Любой банк хочет иметь гарантии. Да и заемщик не должен остаться в проигрыше. Поэтому страхование при заключении ипотечной сделки обязательно.
Тарифы понизились...
"Банки должны быть уверены в возврате своих средств и в доходности, - говорит директор страховой группы "Столица" Сергей Перевозчиков. - Поэтому они перекладывают небанковские риски на плечи страховых компаний".
Ипотечные риски делятся на три вида. Первый - риск физического повреждения объекта ипотеки. Второй - риск утраты залогодателем права собственности или обременение этого права. Третий - риск, связанный с возможностью нанесения вреда жизни и здоровью заемщика.
При оформлении ипотечного кредита банки требуют застраховать имущество, принимаемое в залог, на случай пожара, залива и противоправных действий третьих лиц.
Кстати, расценки на страховку ипотечных сделок за последний год упали. В прошлом году за страховку заемщик должен был выложить около 1,5 процентов от стоимости квартиры, сейчас - 1-1,2 %.
Что будем страховать?
Разберемся, на какую сумму страхуются ипотечные сделки. По всем видам страхования установлена одна и та же страховая сумма. Это - остаток ссудной задолженности перед банком. Например, квартира стоит 100 тысяч. Собственный взнос человека, берущего ипотечный кредит, 30 тысяч. Так как банк выдает 70 процентов от стоимости квартиры, то страхуются, как правило, эти 70 тысяч. То есть при наступлении страхового случая страховая компания выплачивает 70 процентов от реального ущерба.
Внутри каждого из трех видов страхования существуют определенные риски.
При риске физического повреждения объекта ипотеки квартира страхуется от пожара, залива и противоправных действий третьих лиц. Расценки по этому виду - 0,3 процента и менее в год от стоимости объекта.
Когда заемщик страхуется от утраты права собственности, существуют два риска. Первый - лишение залогодателя права собственности на квартиру. Второй - обременение этого права правами третьих лиц. Чтобы застраховать утрату права собственности (титул), заемщику необходимо выложить в среднем 0,5% от страховой суммы в год. Учитывая то, что самый распространенный срок выдачи ипотечных кредитов десять лет, тарифные ставки сильно колеблются. Есть страховые компании, где страхование на весь этот срок обойдется всего в 1,5% от выданного кредита.
Риск, связанный с утратой жизни или постоянной или временной трудоспособности, страхуется на сумму от 0,3 до 0,5% от страховой суммы.
Как возместить всю стоимость?
При покупке квартиры с помощью ипотечного кредита лучше не ограничиваться суммой страховки, которую обязывает сделать банк, и достраховать недвижимость до ее реальной стоимости. И это не будет существенно дороже.
Но, как говорят специалисты, суды по ипотечным сделкам очень редки.
