Украинские страховые компании не готовы страховать депозитные риски вкладчиков
История со сгоревшими сбережениями советского периода до сих пор будоражит воспоминания многих наших соотечественников. Поэтому сегодня, открывая депозит в том или ином банке, украинцы особенное внимание обращают не только на репутацию учреждения, но и на другие возможности защитить свои вклады.
Однако, как известно, система обязательного страхования депозитов физлиц в Украине только начинает формироваться. В данном контексте издание «СЕЙЧАС» уже рассматривало деятельность Фонда гарантирования вкладов физических лиц (см. материал «ВКЛАДушки» в издании «СЕЙЧАС»). В то же время во всем мире действует система, прямо позволяющая гражданам страховать свои финансовые риски, которые сопряжены с депозитами. При этом такой вид страховых услуг очень распространен и популярен.
Напомним, что впервые система страховой защиты была применена банками США еще в 1933 году. Тогда же была создана государственная организация - Федеральная корпорация страхования депозитов. До сих пор она занимается страхованием всех видов банковских депозитов за счет специального фонда страхования депозитов, созданного ежегодными взносами коммерческих банков. Но интересно, что страховая защита распространяется только на $100 тысяч суммы депозита вкладчика. Соответственно, в случае банкротства банка корпорация должна покрыть обязательства банковского учреждения перед вкладчиками в определенной квоте.
В других государствах такой вид страхования тоже прижился. Во-первых, страны должны были как-то укрепить доверие вкладчиков к банкам, поскольку именно депозиты являются одним из краеугольных камней успешной деятельности финучреждений. Во-вторых, конечно же, возникла необходимость поддержки банков, находившихся на грани финансового краха. Одним из документов, которые призваны были гарантировать безопасность депозитных вкладов, можно назвать Директиву ЕС 94/19/ЄС относительно схем гарантирования депозитов. Данный документ устанавливает минимальную сумму возмещения депозитных вкладов в эквиваленте EUR20 тыс.
Исходя из норм отечественного законодательства, страховые компании вполне могут освоить поле услуг по страхованию депозитных вкладов. По крайней мере, Закон «О страховании» предусматривает страхование финансовых рисков как один из видов добровольного страхования. Именно к числу финансовых рисков можно отнести и страхование депозитов. Но похвастать подобным продуктом отечественные страховщики еще не могут. Это значит, что и риски, связанные со вложением сбережений в банки (особенно крупных сумм), остаются делом самих вкладчиков.
Эксперты представляют будущее рынка услуг по страхованию депозитов с двух точек зрения: как перспективный бизнес и, наоборот, как необоснованные амбиции
В прогнозах экспертов же относительно будущего развития рынка услуг по страхованию депозитов присутствует несколько взглядов. То есть одни представители страховых компаний утверждают, что уже в ближайшем будущем можно ожидать развития этого рынка (см. «Бракоразводный полис» в издании «СЕЙЧАС»). Кардинально противоположную точку зрения высказывает вице-президент ЗАО «УАСК АСКА» по аналитическим и актуарным расчетам, технике и технологии страхования Елена Машаро.
Такого вида услуг, как страхование депозитов, отметила она, нет, и говорить о развитии соответствующего сегмента страхового бизнеса можно будет не скоро. «Дело в том, что система, которая утверждается Нацбанком, предусматривает страхование депозитных вкладов населения. Правда, там очень низкий порог этих вкладов, – утверждает эксперт. Но тем не менее общая тенденция к увеличению данного порога увеличивается. Как по мне, то обещания какой-то компании компенсировать вклады очень несерьезные».
Такое заключение Г-жи Машаро подтверждается и словами о том, что «все финансовые ресурсы, возможности любой страховой компании не сопоставимы с ресурсами банков». Выходит, что реалии рынка страховых услуг еще не отвечают базовым требованиям, которые необходимы для того, чтобы гарантировать возможность возмещения депозитов граждан. Но в то же время уверенные инвестиции из-за границы и перспективы появления на нашем рынке целого ряда иностранных страховщиков при вступлении страны в ВТО должны мобилизовать силы отечественных представителей страхового бизнеса. Соответственно, в перспективе можно ожидать и появления такого редкого, но очень интересного вида услуг, как страхование депозитных вкладов.
ГЛАВНОЕ
Мировая практика страхования депозитных вкладов доказывает востребованность такого вида услуг гражданами. Гарантии же сохранности сбережений в Украине подкреплены в основном на уровне функционирования Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Страховые компании не спешат пока возделывать поле такого рода услуг. Подобная нерешительность связана в первую очередь с высоким риском самих страховщиков и высокими планками (в том числе и размером страхового фонда), которые они должны преодолеть при желании страховать депозиты физлиц. Одновременно развитие рынка страховых услуг уже сегодня дает основания предполагать, что в будущем можно будет застраховать свои сбережения, находящиеся на счете в том или ином банке.
