Решение жилищного вопроса – едва ли не самая важная проблема, с которой сталкивается сегодня рядовой украинец.
И так как простой гражданин нашей страны далеко не миллионер, то для покупки заветных квадратных метров накопленных средств будет явно недостаточно. Выход – ипотечный кредит в банке. То есть кредит, залогом в котором выступает покупаемое жилье.
12% годовых в гривне – это реально
Понятное дело, при любой серьезной покупке немаловажна экономия, которая в итоге выльется в сотни долларов. Неудивительно, что покупатели тщательно изучают банковские предложения в поисках более низкой ставки по кредиту. Попросту говоря, чем ниже ставка, тем меньше нужно будет переплачивать за квартиру в конечном счете. Тем, кто уже собрался с мыслями и решил обратиться за ссудой в банк, нужно не забывать о том, что банкиры вначале основательно изучат ваше «дело», прежде чем выдать вам кредит. Тем самым они перестраховываются от аферистов. Первое, на что стоит обратить внимание при выборе ипотечной программы – это процентная ставка. Несмотря на активные разговоры о том, что у нас должно быть «как в Европе», где ипотечные кредиты стоят 3-5% годовых, не забывайте, что и инфляция в Европе намного ниже наших 10% в год. И если ваш банк платит по долларовому депозиту 10% годовых, вряд ли он сможет выдать кредит под 6 или 8%. В самом деле - банку же нужно на чем-то зарабатывать! Сегодня средняя ставка по кредитам на жилье составляет 14-15% годовых в долларах США (банки «Аваль», Укрсоцбанк, Укрсиббанк) и 20-24% годовых в гривне (минимальная ставка 19% в Укрсоцбанке, максимальная – 28% в «Авале»). Впрочем, встречаются и исключения - некоторые крупные банки активно ведут политику на снижение ставок. К примеру, в начале года ПриватБанк ввел новые условия – 12% годовых как в гривне, так и в валюте. Столь приятную щедрость в банке объясняют удачным выходом на международные рынки и получением крупных займов за рубежом. К лету подобные же условия кредитования грозятся предложить и иностранные банки, активно скупающие украинские финансовые учреждения. Но не факт, что цены на недвижимость к тому времени останутся на этом же уровне. Так что сегодня момент вполне удачный для осуществления заветных желаний по приемлемым ценам.
Меньше одолжите – меньше возвращать придется
Перед тем как обращаться в банк, пересчитайте средства, имеющиеся у вас в наличии. Не всякий банк выдаст вам кредит, не будь у вас хоть какой-нибудь лично накопленной суммы. Большинство отечественных банков требуют внесения будущим владельцем как минимум 15% от стоимости квартиры. Именно столько придется заплатить из «своих» при получении кредита в «Авале». В других банках потребуют внесения не менее 20% стоимости квартиры. Кроме того, сегодня уже появился программы, позволяющие взять кредит на квартиру без первоначального взноса. Такие условия получения кредита в гривне предоставляет ПриватБанк (здесь требуют внесения не менее 15% от стоимости квартиры только при оформлении валютного кредита). Если вы живете в съемной квартире, то такой вариант может оказаться самым подходящим – ведь те пару лет, которые необходимы для накопления первоначального взноса, можно будет прожить уже в своей квартире и не тратиться на арендные платежи. Если вы не мультимиллионер и не планируете в ближайшее время сорвать джекпот в лотерею, единственным или основным источником погашения ипотечного кредита на долгие годы станет ваша зарплата. И тут самое время подумать о том, на какой срок вы хотите взять кредит. Конечно же, самым оптимальным с точки зрения удорожания жилья является «короткий» кредит до 7 лет. Но для работника среднего предприятия со средней зарплатой это что-то из области фантастики. Да и в большинстве стран мира ипотечные кредиты не выдаются на срок меньше 15 лет – это уже отработано практикой. Теперь подобное возможно и у нас - в большинстве украинских банков можно получить ипотечный кредит на срок до 20 лет. Укрсиббанк декларирует на год больше, но в таких временных масштабах это уже не более чем маркетинговый ход.
Ипотечный сертификат – залог удачной сделки
Еще раз о сроках. Большинство банков обещают решить вопрос с кредитом в течение недели. При условии, что вы приходите уже с готовыми документами на покупаемую квартиру. Именно столько времени потребуется на проверку вашей кредитоспособности, оформление всех необходимых документов, страховки и пр. В целях экономии времени лучше всего воспользоваться услугами специализированных ипотечных центров – сегодня в регионах активно развивается сеть ипотечных центров Укрсиббанка, «Аваля», ПриватБанка, причем только последний открыл уже более 70 таких узконаправленных отделений во всех крупных городах. Выгода здесь очевидна: когда под одной крышей собраны специалисты всех необходимых профилей ( от риэлтора и страховщика до нотариуса и кредитного эксперта), время на оформление документов сокращается, как минимум, вдвое. Впрочем, все можно сделать и иначе. В ПриватБанке придумали довольно оригинальный способ ускорения процедуры оформления кредита – «Ипотечный сертификат». Вы приходите в банк, предъявляете все необходимые документы и в случае, если ваш доход не вызывает сомнений, банкиры выдают вам документ, которым банк подтверждает возможность предоставления кредита в оговоренной сумме. Проверив себя на платежеспособность и получив гарантии банка, теперь можно искать подходящую квартиру. Банковские сертификаты пользуются большим доверием у риэлторов, и фактически уже имея кредит, вы можете спокойно заняться выбором достойной квартиры. Такая схема позволит избежать часто случающихся проблем, когда вы вначале договариваетесь о цене квартиры, а потом оказывается, что банк не может вам предоставить кредит в необходимой сумме и хорошая сделка срывается.
КСТАТИ
Опытный банк предупредит аферу Сегодня банками уже выработан стандартный набор документов, необходимых для оформления ипотечного кредита: паспорт, справки о доходах за последние 6 месяцев, код ИНН, свидетельство о браке, паспорт и код ИНН супруга, свидетельство о рождении ребенка (если есть семья и дети). Но с особым пристрастием банк будет изучать документы на приобретаемое жилье, особенно если речь идет о строящейся квартире. Как для вас, так и для банка кредитование покупки жилья – серьезная и во многом рискованная сделка. И в таком деле стоит довериться профессионалам. Если банк тщательно изучает все документы и обстоятельства сделки, проверяет ваши данные, это вовсе не для того, чтобы оттянуть приятный момент покупки новой квартиры еще на несколько дней. Как показала история с киевской пирамидой «Элита-Центр», ряд крупных банков, которые сегодня активно борются за лидерство в рейтинге объемов выданных кредитов, без проблем кредитовали покупку сомнительной недвижимости. Безразличный или попросту непрофессиональный подход в итоге обернулся проблемами для банков и серьезными убытками для их клиентов. В выигрыше остались клиенты тех банков, которые не только отказали в выдаче такого кредита, но и предупредили своего клиента о возможных проблемах. Так что доверяйте опыту и чутью кредитного эксперта. Если в каком-то банке отказались выдать кредит, может, не стоит иметь дело с сомнительным продавцом.
