Чтобы не наращивать объем скрытых проблемных кредитов, банкирам
рекомендовано чаще отказывать в реструктуризации займов.
НБУ заподозрил подопечных в попытке искусственно завысить качество кредитных портфелей. По мнению регулятора, массовая реструктуризация займов может стать официальным прикрытием для укрывательства неплатежеспособных заемщиков, позволяющим банкам уменьшить убытки
Спекулянтам поблажек не будет
Согласно постановлению Нацбанка №328, опубликованному на прошлой неделе, приоритетное право на реструктуризацию займа имеют получатели ипотечных кредитов — физлица. И лишь в том случае, если средства привлекались на приобретение жилья для собственного пользования общей площадью до 110 м2, а ежемесячные платежи по таким кредитам превышают 30% месячного дохода заемщика. Таким образом, НБУ отодвинул в хвост очереди зажиточных покупателей элитной недвижимости, загородных домов, а также спекулянтов, приобретавших недвижимость для перепродажи, и клиентов, получавших потребкредиты под залог недвижимости. Из корпоративных клиентов в категорию безоговорочных льготников вошли лишь отягченные кредитными обязательствами товаропроизводители. Ко второй категории счастливчиков, могущих претендовать на реструктуризацию, Нацбанк отнес граждан, получавших займы на лечение, учебу, завершение строительства и т. д., при условии, что задолженность по кредиту не превышает 200 тыс. грн., а ежемесячный платеж съедает более 30% дохода клиента. Многочисленная армия заемщиков, получавших кредиты на покупку авто, не вызвала сочувствия регулятора — воспользоваться программами лояльности им предлагается едва ли не в последнюю очередь.
В целом регулятор дал банкам добро на реструктуризацию задолженности по кредитам, выданным до 1 октября 2008 года заемщикам с финансовым состоянием не ниже класса «В» (совокупный объем доходов и расходов свидетельствует о достижении предельной границы в обеспечении погашения долга). При этом уровень обслуживания долга должен находиться на отметке «хорошее» или «слабое». «Реструктуризации подлежит задолженность, относительно которой банк имеет подтвержденные достоверными документами объективные и беспрекословные доказательства того, что заемщик не в состоянии обеспечивать выполнение условий первичного кредитного договора», — отмечается в документе. По мнению экспертов, подобные рекомендации призваны поумерить пыл банкиров, чрезмерно потакающих капризам клиентов. «Сейчас в банки с просьбой о реструктуризации обращаются все подряд. О поблажках просят и те заемщики, чье финансовое положение вполне позволяет справляться с погашением долга, и те, для кого кредит уже стал совершенно неподъемным», — констатирует Андрей Онистрат, экс-заместитель председателя правления Партнер-Банка. При этом банкиры, стремящиеся любой ценой повысить уровень платежей по займам и избежать формирования резервов под «проблемку» (а, соответственно, и роста убытков), зачастую идут на уступки даже безнадежным клиентам. «Цель постановления НБУ—систематизировать работу банков с заемщиками. При проведении реструктуризации банки, как правило, работали с кредитами любого класса. Причем на практике именно заемщики низкого класса требуют реструктуризации прежде всего», — отмечает Александр Охрименко, советник председателя правления ОАО АБ «Укргазбанк». Некоторые банкиры расщедрились до того, что перестали требовать от получающих доступ к программам лояльности заемщиков предоставления дополнительного залога либо состоятельного поручителя (еще в начале года такие условия были обязательными практически во всех банках). Многие финансисты, предоставляя клиентам кредитные каникулы, даже не просят доказывать, что по окончании льготного периода заемщик сможет найти новую работу или увеличить свои заработки до прежнего уровня.
Банкиры проявят характер
Либерализация условий получения кредитных льгот уже позволила воспользоваться поблажками значительной части заемщиков. «Удельный вес реструктуризированных займов в нашем портфеле по состоянию на май достиг примерно 30%. Причем заявки на реструктуризацию ипотечных и автомобильных займов поступали примерно в равном количестве», — рассказал Дмитрий Зинков, председатель правления OTP Банка. «На сегодняшний день возможностью реструктуризировать задолженность (преимущественно по ипотечным кредитам) воспользовалось около 20% наших заемщиков. Примерно 10% клиентов, претендовавших на льготы, мы отказали ввиду их неудовлетворительного финансового состояния и смутных перспектив погашения долга. В этом случае вопрос решался путем реализации залогового имущества», — отметил начальник департамента развития индивидуального бизнеса УкрСиббанка Иван Истомин.
Финансисты не исключают, что в ближайшее время в банки хлынет новая волна желающих получить льготы. Спад производства, растущая безработица и снижение доходов населения будут стимулировать граждан лонгировать кредиты. «В случае сохранения существующих тенденций в экономике мы прогнозируем увеличение заявок на реструктуризацию на 25–30% по корпоративным клиентам и 30–35% по клиентам — физическим лицам», — прогнозирует Сергей Телегин, заместитель председателя правления БГ БАНКА. По прогнозам экспертов, руководствуясь предписаниями Нацбанка, банкиры поостерегутся включать в программы лояльности априори неплатежеспособных клиентов. Но и чрезмерно свирепствовать, отказывая «нельготным» категориям заемщиков, также не станут. «Нынешнее постановление НБУ — только рекомендации. Документом не предусмотрены санкции за их нарушение. Скорее всего, Нацбанк не будет жестко наказывать банки за использование другой процедуры реструктуризации кредитов», — полагает Александр Охрименко.
Банкиры наживают проблемы
По данным НБУ, удельный вес проблемных кредитов в совокупном объеме предоставленных украинскими банками займов в апреле 2009 года возрос на 0,61 процентных пункта и к 1 мая достиг 4,29%. В абсолютном выражении их объем за апрель увеличился на 16%, или на 4,482 млрд. грн. — до 32,437 млрд. грн. Всего же с начала года проблемная задолженность возросла на 80%, или на 14,422 млрд. грн. По оценкам экспертов, реальный показатель мог бы оказаться в три-четыре раза больше, если бы не покладистость финансистов, идущих на уступки заемщикам. Большинство банкиров соглашаются на растягивание погашения займа, лонгируя кредиты до 25–30 лет по ипотеке и до 10–14 лет по автокредитам. Еще один вариант облегченного погашения займов — кредитные каникулы, предусматривающие отсрочку от полугода до полутора лет по погашению тела займа, либо двух-, трехмесячный перерыв для всех видов платежей (тело кредита и проценты). При желании заемщик может использовать сразу две льготы — растянуть кредит на более длительный срок и при этом взять кредитные каникулы. Во избежание наращивания «проблемки», банкиры соглашаются и на другие жертвы. Например, снижение процентных ставок по ранее выданным кредитам, урезая их в среднем на 1–3% годовых. Однако предоставляя поблажки заемщикам, финансисты выдвигают дополнительные условия. Большинство из них требуют подписать дополнительное соглашение либо перезаключить базовый договор, оговаривая при этом право на повышение процентной ставки по окончании льготного периода.
