Некоторые банки делают невыгодным досрочное погашение кредита, пользуясь тем, что клиенты не знают своих законных прав. С начала года банки выдали кредитов физическим лицам на сумму 8,4 млрд. грн. Кроме того, украинцы не только привыкают жить в долг, покупая товары с помощью банковских кредитов, но и стали больше зарабатывать.
Так, если в 2002 году средняя зарплата в стране составляла 370 грн., то теперь — 918 грн....
Естественно, что получив лучшую работу, каждый человек хочет побыстрее расстаться с кабалой кредита. Однако далеко не все банки согласны безболезненно расстаться со своими клиентами до окончания срока договора. Для того чтобы сделать досрочную выплату кредита невыгодной, несколько финучреждений ввели всевозможные штрафы и платы.
Платный калькулятор
Допустим, если вы взяли кредит в Укрсоцбанке, то досрочная его выплата в течение первых двух лет действия договора стоит 1% от суммы, погашенной досрочно. Действует это правило только для ипотечных кредитов. То есть если вы сумели найти или накопить $2000, которые хотите вернуть и тем самым снизить сумму ежемесячных выплат, то придется заплатить за это $20.
Такая же норма действует в банке «Ажио», однако здесь она распространяется не на два, а на первые пять лет действия договора. А в Райффайзенбанк Украина в первый год вообще запрещено досрочно погашать кредит.
Кроме того, некоторые финучреждения взимают плату за перерасчет графика платежей. Например, в «Ажио» такая услуга стоит 200 грн.
Подобные правила во многих банках объясняют достаточно просто. «Банк рассчитывает на ваши деньги на несколько лет вперед», — отметил сотрудник одного столичного банка.
Можно спорить
Большинство банков пользуются тем, что клиенты не знают последних поправок к Закону «О защите прав потребителей», объясняют юристы. Согласно новой редакции (п. 8 ст. 11), «потребитель имеет право досрочно вернуть потребительский кредит, в том числе путем увеличения суммы периодических выплат. Если потребитель воспользовался правом возврата потребительского кредита путем увеличения суммы периодических выплат, то кредитор обязан осуществить соответствующую корректировку кредитных обязательств потребителя в сторону их уменьшения». Эта норма закона дает возможность клиентам банка в любом случае выиграть от досрочного погашения кредита.
Мнения экспертов
Денис Кузнецов, старший юрист юридической компании «Линия права»:
Проблема досрочного погашения кредитов существовала для заемщиков до середины января этого года, когда вступила в силу новая редакция Закона «О защите прав потребителей». Теперь в соответствии с п. 8 ст. 11 клиент имеет полное право погасить кредит, когда захочет. Мы трактуем этот пункт как абсолютное право заемщика-потребителя вернуть денежные средства кредитору без каких-либо санкций (штраф или повышенная комиссия). Так что совет клиенту: взять новый закон в руки — и в банк. Хотя банкиры прекрасно об этом осведомлены и просто стараются замалчивать этот факт.
Татьяна Бельская, менеджер департамента развития банковских продуктов банка «Ажио»:
«Ажио» предоставляет различные условия кредитования, предусматривающие возможность как частичного, так и полного досрочного погашения кредита. В зависимости от типа предоставляемого кредита договором может быть предусмотрена комиссия за такое досрочное погашение. Например, по ипотечным программам клиент уплачивает комиссию в размере 1% от досрочно погашаемого кредита на протяжении первых пяти лет кредитования. По другим программам размер комиссии зависит от типа процентной ставки. Так, при использовании плавающей процентной ставки комиссия не взимается. Если же проценты начисляются по фиксированной ставке, размер тарифа составит 0,5-1% от суммы досрочного погашения в течение первого года кредитования.
Ольга Шостак, начальник отдела кредитных продуктов Укрсоцбанка:
При досрочном погашении клиентами кредита в течение первых двух лет в Укрсоцбанке предусмотрена комиссия — 1% от суммы, погашенной досрочно (для ипотечного кредитования). Если кредит возвращается спустя два года, комиссия не взимается. Другие виды кредитов возвращаются без внесения каких-либо дополнительных оплат. Ограничений для преждевременного погашения кредита не существует. Клиент может вернуть кредит досрочно, но если он сделает это в течение первых двух лет, ему придется заплатить комиссию за досрочное погашение (только в случае ипотечного кредита).
Владимир Черный, начальник центра маркетинга и развития банка «Аваль»:
Ни одна из наших программ потребительского кредитования не предусматривает каких бы то ни было штрафных санкций со стороны банка в случае, если клиент решил досрочно погасить кредит. Никаких дополнительных комиссий, ни повышения процентных ставок нет, как того и требует Закон «О защите прав потребителей». Вид обеспечения по кредиту зависит от программы потребительского кредитования. Например, при кредитовании на покупку автомобиля в качестве залога принимается только приобретаемая машина. Если речь идет об ипотечном кредитовании, то здесь залогом выступает приобретаемая недвижимость. При этом клиент может предоставить и дополнительный залог в зависимости от выбранных им условий кредита, кредитной истории и доходов.
