Кумовство в кредитовании. Почему банкиры вынуждают клиентов сотрудничать с избранными страховщиками
Непонятно, кто монополизировал рынок - конкретная компания, группа страховых компаний или банки, говорят эксперты
Проверяя рынок потребительского кредитования на предмет соблюдения требований конкурентного законодательства в банковском секторе экономики, АМКУ уже возбудил одно дело. Кроме того, он обещает разобраться с недобросовестной конкуренцией среди страховых компаний, работающих с банками в этом сегменте. По мнению экспертов банковского и страхового рынка, проблемы действительно существуют и необходимо вмешательство госорганов. Однако не Антимонопольного ведомства.
Напомним, что АМКУ возбудил дело против АКБ «Имексбанк» (г. Одесса) за предоставление информации в неполном объеме в установленный срок. «Банковские учреждения, которые надлежащим образом не станут реагировать на наши запросы, будут жестоко наказаны, - заявил глава Комитета Алексей Костусев. – При этом речь идет не только о штрафах, но и о том, чтобы поставить перед Нацбанком вопрос об отзыве лицензии банков, не желающих работать в правовом поле».
Причиной для проверки рынка стали жалобы страховых компаний и их клиентов на то, что многие банки отказывают в сотрудничестве некоторым страховщикам, работая с заранее выбранными компаниями.
«Проблема здесь действительно есть, и она касается недобросовестной конкуренции. Но мне кажется, что Антимонопольному комитету там нечего делать, - сказал изданию «СЕЙЧАС» президент Ассоциации украинских банков (АУБ) Александр Сугоняко. - Возможно, там надо было бы поработать нашим законодателям, а также Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг». По мнению эксперта, возникшие проблемы связаны со стремительным ростом страхового и кредитного рынков.
АМКУ обещает убедить регулятора лишить лицензии те банки, которые выбирают страховщиков по собственным критериям. Притом что формально банки имеют на это право
«Большого количества жалоб от страховых компаний мы не зафиксировали, - сообщила изданию «СЕЙЧАС» Наталья Гудыма, генеральный директор Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ). - Но иногда нам звонят страхователи, которые работают с определенной страховой компанией много лет и, приходя в банк, хотят, чтобы рядом была любимая страховая компания. Но банки здесь занимают достаточно взвешенную позицию – они аккредитуют своих партнеров». Специалист соглашается, что банк обязательно должен проводить отбор страховых компаний, поскольку страховая защита, которую они предоставляют, напрямую связана с его платежеспособностью и будущим погашением кредитных обязательств клиента.
«Любой банкир захочет минимизировать риски, поэтому выберет ту компанию, которая ему покажется лучшей. Но я думаю, что это не вопрос АМКУ, потому что непонятно, кто монополизировал рынок: конкретная компания, группа страховых компаний или банки», - считает г-н Сугоняко.
По мнению г-жи Гудымы, возникшая проблема кроется в различных условиях отбора страховщиков. Каждый банк выдвигает собственные требования, способные существенно отличаться от тех, с которыми ранее работал страховщик. «Эти требования не унифицированы, и ЛСОУ неоднократно обращалась в Нацбанк с просьбой разработать документ, который бы позволил унифицировать, обобщить требования и стандарты к страховой компании, - рассказала эксперт. - И тогда бы снялись все противоречия и споры. Потому что каждый банк сейчас может создать такие тендерные условия, при которых среди подходящих окажутся заранее выбранные компании».
На стандартизации требований, открытости и публичности проведения тендера среди страховщиков настаивает и АУБ. «Сейчас нет унифицированных требований, которые банки могли бы предъявить страховым компаниям, – каждый банк ищет сам себе партнеров по определенным критериям, - говорит г-н Сугоняко. - Поэтому мы выходим на необходимость нормирования отношений между банками и страховыми компаниями, между банками и клиентами в этой части. Банкиры пока не обращались к нам с таким вопросом, но если будут подобные проблемы, то АУБ готова рассматривать эту тему в той части, которая касается банков».
ГЛАВНОЕ
Отсутствие выбора страховой компании у получателей банковских кредитов уже не раз вынуждало их обвинять банки в предвзятом отношении к страховщикам. Теперь дискуссия разгорелась с новой силой – за дело взялся Антимонопольный комитет. Его глава обещает в скором времени проверить ситуацию на всем рынке потребительского кредитования и наказать виновных. Впрочем, по мнению экспертов, возникшую проблему можно решить очень просто – утвердив унифицированные требования к проводимым тендерам. Вопрос только в том, какому госоргану поручить разобраться в ситуации. Банкиры видят здесь компетенцию Госфинуслуг, а страховщики считают, что разрешить спор должен Нацбанк.
Правовой КОММЕНТАРИЙ
Сотрудничество банков исключительно с определенной страховой компанией можно расценивать как антиконкурентные согласованные действия в понимании Закона «О защите экономической конкуренции». То есть в данном случае речь идет о заключении субъектами хозяйствования соглашений, принятии решений в любой форме, а также о любом другом согласованном поведении, которое приводит либо может привести к недопущению, устранению или ограничению конкуренции. При этом такое поведение Законом запрещено и является наказуемым.
Кроме того, навязывая при заключении кредитного договора клиентам услуги только одной страховой компании, банки тем самым рискуют нарушить требования Закона «О защите прав потребителей», который запрещает принуждать потребителя приобретать услуги, не устраивающие его.
В то же время, учитывая факт, что, исходя из Гражданского кодекса, кредитный договор является публичным, его условия устанавливаются одинаковыми для всех. Иными словами, определяя в договоре необходимость для клиента быть застрахованным именно в той, а не в иной компании, банки фактически заставляют потенциальных заемщиков воспользоваться услугами конкретного страховщика (возможно, неугодного для самого заемщика). Ведь получается, что если заемщик не готов принять все условия кредитной программы банка (в том числе и по части страхования), то ему придется искать другую программу, а значит, обращаться в другое финучреждение. Другое дело, что банки иной раз могут отступить от ими же выдвинутых условий (например, когда речь идет о VIP-клиентах, а также с учетом важности кредитной истории и т. д.).
