Как отличить надувательство от вполне серьезных маркетинговых предложений? Например, граждане, как правило, пользуются любым шансом дешевле прокредитоваться, осуществить перевод денег или получить пластиковую карточку. Финучреждения все чаще проводят подобные акции с целью повышения лояльности потребителей. Однако иногда уцененный сервис является приманкой, попавшись на которую, потребитель в результате тратит не только необходимое, но и лишнее.
Был бы повод
Рекламные акции банков могут быть приурочены к разным поводам. Самый распространенный - годовщины финучреждений. Банкиры предлагают потребителям вместе с ними отпраздновать очередной свой день рождения и получить за это какой-то бонус. Иногда, эффекта ради, размер бонуса увязывают с конкретным количеством лет. Например, празднуя первый юбилей, финучреждение может предложить 5%-ную скидку на международный денежный перевод.
Не менее популярный повод для скидок - открытие новых филиалов либо отделений. Чтобы громко заявить о себе в новом населенном пункте, только справившее новоселье отделение может снижать тарифы на некоторые свои услуги. При этом скидки могут предлагаться на самые разные банковские продукты, начиная с расчетно-кассового обслуживания и заканчивая потребительским кредитованием.
Бесспорным правилом успели стать сезонные акции. Скажем, многие банки уже возвели в догму уценку своих сервисов накануне отпускных сезонов - как летнего, так и зимнего (на время рождественских и новогодних каникул). Как правило, в этот период у рядовых граждан есть шанс получить дешевле платежную либо даже кредитную карточку. Логика простая: "пластик" необходим в туристических поездках. Кроме того, накануне зимних праздников достаточно распространено снижение стоимости мелких кредитов, которые банки оформляют в рамках программ рассрочки (покупки в кредит бытовой техники, электроники, мебели, мобильных телефонов и т.д.).
Также финансисты любят поощрять клиентов подарками. Оформляя заем по стандартной цене, банк может дарить заемщикам какие-то презенты либо просто раздавать сувениры на память (со своим логотипом). В этом случае ставка также делается на сезонность услуги: к примеру, в ноябре-декабре наблюдается наибольший спрос на небольшие кредиты - население приобретает подарки на Новый год и рождество. "Для банка большую роль играет формирование положительного имиджа. Очень часто акции проводят в период праздников, используя возможность поздравить своих клиентов, поблагодарить за их лояльность. Также в основу акций закладываются и бизнес-цели - тогда активно продвигаются банковские продукты с дополнительными возможностями: получить подарок, поучаствовать в розыгрыше призов, получить более интересные тарифы по обслуживанию", - рассказала "ВД" Ольга Семененко, помощник заместителя председателя правления, начальник управления маркетинга и рекламы АКИБ "УкрСиббанк".
Поводом для рекламных акций могут служить и обыкновенные проекты с партнерами банков. Скажем, финучреждение подписало эксклюзивный договор с каким-то из автомобильных заводов и начинает активно предлагать новые кредиты под отдельно взятые марки машин. Причем вовсе не обязательно, чтобы речь шла исключительно о снижении процентной ставки по займу, могут улучшаться и другие условия - уменьшаться минимальный первоначальный взнос при кредитовании (даже до 0%), предлагаться более длительный срок заимствования (до пяти-восьми лет). Зачастую на такие поблажки можно рассчитывать по автомобилям, которые собираются на территории Украины, поскольку с дилерами иномарок редко заключаются подобные соглашения. Так что если вас не заинтересовали условия стандартного кредитования, есть смысл отслеживать рекламные брошюры банков в надежде на эксклюзивные предложения.
Распространенной практикой с недавних пор стало и продвижение услуг в период, когда банк просто пытается нарастить свои продажи по каким-то отдельно взятым продуктам. "Для того чтобы выделиться среди конкурентов (при прочих равных условиях), банки предлагают в рамках акции воспользоваться специальным тарифом/процентной ставкой, принять участие в розыгрыше призов либо получить подарок за покупку определенной услуги", - сообщила Божена Белоусова, руководитель отдела маркетинга ЗАО "ПроКредит Банк".
