Если не будет сильных потрясений в мировой и украинской экономике, невозвраты кредитов к концу года по банковской системе составят 10-15%
Дата: 30.05.2009
29 мая - SV Development. Дмитрий Зинков, председатель правления ОТП Банка рассказал Делу, какие нестандартные способы реструктуризации задолженности предлагает банк своим заемщикам.
С 12 мая Нацбанк снял запрет на досрочный возврат депозитов. Насколько своевременным было такое решение?
В апреле, впервые за предыдущие полгода, в банки начали возвращаться депозиты. Паника утихла, поэтому мораторий уже можно было снимать.
Хотя банки, у которых не было проблем с ликвидностью, и так возвращали вклады досрочно. ОТП Банк был в их числе. Поэтому после отмены моратория мы не почувствовали никакого ажиотажа со стороны вкладчиков.
По итогам первой недели, прошедшей после отмены моратория НБУ, досрочно было расторгнуто всего пять срочных договоров на общую сумму около 50 тысяч гривен.
Вместе с тем депозитный портфель физических лиц за этот же период вырос на 40 миллионов (или 1,7%) и достиг 2,3 миллиарда гривен.
На реструктуризацию согласились около 30% заемщиков
После значительной девальвации национальной валюты и снижения доходов заемщиков банки столкнулись с проблемой неплатежей по кредитам. Какие категории заемщиков пострадали в первую очередь?
Среди неплательщиков есть те, кто попал в сложную финансовую ситуацию, но есть и недобросовестные заемщики, которые просто отказываются погашать долг перед банком. Первым мы предлагаем программу ре-структуризации долга, ею уже воспользовались более 10 тысяч наших клиентов, или около 30% от общего числа заемщиков.
Самый проблемный сегмент неплательщиков — те, кто брал кредит на покупку жилья в недостроенном доме. У этих клиентов желание платить меньше, чем у заемщиков, которые проживают в заемной квартире. В сегменте кредитования недостроенных домов было очень много спекулянтов.
Они покупали квартиру на этапе строительства первого-второго этажа по тысяче долларов квадратный метр, а когда дом заканчивали строить, его стоимость вырастала до двух-трех тысяч долларов.
Недвижимость упала в цене, снизились арендные ставки, соответственно, и их доход сократился. Мы не выдавали кредитов на приобретение жилья на первичном рынке. У нас 90% заемщиков имеют в собственности по одному объекту недвижимости, то есть они там проживают.
Какие механизмы реструктуризации задолженности использует банк?
Существует несколько основных инструментов защиты заемщика, которыми мы пользуемся: это продление сроков кредита, что ведет к снижению ежемесячного платежа, и введение кредитных каникул, когда заемщик некоторое время платит только проценты по кредиту.
Кроме механизмов, используемых большинством банков, применяете ли вы нестандартные подходы в реструктуризации кредитов?
У нас есть несколько таких программ. К примеру, для клиентов, у которых серьезные финансовые проблемы, мы готовы снизить процентную ставку по кредиту с ее последующим восстановлением до исходного уровня после окончания кризисного периода.
По ипотечным и автокредитам банк предлагает разбить страховой платеж на 2 или 4 равные части. Мы также рассматриваем вариант переуступки долга новому платежеспособному заемщику, к которому переходит право собственности на соответствующее залоговое имущество.
А как банк поступает с теми заемщиками, которые не платят и не хотят реструктуризировать долг?
Ими занимается наша служба сбора долгов. Она работает в телефонном режиме и с помощью юридического влияния. Также банк сотрудничает с компаниями по взысканию долгов.
Правда, эффективность работы внутренней коллекторской службы в три раза выше, чем коллекторских компаний.
Ваш банк реализует залоги через аукционы. Насколько быстро продаются квартиры и автомобили, изъятые у неплательщиков?
В Украине очень маленький опыт продажи залогового имущества. Кроме того, сам рынок недвижимости практически остановился, поэтому продаются залоги сейчас плохо. Немного живее идет реализация автомобилей, банк продал примерно 20 машин с начала года.
Какие ваши прогнозы по доле невозвратов в кредитных портфелях банков?
Проблемная задолженность росла все месяцы, начиная с сентября прошлого года, но в апреле рост остановился. Заемщики, которые не могли платить по кредитам, перестали вносить платежи или нашли с банком компромисс в виде реструктуризации долга.
