По прогнозам аналитиков, в нынешнем году ожидается очередной всплеск интереса к банковским услугам: все больше украинцев желают взять кредит. Суммы, выдаваемые «в одни руки», выросли в несколько раз. Смогут ли украинцы вернуть долги? И будет ли толк от работы бюро кредитных историй, призванных обеспечивать банки достоверной информацией о заемщиках? На эти вопросы «АиФ» искал ответ вместе с гостями нашего круглого стола.
Кредитная история: совершенно секретно
- Зачем понадобились бюро кредитных историй? - задается вопросом Антонина Паламарчук, вице-президент Ассоциации украинских банков и генеральный директор Всеукраинского бюро кредитных историй. - Условия выдачи кредитов становятся все более привлекательными и для банков, и для клиентов. Вместе с тем заметно растут и риски. Чтобы банки, лизинговые и страховые компании могли работать спокойно, необходима информация о клиентах. Сейчас интерес к такой информации проявляют десятки банков. Бюро кредитных историй занимается не только составлением самой истории, оно проводит оценку заемщика, мониторит его финансовое состояние на протяжении определенного времени. Это важно. На рынке зарегистрированы три таких бюро. Однако для их полноценной работы, для того чтобы создать максимальную базу заемщиков, нужно время. Для финансового сектора было бы лучше, если бы работало одно бюро, которое могло бы предоставлять полноценную информацию из одного источника. Примером могут служить Казахстан, Германия и другие страны - там работают бюро, располагающие общенациональной базой данных. Они обеспечивают доступ к информации для всех финансовых организаций. Иностранные эксперты рекомендуют Украине этот опыт как наиболее перспективный. Убеждена: требования рынка к объединению информации заставят бюро кредитных историй искать пути сближения.
- Ни в одной стране мира нет одной общей базы по всем заемщикам, - не согласен директор Украинского кредитного бюро Андрей Шпирко. - Базы пополняются из разных источников. Чтобы информация была достоверной и оперативной, необходимо изменение законодательства, которое позволило бы черпать ее из официальных открытых источников - государственных баз данных, которыми располагают ГНАУ, Минюст, МВД и т. д.
- В создании качественной базы должны принять участие сами банки, они в этом заинтересованы, - считает директор департамента розничного бизнеса АКБ «Престиж»/ERSTE Bank Светлана Черкай.
- Пока же база, которой пользуются финучреждения, крайне скудна и недостоверна. Она создавалась 12-15 лет назад первыми банками на основании данных об их клиентах - как правило, это были зарплатные проекты. Там нередко отсутствуют принципиально важные данные: идентификационные коды, имена, фамилии. Сейчас - ни для кого не секрет - банки так или иначе вынуждены платить за информацию о своих заемщиках, они пытаются обмениваться историями между собой, но делают это крайне неохотно, боясь конкуренции. Так лучше покупать информацию легально. Оптимальный вариант - работа независимого бюро кредитных историй.
- Банки много лет существовали без бюро кредитных историй, - подключается к разговору директор Киевского филиала «ПриватБанка» «Расчетный центр» Олег Ганоцкий. - Конечно, это риск, но у каждой финансовой структуры свои критерии оценки рисков. «ПриватБанк» уже несколько лет является собственником бюро кредитных историй, база данных которого (10 миллионов кредитных историй) на 98% состоит из историй заемщиков нашего банка. Да, работа бюро в определенной степени снижает риски. Но без изменений в законодательстве объединить информационные потоки всех бюро кредитных историй не удастся.
- Было бы неплохо, чтобы снижение рисков банки компенсировали лояльным отношением к клиентам, - предлагает Андрей Шпирко. - Например, тем клиентам, которые готовы предоставить свою кредитную историю, выдавать кредиты со сниженной на 1-3% ставкой. А тем, кто не решается демонстрировать прошлые взаимоотношения с банковскими структурами, повышать проценты или авансовый платеж.
- Бюро кредитных историй вовсе не нацелены на то, чтобы составлять «черные списки» и охотиться за заемщиками, - объясняет Антонина Паламарчук. - По закону вы всегда имеете право познакомиться со своей кредитной историей. Можете оспорить информацию, содержащуюся там, вплоть до обращения в суд. Бюро защищает права заемщиков, и доступ к кредитной истории предоставляется только с согласия заемщика.
Ипотека: стабильность - вежливость банкиров
- Ипотека - один из наименее опасных видов кредитования, - говорит Олег Ганоцкий. - Доля проблемных кредитов не превышает 1-2%. Однако это не означает, что в ипотечном кредитовании нет проблем. Первое, что настораживает банки: постоянно растущие цены на жилье в Украине. С одной стороны, такой рост обусловлен большим спросом: жилья все еще не хватает. С другой - отсутствием в Украине других сколь-нибудь реальных возможностей для инвестирования. Тем не менее, рынок ипотеки не будет замораживаться, впрочем, и дешеветь ипотека тоже не будет. Ее цена уже сформировалась: 12-14% годовых в иностранной валюте и 15-17% - в национальной. Даже банки, купленные западными финансовыми институтами, не предлагают более низкие ставки: они привлекают ресурсы, как правило, из тех же источников, что и украинские.
Важно, что банки перешли от «ломбардного» кредитования жилья (когда определяющим моментом для выдачи кредита было качество предмета залога) к ипотеке, при которой на первом месте - платежеспособность заемщика. Это не случайно: «ломбардное» кредитование - головная боль и значительные риски для банкиров. При возникновении форс-мажора даже при самых благоприятных обстоятельствах банк может приступить к продаже заложенной в ипотеку недвижимости только через 6-9 месяцев. Поэтому сегодня мы хотим знать о клиенте все: как формируется его зарплата, насколько регулярно он вносит коммунальные платежи и оплачивает услуги сотовой связи, в какой школе или институте учится его ребенок, где и как часто он отдыхает. Вот тут как раз и возникает потребность в оперативной и качественной информации, которую, по идее, должны предоставлять бюро. Но, думаю, реально они смогут это сделать только через пару лет.
- В нынешнем году условия выдачи ипотечных кредитов и подходы к заемщикам станут более жесткими, - прогнозирует Светлана Черкай. - Рынок жилья не может быть безграничным. Выдавая кредиты под такие высокие цены, банки рискуют. Рост цен рано или поздно приостановится. Банки будут идти на увеличение авансового взноса или требовать данные о высоких легальных доходах клиента. Это сдержит поток спекулянтов на рынке недвижимости. Вполне вероятно, что в этом случае первый взнос повысится до 30-40%. Такие меры дадут положительные результаты - начнется массовая легализация доходов.
