Для большинства украинцев поручительство - лишь простая юридическая формальность, а чаще просто дружеская услуга
Но следует помнить, что, предоставив несколько справок и поставив свою подпись на договоре, собственные доходы самого поручителя, в дальнейшем, могут существенно измениться, и не в лучшую сторону.
Поручительство является одним из древнейших, но, тем не менее, одним из наиболее распространенных в настоящее время способов обеспечения исполнения обязательств перед банком. Под поручительством самими юристами понимается присоединение к главному обязательству дополнительного условия об исполнении его третьим лицом, поручителем, в случае потери платежеспособности должника. Вера Панченко, главный экономист кредитного департамента банка «БИГ Энергия», утверждает, что поручительство, в первую очередь, направлено на удовлетворение интересов самого должника. «Именно должник в большей степени заинтересован в поручительстве, ибо предоставление поручительства, как правило, одно из условий, при обязательном наличии которого кредитор будет иметь возможность с наименьшим риском вступить в договорные отношения с должником по основному финансовому обязательству», - консультирует специалист.
Одним из главных признаков поручительства является именно то, что обязательства поручителя являются акцессорными, добавочными к обязательству главного должника, и в этом качестве существуют лишь постольку, поскольку существует главное обязательство, обеспеченное поручительством, и в размере не превышающим размер главного обязательства. И хотя большинство украинцев спокойно берут на себя ответственность за потенциального должника, следует помнить о целом списке возможных неприятностей.
ЧУЖИЕ ЗА ЧУЖИЕ
При оформлении ипотечного кредита почти все банки готовы закрыть глаза на низкий доход заемщика, если за него поручается третье лицо. Многие сразу соглашаются стать поручителями, при этом, зачастую плохо представляя себе, чем рискуют. Операторы рынка недвижимости констатируют, что, принимая решение стать поручителем, следует помнить главное правило: договор поручительства – ничто иное, как шаг к принятию на себя чужой финансовой ответственности.
Как правило, договор подписывается непосредственно в банке. При этом в большинстве случаев, не требуется ни нотариального удостоверения, ни государственной регистрации. Банки требуют лишь наличие паспорта, индификационного кода и справки с основного места работы поручителя за последние 6 месяцев. В договоре фиксируется, кто является кредитором, исполнение какого обязательства и в каком объеме гарантируется, за кого выдано поручительство. Как утверждает Оксана Годун, эксперт отдела кредитных продуктов ЗАТ OTP Bank, ддокументальное оформление поручительства при ипотечном кредитовании зависит от вида поручительства. «Для оформления финансового поручительства необходимы не только основные документы поручителя как физического лица (паспорт; справка о присвоении идентификационного кода; свидетельство о браке, рождении ребенка (если таковые имеются), а также документы, подтверждающие финансовое положение поручителя: справка с места работы с указанием начисленной заработной платы и уплаченных налогов за последние 6 месяцев; справка о наличии кредитных счетов и др. От имущественного поручителя необходимы: паспорт, справка о присвоении идентификационного кода, а также правоустанавливающие документы на недвижимость», - консультирует специалист.
Если должник исправно платит по счетам и не имеет задолженностей, поручитель, как правило, даже и не вспомнит, что взял кого-то «на поруки». Но жизнь порой диктует свои неприятные условия, и должник в любой момент по тем или иным причинам может прекратить выплату кредита. На юридическом языке это означает «неисполнение или ненадлежащее исполнение должником своего обязательства».
Конечно, финансовые учреждения в первую очередь рассчитывают, что сам заемщик будет самостоятельно и вовремя погашать кредит. Ведь если он нарушит условия кредитного договора, кредитор взыщет обеспечительное имущество которым, как правило, является недвижимость.
Но следует помнить и том, что если стоимости залога не хватит для возмещения кредита, недостающую сумму, в соответствии с законодательством, обязан погасить поручитель.
В большинстве случаев для банков нарушение условий возвращения кредита, обеспеченного в виде поручительства, приносит не мало хлопот. Как утверждают сами банкиры, с поручителей взыскать деньги сложнее, так как отвечают они лишь своими доходами, а не своим имуществом. А поскольку сам поручитель в любой момент может оказаться безработным, вернуть кредит порой просто не предоставляется возможности.
