КИЕВ, 27 июля - SV Development. Немногочисленные банки ссужают средства в основном на покупку залоговых квартир. Ипотечное кредитование очнулось, чтобы снова впасть в кому.
Несмотря на номинальное увеличение кредиторов, займы на покупку жилья остаются фактически недоступными для рядовых граждан, пишет Комментарии.
Заимодавцев стало больше
У граждан появилась слабая надежда обзавестись жильем в кредит. «В марте-апреле 2009 года подавляющее большинство банков не принимали заявки на ипотечное кредитование. Но уже в мае-июне ситуация начала меняться к лучшему, хотя и малыми темпами: если сравнивать показатели за этот период с показателями прошлого года, то количество заявок сократилось в десятки раз», — рассказал «k:» член правления Universal Bank Виталий Шастун.
В конце апреля (по данным компании «Простобанк Консалтинг») займы на покупку недвижимости на вторичном рынке выдавали всего два банка — Кредит Европа Банк и БМ Банк. К концу июля к ним присоединились Фольксбанк, Universal Bank, Ощадбанк и Укрэксимбанк.
На рынке «первички» пока безраздельно царит банк «Киевская Русь», предлагая кредиты на «избранные» объекты — покупку жилья в жилищном комплексе «Ольжин Град» (Вышгород Киевской обл.) и в одном из столичных новостроев (ул. Майорова, 5-А).
«Мы кредитуем на приобретение жилья по программам сотрудничества с аккредитованными застройщиками. В основном же кредиты на покупку недвижимости на первичном рынке выдаются по программам сотрудничества с аффилированными застройщиками для завершения ранее начатых проектов», — объясняет заместитель председателя правления АБ «Киевская Русь» Татьяна Лобашова. Подавляющее же большинство финансистов готово кредитовать лишь в двух случаях — на покупку залогового имущества и при переуступке долга.
В последнем случае свежеиспеченный заемщик берет на себя обязательство погасить долг вместо прежнего владельца недвижимости, не справившегося со своими кредитными обязательствами.
Рост количества кредиторов отнюдь не облегчил доступ граждан к заемным средствам. Эффективные годовые процентные ставки по гривневым кредитам по-прежнему колеблются в диапазоне 25–30%, при этом минимальный собственный взнос заемщика прочно зафиксировался на уровне 50% от стоимости квартиры. Проводя кастинг потенциальных заемщиков, банкиры продолжают нещадно придираться.
«Требования банков стали значительно строже. Для получения займа заемщик должен подтвердить достаточный доход и доказать надежность своего работодателя. У компании, в которой он работает, должны быть перспективы развития на ближайшие несколько лет», — подчеркивает Виталий Шастун.
Единственной подвижкой можно считать увеличение сроков кредитования. Хотя в среднем ссуды выдаются на срок до пяти лет, некоторые банкиры готовы расставаться с деньгами и на более длительные, почти докризисные, сроки. Возможность получения кредита на 20 лет уже задекларировал Universal Bank. Вскоре к нему могут присоединиться и другие финансисты.
«Сейчас наш банк предлагает ипотечное кредитование сроком до года. Но уже в августе 2009 года мы намерены увеличить срок кредитования до десяти лет», — поделилась планами с «k:» директор департамента розничного бизнеса БМ Банка Наталья Байдакова.
Ипотечный рецидив
Нынешние симптомы выздоровления ипотечного рынка финансисты считают мнимыми. «Полностью ипотека может ожить только в случае прекращения оттока действующих депозитов и привлечения новых, а также своевременного возврата ранее взятых кредитов», — считает Татьяна Лобашова. Банкиры признаются, что у них попросту нет длинного ресурса.
«Хоть ситуация уже несколько стабилизировалась и наблюдается незначительный приток средств от населения, это очень короткие деньги. Чаще всего банкам доверяют свои сбережения на один-три месяца, реже — на полгода.
А кредиты на покупку жилья предусматривают сроки хотя бы на десять лет», — объясняет начальник управления обслуживания физических лиц банка «Хрещатик» Марина Нестеровская. Еще один камень преткновения для наращивания ипотечных портфелей — нестабильность цен на рынке недвижимости, который еще не достиг дна.
«Этот фактор осложняет прогнозирование будущей стоимости залога, что довольно опасно. Обеспечение должно превосходить по стоимости сумму кредита, а тенденция снижения рыночной (а соответственно и ликвидационной) стоимости залога ведет к недостаточности покрытия ипотекой», — говорит Роман Кирданов, директор департамента розничного бизнеса БГ Банка.
К тому же наученные горьким опытом банкиры теперь не слишком верят в финансовую состоятельность заемщиков. По их прогнозам, ситуация с массовыми неплатежами по займам, наблюдавшаяся в конце прошлого — начале нынешнего года, может повториться уже через несколько месяцев. «Удельный вес просроченной задолженности в ипотечных портфелях банков сейчас составляет порядка 10–15% (для банков топ-20).
Возможно, этот показатель сохранится до конца года. А вот доля реструктуризированных займов (сейчас их порядка 30%) будет расти», — полагает начальник отдела кредитных продуктов ОТП Банка Светлана Спицына. Впрочем, в случае повторного обвала гривни даже такой консервативный прогноз может оказаться чересчур оптимистичным.
«Если учесть возможное падение национальной валюты до 10 грн./$, просрочка свыше 30 дней на конец года может достигнуть 20%. Ведь 80% ипотечных кредитов в Украине все еще деноминированы в инвалюте, несмотря на программы перевода кредитов в гривню», — полагает один из банкиров.
«Не исключено, что реальный объем просрочки по ипотечным кредитам на конец года составит около 40% от общего ипотечного портфеля. В такой ситуации рассчитывать даже на минимальный рост объемов кредитования не приходится», — соглашается с коллегой Дмитрий Поддубный, президент ИФ «Интерфон».
