"Необходимость страхования мы понимаем лишь тогда, когда приходит в дом беда..."
Страхование загородной недвижимости, пожалуй, даже более необходимо, чем страхование городской квартиры. Связано это с тем, что подмосковные дома подвержены большему числу рисков: например, в области чаще случаются пожары. В конце концов на дом просто может упасть стоящее рядом старое дерево - от этого не застрахован никто. А застраховаться стоит. Страхование загородной недвижимости стало основной темой беседы корреспондента М2 с заместителем генерального директора страховой компании "Мегарусс-Д" Николаем Кирилловым.
- Насколько популярно в России страхование загородной недвижимости?
- Острой потребности в таком страховании у россиян пока нет. Они не спешат подражать предусмотрительным американцам и европейцам, которые страхуют все и вся. Тем не менее все чаще владельцы загородной недвижимости задумываются над этим вопросом, ведь в возведение и обустройство дома вложено немало сил и средств, и его хозяину просто необходимо принять некоторые предосторожности.
- Сегодня схема страхования загородной недвижимости предельно проста и доступна. Страхователь обращается в компанию, где получает первоначальную консультацию. Затем к нему выезжает агент, осматривает имущество и делает оценку. Однако иметь на руках страховой полис - это еще не все, нужно знать, как им воспользоваться в случае необходимости.
- Какие советы в связи с этим вы могли бы дать страхователю?
- Перед покупкой полиса клиент должен внимательно изучить правила страхования выбранной компании, чтобы в дальнейшем избежать недоразумений. Кроме того, необходимо быть внимательным и на этапе составления заявления о страховании. В этом документе содержатся те сведения, на основании которых будет производиться оценка страхового риска, а при наступлении страхового случая определяться размер ущерба и его возмещения.
- Какие виды загородной недвижимости обычно страхуются?
- Российские компании страхуют как жилые дома, так и разнообразные хозяйственные постройки: гаражи, бани, бассейны, беседки, детские развлекательные комплексы, теплицы, колодцы, ограждение участка. Причем клиент может страховать и комплекс построек целиком, и любое отдельное строение.
В среднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы. При страховании строений защита может распространяться как на сами строения, так и на внутреннюю отделку, например, на штукатурные, лепные и малярные работы, отделку стен плиткой, дверные и оконные конструкции и т. п. Нередко страхуется инженерное оборудование строений и помещений, а также домашнее имущество.
- Есть ли в этой области какие-то специфические объекты страхования?
- Перечень объектов, которые могут быть застрахованы на загородном участке, постоянно расширяется. Помимо строений и имущества некоторые страховые компании предлагают клиентам застраховать, например, садовую технику и земельный участок.
В последнее время появились спрос и, естественно, предложение на страхование объектов искусственного ландшафта. Стоимость таких объектов довольно высока, значит, они требуют бережного к себе отношения, в том числе и страховой защиты.
- Какие ландшафтные объекты можно застраховать?
- Практически любые: элементы архитектуры, альпийские горки, газоны, системы полива и освещения, фонтаны и садовую мебель, даже верхний плодородный слой земли - от вымывания или уничтожения огнем. В стандартный пакет страхования объектов искусственного ландшафта входит ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, загрязнения вредоносными веществами и от стихийных бедствий. Такой пакет обойдется страхователю в 0,2-5% страховой суммы.
При необходимости можно дополнительно застраховаться от противоправных действий третьих лиц, например, от кражи экзотических растений и других объектов ландшафта, а также от вандализма, однако такая услуга примерно на 30% дороже стандартного пакета.
- Каковы основные риски, от которых страхуется загородная недвижимость?
- Стандартный полис имущественного страхования подразумевает следующий пакет рисков: пожар (по любой причине, в том числе возгорание от удара молнии); взрыв бытового газа; аварии водопроводной, отопительной, канализационной и других систем; противоправные действия третьих лиц (кража, разбой, хулиганские действия); стихийные бедствия (буря, ураган, смерч, ливень, град, наводнение, просадка грунта и т. д.); падение деревьев или летательных аппаратов. Клиента не принуждают страховать свое имущество сразу от всех предлагаемых рисков. Он имеет право застраховать, например, баню только от пожара, а садовый домик - от кражи, пожара, вандализма и всех стихийных бедствий, вместе взятых.