В экономике наметилась стабилизация, которая повлекла прекращение роста просрочки — нет роста безработицы, нет девальвации нацио-нальной валюты, мы медленно выбираемся со дна.
Сейчас доля проблемной задолженности меньше, чем прогнозировали многие аналитики, и ниже уровня, который закладывался в диагностические показатели.
По моим прогнозам, если гривня сохранит стабильность и не будет сильных потрясений в мировой и украинской экономике, невозвраты кредитов в конце года по банковской системе составят 10-15%. Уровень невозвратов может достигнуть своего максимума уже в конце лета.
В капитал внесли более 1,4 миллиарда
В конце 2008 — начале 2009 года крупнейшие украинские банки проходили диагностику на предмет определения их платежеспособности и финансовой устойчивости. Насколько Нацбанк рекомендовал увеличить капитал ОТП Банку по итогам прохождения этой диагностики?
Мы полностью выполнили план капитализации и сделали это в три этапа: направили прибыль банка за 2007 год в резервный фонд — это 221 миллион гривен, получили от акционера субординированный кредит в размере 50 миллионов долларов, и еще 800 миллионов гривен наш акционер направил на увеличение уставного капитала.
Итого в капитал банка в этом году было внесено более 1,4 миллиарда гривен. На 1 мая по уровню адекватности капитала мы вышли на 15% при необходимых 10%. Этого достаточно для покрытия всех теоретически возможных рисков в этом году.
В марте-апреле на рынке циркулировала информация о том, что украинский ОТП Банк будет продан Европейскому банку реконструкции и развития. Продолжаются ли переговоры с ними?
Речь шла об участии ЕБРР в капитале украинского либо венгерского банка. На данный момент продолжаются переговоры о сотрудничестве только с венгерским OTP Bank.
В капитал украинского ОТП Банка ЕБРР на данном этапе входить не будет, банк сейчас достаточно хорошо капитализирован, как, впрочем, и наша материнская структура. Уровень адекватности капитала венгерского OTP Bank составляет 15% при необходимых для Венгрии 8%.
Поэтому он в состоянии и без дополнительной капитализации пройти через возможные последствия экономического кризиса.
У некоторых украинских банков возникли трудности с погашением обязательств перед иностранными инвесторами. Отдельные финучреждения инициировали переговоры о реструктуризации этой задолженности. Какую сумму внешних публичных долгов в этом году необходимо выплатить ОТП Банку?
Единственное крупное погашение в этом году на международных рынках у нас будет осенью. Это синдицированный кредит на 63 миллиона долларов. Мы не собираемся его реструктуризировать, так как намерены возвратить вовремя.
Дмитрий Зинков - председатель правления ОТП Банка
Родился 30 июня 1969 года в Чернигове.
1993 год — окончил экономический факультет Киевского государственного университета им. Т. Шевченко по специальности «экономист, преподаватель экономических дисциплин».
1993-1996 годы — работал в банке «ИНКО».
1996-1999 годы — занимал должность зампредправления Торгово-промышленного банка, а затем — Укрхарчпромбанка.
С сентября 1999 года — занимал должность начальника отдела корпоративных клиентов и кредитов Райффайзенбанка Украина.
С 2001 года — возглавил направление по развитию сети филиалов и розничного бизнеса.
С ноября 2005 года — член правления Райффайзенбанка Украина.
С июня 2006 года — председатель правления ОТП Банка.
8-е место по размеру активов занимал ОТП Банк среди украинских банков на начало апреля 2009 года
Данные НБУ
Банк с венгерским капиталом
ОТП Банк (ранее — Райффайзенбанк Украина) создан в марте 1998 года как банк со 100%-ным иностранным капиталом. В 2006 году OTP Bank Plc. (Венгрия) приобрел 100% акций Райффайзенбанка Украина, в этом же году банк был переименован в ОТП Банк.
По данным Национального банка, на начало апреля активы ОТП Банка составляли 30,98 млрд. грн., собственный капитал — 2,28 млрд. грн., средства физических лиц — 2,4 млрд. грн., средства юридических лиц — 3,13 млрд. грн.
І квартал 2009 года банк закончил с чистым убытком 211,7 млн. грн. Филиальная сеть насчитывает 207 точек продаж и 21 представительство.
