В Украине строительные организации, заказчики и инвесторы в основном работают без страхования рисков, очевидно, смирившись с их обилием и неизбежностью. Но, тем не менее, страховой бизнес все настойчивее обращается в сторону строительства.
Перспективы муниципального страхования
На заседании Строительного клуба и на семинаре, который проходил в рамках выставки «Строительство и архитектура», о своих планах в области страхования в строительстве рассказали представители Киевской Госгорадминистрации М.Поживанов и его первый заместитель В.Лебедивский. В Киеве зарегистрированы и работают 93 страховые компании, которые в прошлом году собрали страховых платежей более чем на 900 млн.грн. При этом их страховые расходы (платежи по страховкам) составили 270 млн. грн. Разница – хорошая потенциальная сумма, которая могла бы пойти на инвестирование в объекты города. Однако практически все страховые компании Украины имеют субдоговора с мировыми страховыми компаниями и доходы страхового бизнеса в стране не остаются.
Создание киевской муниципальной страховой компании или хотя бы компании с контрольным пакетом акций, принадлежащим городу, позволило бы часть денег не вывозить из страны. Они стали бы использоваться как дополнительные кредитные ресурсы или инвестиции. Главное управление внешнеэкономических связей и инвестиций КГГА с муниципальным банком «Крещатик» планируют создание муниципальной страховой компании, которая могла бы заниматься не только страхованием инвестиций, но и в целом страховым бизнесом. По прогнозу начальника Управления внешнеэкономических связей М.Поживанова, такая структура может появиться уже до марта 2002 года, но ее реальная работа начнется не ранее лета 2002 года. По законодательству для учреждения такой страховой компании достаточно 100 тыс. евро, но возможно, уставной капитал будет поднят до 500 тыс., потому что чрезвычайно важно, чтобы население доверяло своей страховой компании. А стоимость только нежилой коммерческой недвижимости Киева, находящейся в коммунальной собственности, составляет 2,5 млрд. долларов.
Откуда можно ожидать страховых взносов в муниципальную компанию? Основу могут составить взносы коммунальных предприятий города (520 предприятий), пассажирского транспорта, местных коммерческих структур. Наличие собственной страховой компании будет способствовать привлечению инвестиций в экономику города.
Высший пилотаж страхования
Компания страховых брокеров «Марш» заявила о себе в презентациях на заседании в Строительном клубе и на семинаре выставки «Строительство и архитектура», проявив тем самым свой интерес к строительству. Это одна из тех компаний, которые действуют в Украине как представители зарубежного страхового бизнеса.
Как рассказал на заседании Строительного клуба представитель «Марш» А.Малиновский, американская компания под таким названием была создана в Чикаго в начале 20 века и сегодня стала одной из наиболее авторитетных страховых компаний мира. Сегодня «Марш» является симбиозом трех компаний, обеспечивающих безопасность бизнеса в трех направлениях: «Марш секьюритиз» отслеживает тенденции рынка и динамику его финансовых составляющих; «Ллойдз» является непосредственно страховой компанией, окруженной институтом брокеров; «HERA» представляет собой консалтинговую группу из 300 финансистов и экономистов высшего класса, консультирующих правительства, промышленные и финансовые группы. Клиентами «Марш» являются многие компании с мировым именем, космические программы, аэропорты, крупнейшие строительные объекты, например, туннель под Ла-Маншем. В Украине ее клиенты -- предприятия Южмаш, Мотор-Сич. Компания работает по всем известным видам страхования и благодаря своей исключительной компетенции обеспечивает самую высокую безопасность размещения рисков -- категорию «А+».
Украинская страховая компания «Марш» является группой брокеров, непосредственно работающих с «Ллойдз». По перестрахованию она сотрудничает с украинскими страховыми компаниями. Причем задача брокера – защищать интересы клиента, а не страховой компании. В рамках соглашения с клиентом брокеры располагают риски на рынке, участвуют в коллизиях, работают с претензиями. Поэтому во всем мире предпочитают работать с брокерами.
Как объяснил представитель «Марш», любой инвестор, опасаясь политических и коммерческих рисков не будет без страхования делать инвестиции в такую опасную страну, как Украина. Перечень рисков позволяет признать справедливость такого утверждения. Политические риски появляются при нестабильности политической ситуации, процессах регионализации, коррупции, неэффективном государственном управлении. Коммерческие риски вызываются неблагоприятной налоговой политикой, большой энергоемкостью продукта, нестабильностью финансовой системы, узостью рынка, непрозрачностью движения капитала, малым объемом инвестиций.
Страховая компания путем управления рисками может их минимизировать для инвестора и банка, хотя наличие страхового полиса еще не 100-процентная гарантия, что клиент получит деньги. Например, если неожиданно появляется закон или действия власти, которые приводят к убытку, только при строгом доказательстве этой связи ущерб компенсируется. При этом политические риски не могут страховаться в стране, к которой они относятся. Иногда юридические споры относительно страховых выплат ведутся по много лет.
Строительные риски.
Строительное страхование – одно из наиболее нешаблонных и сложных видов страхования. Оно охватывает все виды рисков на всех этапах строительства, а затем риски готового объекта, как недвижимости. Страхование может осуществляться в нескольких «направлениях», то есть страхователем (лицом, которое страхуется) может быть выбран различный страховой продукт. Выбор зависит от страхователя и от его роли в процессе строительства: инвестора, подрядчика, проектировщика.
В большинстве случаев страхование представляет собой защиту от форс-мажорных обстоятельств: повреждения или гибели объекта в случае неожиданно происшедших на строительной площадке или во время строительства неприятных событий – от стихийного бедствия или политического переворота до грабежа или хулиганства. В этом случае возможна страховка от всех рисков или от некоторых, особо указанных в договоре.
Кроме того, при строительстве существуют специфические риски, связанные, например, с задержкой начала промышленной эксплуатации объекта, недоразумениями с грузоперевозками и др. Страхуются также риски нарушения послепусковых гарантийных обязательств, когда в результате ошибок, допущенных при строительстве или пусконаладочных операциях, появляется необходимость непредвиденного финансирования их устранения у инвестора или недобросовестного подрядчика.
Особую категорию представляет страхование ответственности, в том числе профессиональной ответственности архитектора, инженера, строителя. Страхование этих типов рисков, обязательное в развитых странах, в Украине практически полностью игнорируется. Кроме того, могут приниматься во внимание риски гражданской ответственности, когда по вине страхователя причиняется ущерб третьим лицам: например, во время аварии пострадают люди или их имущество.
При страховании недвижимости наиболее распространено страхование залогового имущества, также возможно страхование от форс-мажорных обстоятельств.
Насколько страховка удорожает проект? Отвечая на этот вопрос представителю «Марш» удалось окончательно запутать слушателей, утверждая, что, в сущности, страховка проект удешевляет. Действительно, финансовые убытки в страховом случае несет страховая компания, а страхователь может позволить себе отказаться от создания собственного резерва на возмещение непредвиденных расходов. При этом обычно размер ставок страховых взносов тем ниже, чем выше уровень культуры работ на стройплощадке и это заставляет строителей стремиться к качественной, безубыточной работе. Экономический механизм страхования очень не прост, но многое говорит, что страховаться выгодно.