КАЧЕСТВО ПОРУЧИТЕЛЯ
Институт поручительства при взятии ипотечного кредита введен в практику в первую очередь для обеспечения дополнительной страховки финансовым организациям, выдающим кредит. Он дает возможность банку снизить процентные ставки по кредиту за счет снижения своих рисков и, соответственно, затрат на страхование этих рисков в страховых организациях. Для получения кредита поручители нужны не всегда, но в большинстве банков существует определенная планка, сверх суммы которой, банк требует поручительства в обязательном порядке. Как консультирует Сергей Клименко, генеральный директор Киевского представительства Украинской Риэлторской Группы компании «Траектория», если заемщику необходим ипотечный кредит, который превышает стоимость предмета залога, банки в обязательном порядке требуют финансового поручителя. «Требования к такому поручителю зависят от суммы заявленного кредита. Кредитор оценивает оборотные средства поручителя, его имущественные права, наличие недвижимости в собственности и, выходя из этого, принимает решение о выдачи или отказе в кредите заемщику», - консультирует специалист.
В среднем, в украинских банках, требования к поручителям таковы. Возраст поручителя должен быть не менее 21-23 лет и не старше пенсионного возраста на момент погашения кредита. У поручителя должна быть постоянная регистрация в том регионе, где получается кредит заемщиком. Стабильный заработок в течение, как минимум, последних 6 месяцев тоже является обязательным требованием. Платежеспособность поручителя определяются исходя из необходимых ежемесячных выплат в случае необходимости погашения кредита. Размер выплат не должен превышать 30-40% процентов дохода поручителя. Если это условие не выполняется, то заемщику, при наличии такого поручителя, кредит просто не выдадут.
Большинство специалистов рынка склонны считать, что поручителя по кредиту следует искать среди родственников и знакомых. Но, как показывает практика, некоторые банкиры, наоборот, опасаются семейных мошенничеств, вообще запрещая привлекать родственников. Законодательством Украины так же установлено, что и не все юридические лица могут быть поручителями. Во избежания юридических и финансовых недоразумений, банкам не редко приходится уточнять какова организационно-правовая форма фирмы-поручителя, ознакамливаться с учредительными документами предприятия, поверять полномочия лиц, подписывающих договор поручительства, а это может на долго отодвинуть срок выдачи кредита. Для банков не могут выступать поручителями филиалы и представительства фирм, которые не являются юридическими лицами, общественные организации и даже ряд государственных учреждений.
ПРОБЛЕМЫ НЕВОЗВРАТА
Если кредит, который взял на себя заемщик и привлек поручителя, не будет погашен, банк имеет право подать в суд и на заемщика, и на гаранта. А когда на полную силу в Украине заработает система кредитных историй, за свою доверчивость поручитель расплатится не только деньгами, а и репутацией. Рано или поздно поручитель сам может захотеть взять кредит в банке, но сделать это будет весьма проблематично.
Если же все-таки у поручителя существует возможность выплатить банку чужие долги, он может вернуть их через суд, инициировав встречное дело против заемщика. В результате ответчик вернет не только затраты, но еще и должен будет оплатить издержки суда. Но, по словам специалистов, статистики по количеству «потерпевших» поручителей никто не ведет, но многие эксперты банковского рынка уверяют, что лично сталкивались с десятками случаев «дружеских» подстав. По их словам соглашаться стать поручителем стоит лишь в том случае, если есть полная уверенность в том, что впоследствии не придется поплатиться морально и материально. По мнению О. Годун, следует учитывать, что поручитель несет не только моральную, но и материальную ответственность за действия заемщика; подписав договор поручительства, он становится таким же должником, как и получатель кредита. «Важно помнить, что финансовыми обязательствами риски поручительства не ограничиваются. Дисциплинированность основного заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. То есть если заемщик будет допускать просрочки, то у поручителя в будущем могут возникнуть проблемы с оформление кредита, как минимум в том же банке», - считает она.
По стандартному договору поручительства, при невыполнении заемщиком обязательств перед банком в течение 10 дней, банк может обратиться к поручителю с требованием погашения задолженности заемщика. На это поручителю дается 5 дней и в случае отказа оплаты, банк может инициировать дело в суде. Причем суд будет рассматривать в качестве ответчиков заемщика и поручителей на равных основаниях.
Участники рынка утверждают, что изначально все зависит от договора, который подписан в финансовом учреждении. Поэтому юристы советуют: перед тем как подписывать документ, его следует внимательно прочитать, а у нотариуса банка требовать детально растолковать договор.
По словам С. Клименко, схемы выдачи ипотечных кредитов и требования к заемщику у банков довольно разные. Все зависит от вида кредита, предмета залога, срока и суммы кредита, которая необходима заемщику. «Существует два основных вида поручительства – это имущественное поручительство и финансовое. При ипотечном кредитовании, банки могут потребовать у клиента имущественного поручителя, при котором поручитель передает в залог свое имущество кредитору, а оформление кредита производится непосредственно с заемщиком. При солидарном имущественном поручительстве банк может обратить свое взыскание непосредственно к поручителю и его имуществу, переданного в залог. При субсидиарном поручительстве, прежде чем обращаться к поручителю, банк обращает взыскание с имущества должника», - консультирует специалист.
