют свою продукцию на экспорт.
Стирать кошек запрещено
В ситуации, когда какой-то товар или услуга вдруг причиняет вред потребителю, часто очень сложно разобраться: кто прав и кто виноват? Фирма, выпустившая некачественную вещь, или пользователь, неправильно ее эксплуатировавший?
В любом случае судебный иск, инициированный обиженным потребителем, может нанести удар по финансовой устойчивости любой компании. В свое время сотни граждан США <сделали> себе состояния, заставив производителей товаров и услуг отвечать по миллионным искам. А история о домохозяйке, желавшей быстрее высушить свою принявшую ванну кошку и поместившей ее с этой целью <всего на пару минут> в микроволновую печь, - не легенда, а реальный случай. Впоследствии, подав в суд на производителя, забывшего упомянуть в инструкции к микроволновке о том, что в ней нельзя сушить животных, женщина сумела получить кругленькую сумму в качестве компенсации за моральный ущерб. Битва продолжается: мишенью разгневанных потребителей в развитых странах то и дело становятся производители мобильных телефонов, табачные компании, фаст-фуды. Наученные горьким опытом, западные производители из кожи вон лезут, тщательно прописывая в аннотациях к товарам, что шампунь и стиральный порошок <не предназначены для внутреннего употребления>, а в стиральных машинках <не следует мыть детей и животных>, однако все равно (в отличие от украинских) отнюдь не чувствуют себя спокойно. А потому страхуются.
We are the champions!
Зато большинству наших соотечественников даже не приходит в голову требовать компенсации за ущерб, полученный вследствие ошибок или халатности производителей (увы, далеко не вся реализуемая на рынке отечественная продукция еще отвечает нормам и стандартам). Не говоря уже о том, чтобы разорять компании <по наивности>, например, засудить производителя микроскопов за слишком хрупкий товар, о котором не было сказано в инструкции - <гвозди забивать запрещено>! Столкнувшиеся же с действительно некачественной продукцией потребители понятия не имеют, как обосновать сумму ущерба, правильно подать иск, провести судебный процесс. В то же время прибегать к услугам адвокатов и юридических фирм весьма дорого и достаточно рискованно. Ведь еще не факт, что дело против производителя удастся выиграть. В результате предприятия чувствуют себя в полной безопасности. А потому не задумываются о необходимости страхования ответственности за качество продукции.
Многие руководители компаний даже не подозревают о существовании таких полисов, а те, кто знает, находят полезность этой услуги весьма сомнительной. При этом аргументация <против> приводится самая различная. Кто-то считает, что лучше потратить средства на развитие технологий, внедрение систем контроля качества и т.д. Тогда необходимость в страховом полисе отпадет сама собой. <Мы не страхуем ответственность за качество. Наше предприятие сертифицировано по ISO 9001. На предприятии действует система качества, которая предполагает нивелирование возможных рисков. Например, входной контроль сырья, система производства, контроль продукции на <выходе>. Безусловно, от случайностей застраховаться невозможно, но в целом мы не видим необходимости в таком страховании>, - рассказал <ВД> директор по развитию кондитерской корпорации <Рошен> Евгений Вовчановский . <В Украине создана очень жесткая, но эффективная система контроля качества пищевой продукции. Соблюдение стандартов качества регламентировано законами, многочисленными инструкциями и строго проверяется контролирующими госорганизациями. К тому же высокая конкуренция, в частности, на кондитерском рынке заставляет производителей очень тщательно относиться к качеству своей продукции. При такой системе риск попадания некачественной продукции к потребителю минимален, поэтому мы не страхуем ответственность за качество продукции>, - согласен с ним и.о. генерального директора компании <АВК> Андрей Дикунов. Другие производители опасаются, что, застраховав ответственность, тем самым отпугнут потенциальных клиентов, дав им повод усомниться в высоком качестве своих товаров. Ну и, конечно же, практически всех объединяет стремление сэкономить на безопасности.
Впрочем, есть и исключения. К примеру, такая услуга сегодня поневоле востребована нашими производителями, экспортирующими товары за рубеж - страны Евросоюза и США. Наличие такого полиса является одним из обязательных условий, выдвигаемых контрагентами. Нередко требование о приобретении такой страховки фигурирует в условиях тендеров, проводимых крупными заказчиками, или диктуется инвесторами. Страхование ответственности за качество товаров и услуг также востребовано иностранными предприятиями, для которых страхование является неотъемлемой частью производственных отношений. Так, зачастую наличие такого покрытия предусматривается международными программами страхования, утвержденными материнскими компаниями, у которых на территории Украины находятся дочерние или работающие по франчайзингу предприятия. В <МакДональдз Юкрейн> <ВД> рассказали, что корпоративная политика компании предполагает страхование общегражданской ответственности (включая ответственность производителя товаров и услуг и за загрязнение окружающей среды). В то же время, помимо строгого внутреннего контроля, фирма регулярно обращается к исследовательским компаниям и аудиторам для гарантии качества продукции. Поэтому страховка использовалась в редких случаях, когда неосторожное поведение посетителя приводило к травме (например, падение). При этом каждое аргументированное обращение посетителя серьезно рассматривается юридической службой компании.
