Страхование является обязательным условием при оформлении кредита на покупку жилья. По закону заемщик обязан страховать предмет залога от повреждения и полного уничтожения. Однако, банки требуют, чтобы заемщик дополнительно страховал свою жизнь, трудоспособность и риск утраты права собственности на жилье (титул). Чем сейчас отличаются условия ипотечного страхования? Каков разброс предложения, сроки оформления и сервис?
Интернет-портал "StrahovkaInfo.ru" провел недавно исследование, выбрав в качестве объекта страхования достаточно распространенный в России вариант: двухкомнатную квартиру в кирпичном доме, которая находится на четвертом этаже в пятиэтажке и является вторичным жильем. За кредитом обратились в Райффайзенбанк. Сумма кредита составила 85 тыс. долларов и взята на 20 лет. Возраст заемщика - 27 лет. Итак, в ходе расследования выяснилось, что некоторые компании вообще ипотечным страхованием не занимаются ("Гута-страхование", "Ренессанс-Страхование"). В остальных процентная ставка примерно одинакова и колеблется в промежутке между 0,744% и 1%. Самый высокий процент – у компании "Югория" – около 1% от страховой суммы. Но, как нам пояснили в "Югории", в эту ставку уже заложено страхование квартиры с отделкой, временная нетрудоспособность, а также потеря трудоспособности. В среднем же процентная ставка в этой компании составляет 0,8%. Самый низкий страховой тариф – 0,744% – у компании "Росгосстрах-Северо-Запад". Тем не менее, страховая сумма по нашему примеру во всех компаниях одинакова и составляет 93,5 тыс. долларов (высчитывается исходя суммы кредита, увеличенной на 10%).
Факторы, имеющие значение при покупке страхования: величина страхового взноса, зависящая от суммы кредита, возраста страхователя, вида договора (на основании которого собственник владеет квартирой), вида дома. А в компании "Согласие" важным оказался такой параметр, как количество заемщиков.
Практически в любой компании страховка может быть оформлена на следующий день после подачи заявления.
Как правило, страховщики предлагают одну из двух программ страхования: комплексную либо комбинированную. Договор комплексного страхования включает в себя перечень рисков, которые кредитующая организация может потребовать застраховать. Во-первых, это удобно для заемщика и банка, во-вторых, существенно удешевляет стоимость страхования. Бывает комбинированный договор ипотечного страхования. Например, в компании "РЕСО-Гарантия" он заключается исходя из страхования двух обязательных рисков (страхование жизни и трудоспособности заемщика; ущерб недвижимому имуществу) и дополнительных рисков (страхование титула; гражданской ответственности; убытков от предпринимательской деятельности страхователя-юридического лица, являющегося кредитором). Дополнительные риски страхователь может включить в договор страхования по собственному желанию.
Иногда по комбинированной программе страхуется жилье, покупаемое на вторичном рынке. Она включает в себя страхование жизни и трудоспособности заемщика (кредитное страхование жизни); страхование приобретаемой квартиры; страхование на случай утраты права собственности на объект недвижимости (титул собственности).
Есть так называемые повышающие факторы. К ним относятся: профессия, связанная с риском, и проблемы со здоровьем. Кроме того, если в доме деревянные перекрытия, компания вообще не станет страховать. Порой повышающими коэффициентами считают, во-первых, количество продаж квартиры, во-вторых, этаж, на котором находится квартира страхователя.
