Нацбанк объявил о старте создания единого кредитного реестра о долгах юридических и физических лиц.
Но чтобы накопленной в недрах НБУ информацией в будущем смогли воспользоваться банки при выдаче новых кредитов, парламент должен принять закон.
Банкиры предлагают распространить реестр не только на информацию об обслуживании кредитов, но и на историю использования клиентами документарного финансирования.
Должников пересчитают
Нацбанк приступил к созданию единого кредитного реестра (КР): 14 июня он представил эту инициативу участникам финансового рынка. В КР будет собираться информация обо всех заемщиках-юрлицах и о физлицах с кредитами свыше 50 тыс. грн. Информация о физических лицах будет включать 26 параметров, юридических – 60. Как уточнили FinClub в НБУ, речь идет об информации о заемщике, его финпоказателях, поручителях, залогах, параметрах кредита.
В Нацбанке настаивают на обязательности создания такого реестра. Во-первых, это прописано в меморандуме с МВФ, подписанном 2 марта. Во-вторых, это одно из требований меморандума между Украиной и ЕС в рамках получения Киевом макрофинансовой помощи. Этот реестр, по мнению НБУ, должен усилить банковский надзор за счет «осуществления мониторинга концентрации кредитного риска, в том числе усиления мониторинга крупных бизнес-групп (в частности связанных с собственниками банков), а также уменьшения доли проблемных кредитов».
В Нацбанке отмечают, что кредитный реестр – не украинское ноу-хау, и в 16 странах ЕС (например, Австрии, Болгарии, Чехии, Румынии, Португалии) есть государственные кредитные реестры, а еще в шести вскоре будут созданы. Законопроект, регламентирующий деятельность КР, в украинском парламенте оказался в сентябре 2015 года, но уже в ноябре того же года его авторы, члены парламентского комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности отозвали документ.
В НБУ утверждают, что для создания КР им достаточно действующего законодательства, поэтому банки и Фонд гарантирования вкладов начнут подавать информацию о своих заемщиках до конца текущего года. И только в конце 2018-го банки смогут получать информацию из реестра по интересующим их потенциальным клиентам. Этот запас времени нужен для принятия парламентом специального закона о реестре, но проект документа еще даже не подан в парламент. Украина обещала принять этот закон до конца марта 2017 года, а значит, дедлайн уже сорван.
«Планируется, что уже в этом году НБУ начнет запрашивать и принимать информацию от банков для наполнения кредитного реестра вне зависимости от статуса законопроекта, так как центральный банк законодательно наделен подобным правом. Но возвращать информацию банкам НБУ сможет уже после принятия закона», – говорили FinClub в Нацбанке.
НБУ планировал к июню разработать ПО, к сентябрю провести тестирование ПО, одобрить положение о кредитном реестре, начать собирать информацию из банков в форме статотчетности, а к декабрю обязать банки и ФГВФЛ подавать информацию. Вчера же замглавы НБУ Катерина Рожкова заявила, что Нацбанк уже готов запускать реестр в тестовом режиме. «Подача данных в кредитный реестр заменит несколько форм финансовой отчетности», – сказала она.
Благое дело
Банкиры поддерживают создание кредитного реестра. «Создание централизованного реестра с обязательным охватом всех кредитных операций банковской системы – это, безусловно, позитивный шаг в направлении повышения общей прозрачности и прогнозируемости в сфере кредитования.
Такой подход успешно применяется во многих странах, и в общем благоприятно сказывается на уровне рисков в банковской деятельности. Важен контроль за качеством наполнения, а также доступность для всех участников рынка», – говорит начальник управления контроля за кредитными рисками розничного бизнеса ОТП Банка Сергей Илюченко.
Есть предложения и по усовершенствованию реестра. «Интересно было бы связать этот реестр с данными реестров банкротов, реестрами судебных решений, чтобы опять-таки обеспечить доступ к полной информации о заемщиках», – предлагает начальник управления отчетности процессов и поддержки возврата проблемной задолженности клиентов розничного бизнеса Укрсоцбанка Елена Супрун.
«Главное надо решить, как мотивировать участников рынка передавать данные в реестр. При этом следует учитывать и опыт бюро кредитных историй. Они хорошо работают, но, увы, следует отметить неполноту баз данных отдельных организаций», – предупреждает Елена Супрун. Например, в частных БКИ нет информации об обслуживании кредитов в ликвидируемых банках.
Более того, банкиры настаивают на расширении информации, которая будет подаваться в кредитный реестр. «Мы просим, чтобы реестр использовался не только для классических кредитов. Если клиент не заплатил по векселю, у него были проблемы с выполнением условий аккредитива или факторинга, то вся эта информация должна попадать в кредитный реестр», – считает начальник управления факторинга и векселей Укрсоцбанка Наталия Тиховская.
«Общий реестр для документарных операций и кредитов будет подспорьем для продвижения торгового финансирования. Дефолты по гарантиям и аккредитивам сейчас не превышают 1%. В то же время доля просроченных кредитов – более 50%», – поясняет директор департамента корреспондентских отношений и структурного финансирования Креди Агриколь Банка Владислав Бережной.
Госпожа Рожкова не исключила возможности включения информации о документарных операциях в КР. «Мы готовы это рассматривать, но пока пускай реестр работает в текущем формате, потом можно будет вносить изменения в него с целью подачи дополнительных данных», – сообщила она FinClub.
БКИ против
Одними из противников создания реестра выступают действующие частные бюро кредитных историй. «Кредитный реестр, в который банки обязаны будут подавать информацию, фактически станет нашим прямым конкурентом. Мы лишимся части бизнеса», – считает председатель правления Первого всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук.
БКИ, в частности, выступают против передачи банками в КР информации о клиентах-физлицах. Ведь чаще всего банки используют базы БКИ при выдаче розничных кредитов, а кредиты свыше 50 тыс. грн – это не только ипотека или автокредитование, но даже беззалоговое кредитование наличными.
В Нацбанке не видят проблем для бизнеса БКИ от того, что они создадут свой реестр. «Частные БКИ, в отличие от кредитного реестра центрального банка, могут предоставлять банкам ряд дополнительных продуктов по заемщикам: кредитные скоринги, оценку заемщиков, кредитные отчеты, аналитику и прочие специализированные продукты, в том числе основываясь на информации от компаний нефинансового сектора», – заявили FinClub в НБУ. К тому же данных о 10% частных заемщиков нет ни в одном действующем БКИ. А 83% банков, когда ищут информацию о потенциальных заемщиках, запрашивают анкеты минимум в двух бюро.
А что касается информации о физлицах, то в НБУ успокаивают бюро кредитных историй тем, что при установлении граничной суммы кредита на уровне 50 тыс. грн в кредитный реестр НБУ попадет информация лишь о 5% частных заемщиков. В поисках данных о платежеспособности остальных 95% клиентов-физлиц кредитные учреждения по-прежнему будут обращаться в БКИ.