- Неужели кто-то страхуется от падения летательных аппаратов, ведь вероятность такого риска чрезвычайно мала?
- Некоторые риски только на первый взгляд кажутся нелепыми, однако на самом деле они актуальны. К примеру, страховка от падения летательных аппаратов или их частей. Жители коттеджей и домов, расположенных рядом с полями для авиашоу и аэропортами, должны о такой опасности подумать всерьез.
- Поговорим о страховой стоимости и страховой сумме. Поясните, пожалуйста, какая принципиальная разница между этими понятиями?
- Страховая стоимость - стоимость имущества для целей страхования, критерий оценки страхового риска. Бывает действительная стоимость (с учетом износа), заявленная и восстановительная (первоначальная - без учета износа).
Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность перед клиентом и обязуется выплатить возмещение по договору страхования. Она устанавливается по взаимному соглашению сторон, исходя из действительной (реальной) стоимости страхуемых объектов на момент заключения договора.
- Как обычно осуществляется оценка имущества?
- Страхователь может сам заявить страховую стоимость имущества, основываясь на данных договора купли-продажи, проектно-сметной документации или счетов за стройматериалы, возведение и отделку дома, а также за имущество, находящееся в помещениях (мебель, техника, одежда и т. п.).
Если клиент затрудняется провести самостоятельную оценку стоимости имущества или представленные им документы вызывают сомнения (например, строители явно завысили смету или цены отделочных материалов), то страховая компания предложит провести оценку силами своих экспертов (как правило, бесплатно) либо независимых профессиональных оценщиков (за дополнительную плату).
- Всегда ли оценщики страховых компаний выезжают осматривать объект страхования?
- При работе с загородной недвижимостью страховые компании часто идут на упрощение процедуры страхования и заключают договор без выезда специалиста на место нахождения объекта. Но от клиента могут потребовать фотографию дома и участка. Так чаще всего страхуется имущество, стоимость которого не превышает некоторого установленного компанией потолка, например $10-15 тыс. Отдельные компании без предварительного осмотра и оценки страхуют объекты стоимостью до $50 тыс.
- Что вы можете сказать о применяемых тарифах?
- В среднем тарифы на страхование загородной недвижимости колеблются от 0,3 до 1,4% страховой суммы. Особо ценное имущество (антиквариат, драгоценности, картины, предметы роскоши) страхуется по отдельным тарифам (от 1,0 до 3,5%) и только при наличии документов о его оценочной стоимости.
Недострой, как правило, страхуется по тарифу от 0,5% стоимости дома.
За страхование отделки жилища тариф страховщиков колеблется от 0,4 до 1,4% суммы страховки.
Самое главное - не оставлять в заявлении пустых граф - это может трактоваться как нежелание предоставить сведения для правильной оценки, умышленное утаивание информации.
Разница в тарифах у различных страховых компаний незначительна. Ставки полностью зависят от реальной стоимости страхуемого имущества, материала конструкций, срока эксплуатации сооружения и степени износа коммуникаций, от выбранного клиентом пакета, местонахождения объекта и многих других условий. Практически во всех компаниях предусмотрены скидки, которые страховщики используют для привлечения клиентов.
- Какие скидки может получить клиент?
- Для дорогих загородных домов, возведенных по всем инженерным и строительным правилам, с соблюдением требований пожарной и иной безопасности, тариф может быть почти вдвое ниже обычного. Ставка снижается и в случае нахождения дома в коттеджном поселке с круглосуточной охраной. Большинство компаний предлагают клиентам скидки за осуществление ими превентивных защитных мер в виде установки сигнализации, металлических дверей, решеток на окнах и т. п. Причем некоторые страховщики заключают соглашение с компаниями-поставщиками охранного оборудования, чтобы предложить клиенту более дешевый комбинированный продукт.
