Заемщики несут потери - как защитить свои интересы при ипотечном страховании?
Страхование квартиры, находящейся в залоге у банка, а также жизни и здоровья заемщика защищает в первую очередь интересы кредитора, хотя оплачивает страховку клиент. Как же защитить свои интересы при заключении договора ипотечного страхования?
По закону об ипотеке заемщик обязан страховать заложенное имущество в полной стоимости за свой счет от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного ипотекой обязательства - на сумму не ниже суммы этого обязательства. Банки заинтересованы в том, чтобы ипотечное страхование обходилось заемщику как можно дешевле, чтобы снизить его общие затраты на страхование и тем самым получить конкурентное преимущество. Поэтому они обязывают заемщика страховать залог на сумму его обязательств перед банком, а эта сумма с каждым годом уменьшается. "Банк хочет быть уверенным, что если с его залогом что-нибудь случится, то он получит от страховой компании соответствующую компенсацию, - объясняет Наталья Луценко, начальник управления страхования имущества и ответственности компании "Нефтеполис".
Заемщики, заплатив премию страховщику (0,2-0,3% от страховой суммы, которая уменьшается пропорционально оставшемуся долгу), таким образом, защищают имущественные интересы банка, а не свои. И если с квартирой что-нибудь случится, могут потерять все.
"Если квартира повреждена полностью (под полной гибелью имущества понимается его повреждение более чем на 70%), страховщик осуществит страховую выплату и полностью освободит заемщика от его обязательств перед банком. Однако из-за того, что квартира не подлежит восстановлению, заемщик лишается как квартиры, так и своих средств. Минимум - в размере своего первоначального взноса, а в худшем случае к этому прибавляются все те средства, которые заемщик до этого уже выплатил банку в виде процентов по кредиту, - говорит руководитель дирекции методологии страхования ипотечных рисков ВСК Илья Метелкин. - Конечно, убытки заемщика, наступившие в результате гибели квартиры (частичном ее повреждении), могут быть возмещены в дальнейшем в судебном порядке. Но понятно, что положительный исход подобных судебных разбирательств для пострадавшего заемщика не может быть гарантирован".
Как же заемщику защитить свои интересы? "Можно рекомендовать заемщикам страховать недвижимое имущество, приобретаемое с помощью ипотечной программы, не только на размер обязательств перед кредитной организацией, а на действительную стоимость имущества, - советует начальник отдела страхования ипотеки Ингосстраха Дарья Зуева. - Таким образом, при гибели или утрате имущества размер возмещения, выплаченный страховщиком, поможет им как погасить кредит, так и возместить собственные затраты на покупку квартиры, коттеджа или дома".
Конечно, платить за страховку придется больше. "Тариф в этом случае будет примерно на 25 - 30% выше, но при страховом случае разница между страховой суммой и суммой, перечисленной страховщиком в погашение кредита, будет направлена страхователю или его семье", - говорит генеральный директор Московской страховой компании Юрий Горбатов. Правда, выплат по этому виду страхования пока очень мало - как утверждает Илья Метелкин, 80% приходится на выплаты по страхованию жизни и трудоспособности заемщиков. Среди них есть крупные.
Как сообщает вице-президент Росгосстраха Дмитрий Маслов, в марте этого года Росгосстрах в Санкт-Петербурге выплатил по договору комплексного ипотечного страхования 1, 367 млн. руб. Страховой случай, явившийся следствием автокатастрофы, привел к полной постоянной потере трудоспособности заемщика. Как стало известно "РГ", договор ипотечного кредитования на $50 тыс. был заключен с Городским ипотечным банком, в пользу которого и было совершено перечисление страхового возмещения, а после выплаты квартира перестала быть обеспечением по кредиту, и страхователь стал собственником жилья.
