В советское время страхование частных строений, расположенных как в городах, так и в сельской местности производилось в принудительно-добровольном порядке. Сейчас обязаловки нет, вместо нее пришли самые разнообразные формы страхования недвижимости.
Взгляд в прошлое
В СССР страховые тарифы определялись постановлением правительства. Стоимость строений рассчитывалась по специальным региональным сборникам, а страховая сумма составляла 40% от нее. Собственник жилья не мог влиять на условия страхования.
Параллельно существовало и добровольное страхование, по которому можно было застраховать строение на оставшиеся 60% его стоимости. Добровольным страхованием была охвачена только часть строений. Условия выплат по ущербу были те же, что и по обязательному страхованию.
В советское время собственник строения имел единственное право - самостоятельно решить, страховать или не страховать. Все условия страхования и страховых выплат были определены государством. Не существовало даже договора страхования, выдавалось на руки собственнику только страховое свидетельство. С распадом СССР обязательное страхование прекратилось. Стало возможным проводить страхование строений на основании договора, в котором собственник договаривается со страховой компанией об основных условиях страхования. Сегодня существует два основных вида страхования:
Классическое страхование
К нему относят страхование строений от пожара, стихийных бедствий и злоумышленных действий третьих лиц. При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость жилья. Рыночную оценку строения дает специалист-оценщик. Некоторые страховые компании определяют две стоимости: действительную и восстановительную. Соотношение этих двух стоимостей определяет износ строения.
При наступлении страхового случая ущерб правильнее определять по восстановительной смете. Порядок определения страховой выплаты должен быть оговорен в договоре страхования. После того как будут оговорены условия определения действительной стоимости строений и условия определения ущерба и страховой выплаты, устанавливаются страховые тарифы.
Величина страхового тарифа при страховании загородного дома зависит от многих факторов: от типа дома (деревянный, кирпичный, щитовой), от режима проживания в доме, от окружающей обстановки и охраны дома, от удаленности пожарной части и пожарного водоема, от метода определения страховой выплаты (с учетом или без учета износа), от итогов страхования в прошлые годы (были ли выплаты).
Впрочем, застраховать можно не только сами строения - коттеджи, гаражи, хозяйственные пристройки, бани, но и земельные участки и даже многолетние зеленые насаждения.
Тарифы составляют от 0,5 до 1,1% в зависимости от того, что страхуется и набора рисков.
В договоре конкретно следует оговорить: кто составляет смету по ущербу, какие документы передаются в страховую компанию при наступлении страхового случая по каждому из страховых рисков и в какие сроки производится страховая выплата.
При заключении договора страхования следует попросить копию правил страхования, на основании которых заключен договор.
Титульное страхование
Страхование прав собственности - это новый вид, находящийся в самом начале своего развития. В связи с введением в действие Земельного кодекса и оформлением в собственность земельных участков под коттеджами, построенными в последние 10 лет, на рынок в ближайшее время начнут выходить земельные участки со сложной историей.
Страхование прав собственности (титульное страхование) востребовано при сделках с загородной недвижимостью, оно защищает нового собственника от возможных исков бывших собственников, чьи права могли быть нарушены при проведении сделок с объектом в прошлом.
Если строения предназначены для постоянного проживания и собственники в них зарегистрированы, то риски потери права собственности будут аналогичными городским. Если в загородных домах никто не регистрируется, то количество рисков снижается.
Тариф - 0,45% от полной стоимости страхуемого имущества.
Сбор и проверка документов по истории объектов загородной недвижимости значительно сложнее, нежели по городским квартирам. Это связано с удаленностью объектов от города, территориальной разбросанностью организаций, в которых оформляются документы по сделке.