Любовь к бесплатным карточкам
Акциями начинают пестреть буклеты банков, которые в какой-то отдельно взятый период времени крайне нуждаются в денежных средствах. В таких случаях рекламируется открытие депозитных счетов. В подобных ситуациях банкиры советуют быть особенно осторожными. "Чем больше банк нуждается в привлечении средств, тем охотнее идет на удешевление своих услуг, с одной стороны. С другой стороны, риски для клиента возрастают пропорционально потребности банка в упомянутом привлечении денежных средств", - отметила Светлана Павленко, пресс-секретарь АКБ "Киев". По словам банкиров, подорожание депозитов - услуга, пользующаяся сейчас наибольшим спросом. Финансисты утверждают, что население всегда положительно реагирует на повышенные ставки по вкладам. И на самом деле, украинцев можно понять. Ведь когда банки крайне нуждаются в средствах, они идут на достаточно серьезное удорожание депозитов - 1-2% годовых.
Вторая услуга, к которой граждане испытывают повышенный интерес, - акции, связанные со снижением тарифов за выпуск карт, либо случаи, когда банк вообще берется бесплатно раздавать "пластик". Последнее, как правило, делают при открытии депозитов: если во время акции клиент открывает вклад в банке, то ему могут подарить за это платежную карту, причем, как правило, это не самый дешевый "пластик" типа VISA Electron, а карточка среднего класса - VISA Classic. "Чем выше спрос на услугу, тем интереснее клиентам акция. Поэтому наиболее популярны среди клиентов акции по карточкам, затем акции, направленные на кредитование, затем - депозитные", - подтвердила Божена Белоусова. Наибольшей эмиссии "пластика" под видом очередной акции удается достигать крупным банкам страны, обладающим разветвленной филиальной сетью, поскольку они ежедневно открывают тысячи вкладов рядовым гражданам.
Доверяй, но проверяй
Скидочные продажи банковских продуктов далеко не всегда являются чистой благотворительностью со стороны финучреждений. Подобные акции позволяют финансистам хорошо зарабатывать на клиентах. По словам Ольги Семененко, "население Украины все более активно принимает участие в акциях: есть позитивный опыт, розыгрыши в прямом эфире, рост доверия к подобным мероприятиям. И акции дают хороший эффект для резкого подъема объемов продаж, правда, краткосрочный. Все акции нашего банка были результативными, но - по-разному для каждого продукта и для каждого региона. Рост продаж наблюдался от 17% и до увеличения в несколько раз".
При этом банкиры все чаще не отказывают себе в удовольствии нажиться на беспечных клиентах именно во время всевозможных рекламных акций. Поэтому потребителям в общем потоке "шаровых" услуг бдительность терять не рекомендуется. Как правило, украинцев "кидают" на кредитных продуктах. "Многие участники финансового рынка не информируют клиентов о реальной стоимости кредитных продуктов, называя номинальную, а не эффективную процентную ставку. Чтобы обезопасить себя от безответственной рекламы, клиенты могут и должны уточнять реальные условия, на которых они получают кредиты, требовать четких и компетентных ответов от кредитных инспекторов", - подчеркнула Божена Белоусова. Кстати, недавно вступила в силу новая редакция закона "О защите прав потребителей", которым банкиров обязали не просто детально рассказывать о реальной стоимости потребительских займов, а еще и рассчитывать для заемщиков размер ежемесячных платежей, причем делать это бесплатно еще до момента оформления договора с финучреждением. Если кредитный инспектор отказывает вам в этом сервисе, об этом тут же можно информировать комитет по защите прав потребителей.