- От чего еще может зависеть тарифная ставка?
- Неудачное месторасположение сооружений (в зоне затоплений, на склонах оврагов, рядом с котлованами, в криминогенных районах) повышает стоимость страховки. Некоторые компании вообще не берут под страховую защиту объекты, находящиеся в местах, где стихийные бедствия весьма вероятны. К примеру, стоимость страхования от огня дома под Шатурой обойдется страхователю скорее всего дороже, чем в другом месте Подмосковья. Анализируют страховщики и районную статистику по правонарушениям. Тариф страхования объекта от противоправных действий третьих лиц может зависеть и от районной статистики по правонарушениям.
- Как зависит тариф от сезонности проживания людей в своих загородных домах?
- Отношение страховщиков к этому вопросу неоднозначное. Специалисты одних страховых компаний считают, что, когда за домом никто не следит, существует большая вероятность возникновения страховых случаев. Эксперты других компаний, наоборот, уверены, что на время постоянного проживания следует увеличить тариф, поскольку зачастую сами обитатели дома являются источниками риска.
- Если за период страхования ничего не произошло, это снизит для клиента тариф в дальнейшем?
- Конечно. Многие страховщики предоставляют специальную скидку за безубыточное страхование, в том числе и при переходе к ним клиентов из других компаний.
- Какова процедура получения страхового возмещения, если страховой случай все-таки произошел?
- Для получения страхового возмещения страхователь должен четко соблюсти определенные правила. Во-первых, после того, как стало известно о наступлении страхового случая, он обязан незамедлительно известить об этом в письменной форме свою компанию. Во-вторых, необходимо представить пакет установленных договором документов: документ, подтверждающий имущественный интерес (договор купли-продажи, книжка садовода, права на аренду или собственность и т. д.); документ, подтверждающий факт наступления страхового случая (в зависимости от природы события и вида ущерба - либо справка из Госпожнадзора о факте пожара с указанием причины, либо справка из ОВД о возбуждении уголовного дела по факту хищения, либо справка из Гидрометцентра о факте стихийного бедствия и т. д.), а также документ, подтверждающий размер ущерба или смету восстановительных работ. Уточню, что мелкий ущерб (до $500) страховая компания может возместить и без наличия справок.
В-третьих, представители компании должны на месте оценить масштаб убытков и выяснить, произошел ли в действительности страховой случай. Поэтому для страхователя важно до приезда представителей компании сохранить пострадавший объект в том виде, который он имел после наступления страхового случая. В противном случае страховщик вправе отказать в выплате.
- В начале нашего разговора вы сказали, что россияне пока страхуют загородную недвижимость неохотно. Как вы считаете, почему?
- Российский рынок страхования загородной недвижимости сталкивается с определенными сложностями. Проблемы кроются как в менталитете русского человека, так и в его платежеспособности. Если граждане экономически развитых государств предпочитают страховать все, что принимается на страхование, то нам до этого еще далеко. К сожалению, такие проблемы характерны не только для страхования загородной недвижимости, но и для всего страхового рынка в целом. Русская пословица гласит: "Береженого Бог бережет". Восстановить потерянное имущество поможет только правильное вложение своих средств. И здесь не стоит надеяться на "авось" да "небось".
"Авось", "кабы" и "ничего" -
Суть жизни большинства основа,
Причина главная того,
Что беды к нам приходят снова.
- Верно подмечено. Вы пишете стихи?
- Почему нет? Я член Союза писателей России. Пишу на разные темы - о любви, о психологии нашего народа. Есть стихи и о страховании.
- Не прочитаете?
- Ну, например, вот такое четверостишие:
Необходимость страхованья
Мы понимаем лишь тогда,
Когда приходит в дом беда,
Но поздно это пониманье.
Или такое:
Наш человек устроен так:
До той поры не будет страховаться,
