Заемщики, клюнувшие на дешевизну гривневых кредитов, рискуют попасть под принудительное повышение ставок уже в следующем году
Дата: 08.11.2007
У же несколько месяцев банкиры пытаются убедить население брать кредиты на жилье в национальной, а не в иностранной валюте. Обрушение гривневых ставок и одновременное повышение долларовых - прямое тому доказательство. Стимуляция гривневого спроса дошла до того, что у одного из крупных игроков гривневая ставка по кредитам на жилье "сползла" ниже валютной.
Невероятно? Как выяснила , происходящее скорее похоже на блеф: заемщики, клюнувшие сейчас на загадочно дешевую гривню, рискуют попасть под принудительное повышение ставок уже в следующем году.
На что клевать?
Изменившееся настроение финансистов ощутили на себе не только потенциальные, но и действующие клиенты некоторых банков: им звонят с предложением переоформить долларовую ссуду на гривневую по сниженной ставке. Зазывают тем, что вместо, скажем, былых 18% ставка в нацвалюте снижена до уникальных 14% годовых. Такие существенные уступки кредиторов не могут не вызвать подозрение: наверняка, банки компенсируют снижение номинальных ставок введением или повышением дополнительных комиссий. Опасение, впрочем, оказалось ложным. Даже если где-то комиссионные и подросли, общая, она же эффективная, стоимость ссуд все-таки упала.
Вопрос лишь в том, что это дает заемщикам. Ведь в долларах жилищные кредиты и брали, и берут в среднем под 12% в год. Гривневые же ссуды у большинства банков, несмотря на снижение ставок, все равно на 1,5-3 п. п. дороже долларовых. Так что потенциально гривня как валюта кредитования может заинтересовать лишь тех, кто получает зарплату в национальной валюте и при этом готов слегка переплатить, чтобы не бегать в обменники перед каждым погашением кредита. В целом же долларовые ссуды на покупку квартир на , где все расчеты производятся в валюте, все равно остаются более привлекательными за счет разницы в процентных ставках.
, - добавляет Александр Седых, финансовый директор компании . По мнению Николая Ивченко, ана-литика информационно-аналитического центра , официальный курс доллара в Украине упадет до 4,95 грн./$ уже в этом году.
От состоявшегося снижения гривневых ставок по стандартным программам кредитования пока выиграли только те, кто приобретает жилье в кредит на . , - объясняет Роман Швед, управляющий партнер компании, занимающейся кредитным брокериджем.
Банкиры хорошо понимают, что одним патриотизмом сменить валютные предпочтения клиентов не удастся. Недаром ведь 88% ипотечных кредитов выданы в иностранных деньгах - население хорошо умеет считать, что ему выгоднее. А банкам, особенно крупным, ну очень нужно это положение сломать: и НБУ давит на подопечных, слишком увлекшихся валютным кредитованием, и проблемы похлеще возникли - долларов не хватает. . Так что кредиторы взялись за гривню всерьез и надолго. Идеального, по мнению банкиров, соотношения валют - 50:50 - планируется достичь к концу 2009 г.
А те, кто хочет ускорить процесс переубеждения заемщиков, идут на более смелые шаги. В сентябре Райффайзен Банк Аваль предложил клиентам жилищные ссуды в гривне под рекордно низкие 12,5% годовых (в долларах повысил до менее привлекательных 14%). Это уже третье с конца июня снижение банком гривневых ставок по жилищным кредитам. Первые результаты сих беспрецедентных действий впечатляют: всего за три месяца доля гривневых ссуд в ипотечном портфеле кредитора выросла до 90%. И потенциальным заемщикам можно было бы только радоваться внезапно обнаружившейся привлекательности гривневого кредитования... если бы не один любопытный нюанс.
Мистификация и льготы
, - сообщили в информационном центре банка. И пояснили: кредитор обязан предупредить клиента об изменении ставок за 10 дней, а если тот не согласен, может: погасить кредит (были бы средства, не так ли?).
Кстати, за шумихой о сентябрьском обрушении гривневых условий осталось незамеченным, что уже в середине октября в Райффайзен Банке Аваль начался... обратный процесс - гривневую ставку здесь повысили на 0,45 п. п. И кто знает, какого еще повышения процентов потребует рыночная ситуация в ближайшее время...