Впрочем, подвох можно распознать и самостоятельно. Для этого, по словам экспертов, достаточно просто реально мыслить и с подозрением относиться к слишком привлекательным условиям со стороны банков, тщательно изучая договоры, которые предлагают подписать банки. Ведь под выгодным процентом для кредитного продукта, как правило, скрываются дополнительные платежи, например, банковская комиссия на обслуживание. Дополнительная комиссия при подозрительно низкой процентной ставке по кредиту может достигать 3-5% годовых. Коль скоро она постоянно действующая, то серьезно переплачивать по кредиту придется на протяжении всего действия договора. Если же вы все-таки попались на эту удочку, то нужно постараться максимально воспользоваться своими правами, которыми граждан наделил все тот же обновленный закон "О защите прав потребителей". А именно: если вы смогли "расколоть" банк на протяжении 14 дней, то имеете право расторгнуть договор с нечистым на руку финучреждением. При этом, в соответствии с новым законом, оно не имеет права взыскивать с заемщика никаких неустоек либо пеню. В случае, когда осознание того, что банк вас дурачит, осенило по прошествии двух недель, можно постараться перекредитоваться в другом финучреждении, которое предложит цивилизованные условия обслуживания (взяв на те же цели кредит в другом банке и полностью погасив невыгодный заем). Согласно все тому же закону о защите потребительских прав, банк не имеет права отказать вам в досрочном погашении кредита, что бы ни было написано в его договоре. Если в банковском соглашении содержится запрет на досрочное погашение займа, то он противоречит действующему законодательству, и его можно опротестовать в суде. Намного проще жизнь у пострадавших заемщиков, которых, к примеру, банк "надул", оформив кредит на карточку (карту могли выдать бесплатно, но предусмотреть при этом грабительские проценты по кредиту). В этом случае клиенту даже не обязательно возвращать его в банк, достаточно просто не пользоваться злосчастным "пластиком".
Мнение
Александр Полищук, Начальник отдела рекламы АКБ "Укрсоцбанк":
- Традиционно рекламные акции банков проводятся по нескольким основным продуктам - это кредиты на жилье, на авто, потребительские кредиты по программе рассрочки, депозитные вклады, реже - денежные переводы. В качестве акционного предложения (дополнительной выгоды для потребителей) банки предлагают льготные процентные ставки (тарифы) или подарки (денежные премии, платежные карты или какие-либо предметы). Скажем, наш банк чаще использует денежные подарки. Часто акции проводятся совместно с партнерами банка (например, по кредитованию авто). Во время таких акций потребители получают возможность воспользоваться кредитом по льготным (акционным) процентным ставкам и условиям предоставления кредита, например, без авансового платежа, на более длительный срок, под меньшую процентную ставку. Говоря об акциях, мы чаще всего подразумеваем услуги для физических лиц. Конкуренция в этом сегменте продолжает усиливаться, а значит, нам следует ожидать увеличения рекламных акций со стороны банков. Думаю, что в 2006 г. крупные банки будут предлагать акции по уменьшению процентных ставок по кредитам.
Зоя Бочок, Начальник управления филиальной сети АБ "Хрещатик":
- Клиенты стали тщательнее следить за информацией о проводимых рекламных акциях и использовать предлагаемые преимущества с максимальной выгодой. Но прежде чем принять участие в той или иной акции, необходимо внимательно изучить условия предоставления акционного продукта. По кредитам это процентная ставка, размер разовой комиссии, наличие ежемесячной комиссии, а также дополнительных комиссий (открытие ссудного счета, плата за перечисление средств на счет продавца, плата за рассмотрение кредитной заявки и др.). Необходимо выяснить размер комиссий за досрочное погашение (если это актуально для вас). Важно также знать размеры дополнительных расходов (нотариальное оформление, страхование, внесение имущества в реестр залогов и др.), и главное - не предусмотрено ли изменение условий предоставления продукта после окончания срока проведения акции. Особенно внимательно надо относиться к акциям по привлечению вкладов со значительно повышенными процентными ставками. Зачастую это свидетельствует об острой потребности банка в ресурсах, что может стать первым сигналом о возможных проблемах с платежеспособностью этого банка в будущем.