Стоит помнить и о том, что для гарантированного получения ипотечного кредита заемщик может привлечь несколько поручителей. Но, в таком случае и ответственность всех поручителей в случае невозврата кредита будет солидарна. Смысл такой ответственности заключается в том, что каждый поручитель отвечает по обязательству на все 100%. В этом ее отличие от субсидиарной ответственности, когда долговые обязательства можно распределить в процентном отношении. Другими словами, при получении судебного решения о взыскании суммы задолженности с заемщика и, допустим, трех поручителей взыскиваться будет со всех одновременно.
КОНЕЦ ИСТОРИИ
Договор о поручительстве прекращает свое действие при полном погашении задолженности по кредиту или по истечении срока поручительства, если таковой оговорен в договоре. В реальности банки стараются идти на встречу заемщику, и в случае возникновения у него временных финансовых трудностей, используют отсрочку платежей или частичное погашение долга и в этом случае не беспокоят поручителей. Прибегают к обращению к поручителям в крайних случаях: если заемщик прекратил с банком любые контакты или в случае полной финансовой его несостоятельности. Законом же оговорено, что поручительство прекращается в трех случаях: если долг погашен, если долг переведен на другое лицо и если договором был установлен определенный срок поручительства.
Как утверждают специалисты ситуации, когда поручитель несет материальные затраты по кредиту, не часты, но надо понимать, что жизнь изменчива, а люди и их принципы не вечны. Поэтому, становясь поручителем, следует свести к минимуму возможность потенциальных финансовых потерь.
Специалисты рынка утверждают, что постепенно, при развитии системы кредитных бюро и системы страхования, институт поручительства утратит свою актуальность. На Западе, сегодня, решение о выдаче кредита и его условиях определяется для каждого клиента индивидуально, исходя из его кредитной истории, и подкрепляется гибким вариантом страховки. Ведь в настоящей ситуации роль поручителя состоит в свидетельствовании благонадежности заемщика, что в дальнейшем вместо него сможет подтвердить накопленная кредитная история.
ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ПОРУЧИТЕЛЬСТВА
1. Обратиться заемщику в банк. Написать заявление на получение кредита и заполнить анкету.
2. Представить необходимые для оформления ипотечного кредита документы.
3. Явится в указанный срок в банк вместе с поручителем.
4. Поручителю предоставить необходимые банку документы.
5. Явится заемщику и поручителю в указанную дату в банк для оформления кредитного договора.
6. При погашении кредита заемщиком расторгнуть договор с поручителем.
СОБСТВЕННОЕ МНЕНИЕ
Оксана Годун, эксперт отдела кредитных продуктов ЗАТ OTP Bank
Около 30% общего числа ипотечных кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. Наиболее распространенные причины использования поручительства при кредитовании: возраст заемщика (на момент погашения кредита часто он достигает пенсионного или предпенсионного возраста), отсутствие стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы, превышение лимита кредитования. Все это объективные причины, которые также связаны с реалиями отечественной экономики и развития рынка банковских услуг.
Сегодня на Западе решение о выдаче кредита и его условиях определяется для каждого клиента индивидуально, исходя из его кредитной истории, и подкрепляется гибким вариантом страховки.
Действительно, постепенно, при развитии в Украине системы кредитных бюро и системы страхования, институт поручительства утратит свою актуальность. В отечественном кредитовании роль поручителя состоит: во-первых, в свидетельствовании благонадежности заемщика, что в дальнейшем вместо поручителя сможет подтвердить накопленная кредитная история; а во-вторых, в страховании невозврата кредита, аналогом которого является страхование финансовых рисков. Но это возможно только при условии дальнейшего гармоничного развития финансового сектора в целом.
СОБСТВЕННОЕ МНЕНИЕ 2
Вера Панченко, главный экономист кредитного департамента банка «БИГ Энергия».
Сущность поручительства в соответствии с законодательством Украины заключается в том, что поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. А поручитель, исполнивший обязательство за должника, приобретает по отношению к последнему права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю.
К договору поручительства применяются общие нормы гражданского законодательства о договоре. Договор поручительства в юридической литературе характеризуется как односторонне обязывающий, поскольку его содержанием является обязанность поручителя перед кредитором нести ответственность за исполнение должником основного обязательства либо его части. Объем и характер этой ответственности определяются договором. Договор поручительства заключается в простой письменной форме. Такой договор считается заключенным, когда между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. К ним в данном случае следует отнести условие о предмете, под которым понимается само обязательство нести ответственность за должника, четкое указание, за кого было выдано поручительство, данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором.
