Снизятся ли кредитные ставки с приходом иностранных банков?
Казалось бы, столь массовая экспансия иностранных банков на отечественный финансовый рынок должна позитивно сказаться на достатке рядового украинца.
Как минимум, многие ожидали снижения кредитных ставок на 1 - 3%, как максимум, установления стоимости потребительских и ипотечных займов на европейском уровне. Но время идет, иностранцев становится все больше, а ставки и не думают снижаться.
Почему же иностранный капитал не стал катализатором снижения кредитных ставок, и какие факторы могут позитивно повлиять на стоимость жилищных кредитов, «Простобанк Консалтинг» решил узнать у Сергея Щербины, Председателя Правления АКБ «Трансбанк»
Сергей Ярославович, как Вы думаете, иностранные банки и дальше будут продолжать покупать украинские финучреждения?
Думаю, да. В этом году мы уже наблюдали несколько приобретений и, скорее всего, это не последние сделки. Предполагаю, что в 2007 году будет еще около 4 – 5 покупок.
Это будут банки из первой десятки?
Вы знаете, сложно сказать, какие именно банки будут покупаться. Многое зависит от политики иностранного инвестора. Мы уже не раз были свидетелями, когда заявленные покупки срывались из-за завышенной стоимости отечественных финучреждений. Поэтому довольно большое количество инвесторов предпочитают покупать небольшие банки и развивать их согласно своей стратегии, а не заниматься тем, что увольнять людей и ломать укоренившуюся систему. С моей точки зрения - это достаточно правильный подход.
В 2008 году тенденция покупок тоже сохранится?
Возможно, но, скорее всего, начнется период поглощений: либо крупные украинские банки будут поглощать более мелкие, либо иностранные банки будут сливаться с украинскими.
То, что наша банковская система постепенно становится «иностранной» - это хорошо или плохо для рядового клиента банка?
Вы знаете, за последние два месяца по статистике НБУ доля иностранного капитала в целом по системе снизилась с 25 до 23%, поскольку украинские банки начали наращивать свои капиталы. То есть, «иностранной» наша банковская система станет еще не скоро.
Но то, что приход иностранцев позитивно сказывается на рынке банковских услуг, - это однозначно. И в первую очередь от этого выигрывает рядовой потребитель финансовых услуг. С увеличением конкуренции на рынке банковские продукты становятся более качественными, увеличивается скорость их продажи, улучшается уровень обслуживания клиентов. Иностранные банки показывают новые принципы работы не только для отдельного банка, но и для всей системы.
Но Вы знаете, качество – качеством, а высокая стоимость кредитных продуктов остается ключевой проблемой, с которой сталкиваются украинцы. Почему кредитные ставки по жилищным и другим потребительским займам с приходом иностранцев практически не изменились?
Ставки не снижаются, поскольку иностранные банки пришли сюда за хорошей прибылью. Они знают, что на сегодняшний день рынок позволяет зарабатывать по максимуму, поэтому никто из них не будет демпинговать своими ставками просто для того, чтоб захватить этот рынок. Существует и другой фактор, высокий удельный вес депозитов физических лиц в ресурсной базе большинства банков. На сегодняшний день ряд средних банков принимает депозиты по высоким ставкам, соответственно банкам, которые выше уровнем, тоже приходится принимать вклады по таким же ставкам и этот «эффект домино» приводит к тому, что ставки по депозитам высоки, а банки ведь все равно отталкиваются от маржи
То есть, в ближайшее время ожидать значительного снижения ставок не стоит?
Думаю, да. Конечно, ставки будут снижаться, но не галопирующими темпами. Скорее всего, ежегодное падение будет составлять от 1 до 2% максимум.
Может ли государство как-то ускорить этот процесс? Например, программа Государственного ипотечного учреждения способна ли она снизить стоимость кредитов?
Работа Государственного ипотечного учреждения может повлиять только на один вид кредитования – ипотеку. Программа сама по себе неплохая, но ее размеры не способны кардинально изменить ситуацию на рынке – 1 миллиарда в год не достаточно для массового снижения ипотечных ставок.
А сколько необходимо?
По моему мнению, как минимум, миллиардов десять. Плюс, упростить некоторые элементы программы. Например, пересмотреть суммы кредитов для регионов, поскольку во многих крупных городах этих сумм не достаточно для покупки жилья. Также, рассмотреть возможность кредитования жилья на первичном рынке, а не ограничиваться только вторичной недвижимостью.
А если банки начнут рефинансировать свои кредитные программы с помощью ипотечных облигаций, получая, таким образом, более дешевые источники ресурсов, чем депозиты населения? Сможет ли это снизить стоимость жилищных кредитов?
Пока этот рынок начинает только зарождаться. Сегодня это больше инструмент для покрытия разрывов в ликвидности банка, а не инструмент рефинансирования. Но в перспективе выпуск таких облигаций действительно может повлиять на рынок и на стоимость ипотеки. Для этого необходимо, чтобы кредиты были стандартизированы (например, как по программе ГИУ), а это достаточно трудоемкий и длительный процесс.
Ваш прогноз по ипотечным ставкам на весну этого года?
Я думаю, весной ипотечные ставки снизятся на 1% - 1,5%. Весна самый лучший период для получения кредитов, поскольку, как правило, в течение года их стоимость находится на минимальном уровне. Летом и осенью ставки могут немного подняться, поскольку банки начнут активную политику по привлечению депозитных ресурсов и это, конечно, скажется на стоимости кредитных программ.