Риски все же есть
Страхование ответственности за качество товаров (услуг) является актуальным для предприятий, производящих бытовую технику, автомобили, бытовую химию, косметику и парфюмерию, а также продукты питания или фармацевтическую продукцию. В общем, для всех тех, кто работает на mass market.
Такое страхование предусматривает защиту предприятий на случай предъявления им исков в связи с низким качеством произведенной продукции (или проведенных работ, оказанных услуг). Основным риском, по которому заключается договор страхования, является причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потребителей и (или) третьих лиц. Допускается, что ущерб потребителю может быть нанесен в связи со случайными факторами производства (нарушением технологий, нестабильностью в качестве сырья и комплектующих, конструктивными ошибками и т.п.) или предоставлением недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге), условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции. Как правило, полис ответственности может включать в себя и массу дополнительных покрытий. Например, в комплексный договор может входить страхование расходов на отзыв некачественной продукции, а также возмещения потерянной прибыли. За дополнительную плату страховщик может возместить и расходы на рекламную кампанию, необходимую на восстановление <подмоченной> репутации производителя. Правда, обойдется это недешево.
Расчет тарифов зависит от множества факторов, поэтому оплата полиса может вылиться производителю в кругленькую сумму. В процентном отношении тариф для промышленного предприятия с хорошим оборотом может составить 0,1-0,3%. Однако, если его оборот составляет миллионы долларов, сумма получается значительной. Тарифы зависят от вида продукции, опыта производителя (как долго он существует на рынке), систем контроля производства продукции и ее качества. Важную роль играет и то, сколько времени тот или иной продукт находится на рынке, возникали ли ранее проблемы, связанные с его реализацией. К примеру, производителей фармацевтической продукции или заводы, выпускающие авто, страховщики относят к высокорисковым категориям. Ведь одна партия некачественных лекарств может повлечь за собой огромное количество исков и просто баснословные суммы возмещений. То же грозит и производителям автомобилей, которые (при наличии производственного брака) должны будут возмещать материальный, моральный и причиненный жизни и здоровью ущерб не только своим покупателям, но и третьим лицам. В немалой степени цена страхования зависит и от географии поставок. Например, тариф может резко подскочить в том случае, если предприятие экспортирует свою продукцию в США. Ведь, согласно американскому законодательству, суммы исков к производителю могут быть неограниченными и составлять десятки миллионов долларов.
МНЕНИЕ
ВЯЧЕСЛАВ ЧЕРНЯХОВСКИЙ.
Председатель правления УСК <Веста>
- Страхование ответственности за качество сегодня актуально для широкого спектра предприятий. Например, ответственность несут даже супермаркеты, поскольку перефасовывают всю продукцию, которая к ним поступает. Предъявлять претензии потребители будут именно супермаркету, а не производителю товара. В последнее время объемы производства наращивают производители автомобилей. Из-за такой массовости, по причине каких-то недоработок или неполадок, с рынка отзывается большое количество продукции. И это тоже покрывается страховкой.
К сожалению, на этот вид страхования в Украине спроса пока нет. Основная причина - отсутствие судебной практики. В нашей стране довольно редко подают в суд на производителя. Развитию такого вида страхования в Украине препятствуют и сами производители, поскольку всю ответственность они берут на себя. Как правило, просто заменяют некачественный товар, и дело до суда не доходит.
МНЕНИЕ
ДМИТРИЙ ТАТАРИНОВ.
Заместитель председателя правления ЗАО <НОВА>
Производители, работающие не на экспорт, а на внутренний рынок, страхуют ответственность за качество товаров в очень редких случаях. Во-первых, производитель должен сертифицировать свой товар, в противном случае страховщик не выпишет полис. Во-вторых, даже если производитель сертифицирует свою продукцию, в Украине нет законов, которые обязывали бы его страховать ответственность. Такое требование <работает> лишь для двух категорий предприятий. Ответственность обязаны страховать перевозчики опасных грузов и предприятия, чье производство квалифицируется, как опасное. Производители также рассчитывают на то, что потребители не станут подавать на них в суд, поскольку наша правовая база очень несовершенна. Но даже если бы такие иски были, суммы выплат настолько мизерны (и по моральному ущербу, и по лечению), что производителям нет смысла тратиться на дорогостоящую страховку.
