Поменяйте мне ставку! Как изменить условия ипотеки и автокредита
Дорожает сегодня буквально все: продукты питания, одежда, автомобили, квартиры...
Однако нет правила, из которого бы не было исключения. Так, например, ставки по кредитам идут не вверх, а вниз. За последние несколько лет они снизились, в среднем, на 5-10%. Если еще три-четыре года назад взять $50 тыс. в кредит на 10 лет под 17% годовых было большой удачей, то сегодня подобные условия можно смело назвать драконовскими. Что же делать, если изменение ставки в ипотечном договоре не предусмотрено, а платить безумные проценты – не хочется? Ответ прост: заключить с другим банком договор перекредитования.
Снизить ставку по ипотеке
Представьте себе такую ситуацию: несколько лет назад вы заключили с банком А договор ипотеки на очень, по тем временам, выгодных условиях – вы взяли $60 тыс. на 10 лет "всего лишь" под 16% годовых. (Для тех, кто не помнит – еще 3 года назад за $60 тыс. можно было обзавестись вполне приличной "двушкой" в неплохом районе Киева, а процентная ставка в 15-17% годовых считалась очень и очень приемлемой). Через несколько лет банковские ставки по ипотеке потихоньку "поползли" вниз – сегодня вполне реально заключить договор ипотеки под 11-12% годовых, и не на 10, а на 20 лет. Однако ваш банк не может (или – не хочет) снижать ставки по заключенному несколько лет назад ипотечному кредиту. Его позицию, конечно, можно понять – ведь из выплачиваемых вами процентов и складывается прибыль банка. Но и ваше желание уменьшить финансовую нагрузку на свой бюджет тоже вполне уместно и логично. Поэтому, если вы не можете найти с банком А компромиссное решение, то вы вправе обратиться в банк Б – с просьбой выкупить ваш кредит и заключить с вами договор перекредитования.
– Перекредитование может быть интересно тем заемщикам, которые оформляли свои ипотечные кредиты в конце 90-х, начале 2000-х годов, когда сроки по кредитам в банках были меньше, а ставки – выше, – объясняет начальник управления активных операций физлиц банка "Финансы и Кредит" Игорь Шевченко. – Воспользоваться подобной услугой может любой заемщик, который по каким-либо причинам хочет поменять обслуживающий его банк. Тем более, что практически все ведущие банки Украины готовы "избавить" своих клиентов от ранее заключенных "невыгодных" кредитов в других банках.
Однако, прежде чем заключать договор перекредитования, необходимо тщательно взвесить все "за" и "против" – скрупулезно просчитать затраты на эту операцию. Ведь при заключении договора с новым банком вам необходимо будет "раскошелиться" на оформление полного пакета документов на ипотеку, оплатить комиссионные расходы банка, оплатить услуги нотариуса при заключении нового договора залога... При этом объем дополнительных затрат на оформление нового кредита может составить 1,5% от его суммы.
Еще один нюанс. Многие из тех, кто когда-то заключал договор ипотеки, за прошедшее время успели обзавестись семьей и детьми. Поэтому их могут подстерегать сложности с оформлением нового залога на квартиру – ведь для того, чтобы оформить этот документ, им надо будет получить разрешение опекунского совета. А это довольно непростая и затратная задача. Кроме того, многие банки неохотно выдают ипотечные кредиты в том случае, если в квартире прописан несовершеннолетний.
А на автокредите можно сэкономить?
Еще одна расхожая ситуация – два года назад вы в кредит автомобиль – стоимостью $15 тыс., сроком на пять лет под 18% годовых. А сегодня средняя ставка по автокредиту составляет всего 12-14%. Обидно переплачивать? Значит тоже можно перекредитовать свой автомобиль.
Однако для того, чтобы найти банк, который будет готов "выкупить" ваш автомобильный кредит, вам придется изрядно побегать. Дело в том, что далеко не все банки соглашаются перекредитовывать автокредиты:
– Перекредитовывать кредиты, выданные на приобретение автотранспорта, невыгодно ни банкам, ни заемщикам, – говорит Игорь Шевченко. – Банкам – потому, что предмет залога потерял свою первоначальную стоимость, заемщикам – потому, что дополнительные расходы по перекредитованию (нотариальные и комиссионные), плюс вполне возможная перестраховка предмета залога в страховой компании-партнере банка, могут "вылиться" в довольно ощутимые затраты.
Документы, необходимые для заключения договора перекредитования
* документы, подтверждающие право собственности на имущество, взятое в кредит;
* кредитный договор с предыдущим банком;
* договор залога предыдущего банка;
* документы, идентифицирующие заемщика (паспорт, идентификационный код и т. д.)
СЛОВАРИК
Перекредитование – это получение кредита с более низкой процентной ставкой для погашения кредита с более высокой ставкой, взятого ранее. В современных условиях снижения ипотечных ставок, заемщик может использовать перекредитование для уменьшения платежей за недвижимость, приобретаемую по ипотеке или снижения платежей по автокредитам.
