Страхование СМР покрывает прямой материальный ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате практически любых событий, происшедших на территории страхования. Оно позволяет в случае аварии или повреждения восстановить объекты незаконченного строительства, строительные конструкции и материалы, инженерные коммуникации и складские помещения, строительную технику и оборудование. Объектами страхования строительных рисков являются: материалы, оборудование и работы по контракту начиная с подготовки строительной площадки и до подписания акта сдачи-приемки объекта на гарантийный период; строительная часть, включая нулевой цикл, возведение стен, установка перекрытий и т. д.; монтаж всех систем, инженерных сетей и коммуникаций, отделка, установка оборудования; пусконаладочные работы; благоустройство территории; временные здания и сооружения; строительная техника и оборудование стройплощадки; послепусковые гарантии, если предусмотрено страхование гарантийной эксплуатации объекта; тогда срок страхования продлевается и на этот период.
Выбор вида страхования и рисков, включаемых в страховое покрытие, определяется в большой степени спецификой строительного объекта. Чаще всего страхуются риски аварий при проведении строительных работ (взрыв, пожар, самовозгорание при проведении взрывных, бурильных, сварочных и иных работ), стихийных бедствий, затопления водой котлованов и скважин, осыпания грунта, повреждения конструкций, риск противоправных действий третьих лиц – эти риски, как правило, входят в базовое страховое покрытие.
Строительство мостов, тоннелей, подведение фундаментов требует при страховании СМР особого акцента на рисках ущерба от воды. А при строительстве уникальных гидротехнических сооружений, высоковольтных линий электропередачи, трубопроводов или транспортных объектов, где известные технологии модифицируются даже в процессе строительства, оценка и управление рисками требуют высококвалифицированного андеррайтинга с привлечением специалистов соответствующей квалификации – сотрудников научно-исследовательских и проектных институтов.
При строительстве промышленных объектов надо страховать риски, связанные с испытанием или пробной эксплуатацией производственного оборудования, когда высока вероятность его выхода из строя и возможны серьезные повреждения. Например, при строительстве дорог, трубопроводов ограничивается максимальная длина открытых участков этих сооружений; при страховании монтажа оборудования на уже существующем производстве предусматривается страховая защита окружающих зданий и оборудования. Если для хранения стройматериалов и оборудования проектом предусмотрено использование складов, находящихся далеко от стройплощадки, полис будет распространяться и на них, и на перевозку материалов и оборудования до стройплощадки.
Не покрываются обычно убытки, связанные с умышленными действиями страхователя или грубой неосторожностью. При страховании материального ущерба страховщик по договору страхования также не несет ответственности за расходы по ремонту, замене или исправлению дефектных материалов, используемых в строительстве и монтаже, за расходы по устранению ошибок в проведении работ, а также за повреждения строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок. Особо следует обратить внимание на то, что договор страхования не покрывает ущербы, возникшие вследствие ошибок, допущенных при проектировании строительного объекта.