Сообщение о том, что новые ставки - плавающие, довелось услышать и от консультантов ОТР Bank и СЕБ Банка (только для долларовых ссуд). И наверняка подобные условия в скором времени начнут действовать не только у них. Ведь идея перехода с фиксированных ставок на плавающие была публично озвучена недавно на круглом столе, собравшем несколько десятков банкиров. Этот шаг предложен как способ снижения банковских рисков.
, - предположили финансисты. Так что теперь, перед тем как кредитоваться под соблазнительно низкую ставку в гривне, обязательно стоит поинтересоваться - не плавающая ли она? Хотя бы для того, чтобы быть готовым к ее повышению. Ведь уже вовсю обсуждается идея повышения на 1 п. п. учетной ставки НБУ, к которой, как правило, плавающие ставки по кредитам в нацвалюте для населения.
А пока что без дополнительных оговорок гривневую ставку на уровне долларовой (12-13% годовых) можно найти лишь по программам льготного кредитования совместно с Государственным ипотечным учреждением (ГИУ). В отношении этих продуктов в последнее время также наблюдается тенденция снижения ставок, но выгодные предложения делают далеко не все банки-партнеры ГИУ. , - рассказывает Кирилл Шевченко, председатель правления ГИУ.
Загвоздка лишь в том, что доля льготных гривневых кредитов на ипотечном рынке - 3%: 1,3 млрд грн. из 42 млрд (или 25% от портфеля гривневой ипотеки). И даже запланированное ГИУ на следующий год увеличение доли рынка в сегменте гривневой ипотеки до 50% не может полностью обеспечить спрос.
А нам - пополам
Так что массового снижения номинальных (без учета дополнительных комиссий и сборов) гривневых ставок до уровня 12-13% годовых в следующем году ждать не стоит. Если средние и мелкие банки еще планируют подтянуться за лидерами (до ставок на уровне 14-15% в год), то крупные игроки опасаются, как бы им не пришлось повышать гривневые условия. , - заверяет Евгений Демьянов, начальник управления ипотечного кредитования Райффайзен Банка Аваль. , - пообещал Дмитрий Буц, директор департамента ипотечного кредитования АКБ .
Не исключено, что для реализации планов по наращиванию объемов гривневого кредитования банкиры пожертвуют ставками по вкладам. , - отмечает Ирина Князева, заместитель председателя правления АКБ . , - резюмирует Валерий Иваненко, директор ипотечного супермаркета .
В отношении долларовых ставок финансисты еще более единодушны: вполне вероятно, что в банках, планировавших привлечение ресурсов на международных рынках, они продолжат понемногу расти. , - убежден Евгений Барах, начальник управления ипотечного кредитования АКБ . Аналогичного мнения придерживается и Юрий Блащук, председатель правления Международного Ипотечного Банка: . , - добавляет г-жа Князева.
Да и в целом банкиры стремятся не сделать гривню привлекательнее доллара, а уравнять ставки. Так что через несколько лет вам будет все равно, в какой валюте брать кредит. Были бы желание и возможности его погашать.
МНЕНИЕ.
АНТОН ШАПЕРЕНКОВ.
Начальник управления разработки продуктов розничного бизнеса VAB Банк
- Летом-осенью многие банки уменьшили эффективные, а не только номинальные ставки по ипотечным кредитам в гривне. Причин несколько. Избыток у банков гривни и нехватка доллара. Кроме того, уже около 30 банков подписали договора о сотрудничестве с ГИУ, предоставляющем гривневые ресурсы банкам по ставке ниже той, по которой они привлекают гривневые депозиты от населения. Роль сыграло и НБУ на банки в части ужесточения требований по изменению валютной структуры кредитных портфелей. Правда, в этом году ставки по кредитам в национальной и иностранной валютах еще будут увеличиваться, но в начале следующего опять пойдут на снижение. В любом случае тенденция уравнивания национальной и иностранной валют сохранится.
МНЕНИЕ.
РОМАН КОКШАРОВ.
Управляющий партнер компании Best Credit
- На мой взгляд, тенденция снижения гривневых ставок носит долгосрочный характер В дальнейшем можно спрогнозировать предложение со стороны банков конвертировать кредитные договора из долларов в гривню. Единичные примеры уже есть. Можно рекомендовать заемщикам более тщательно присмотреться к кредитам в нацвалюте - мы считаем подобное падение ставок не окончательным. Ипотечные кредиты в Украине и сейчас намного дороже, чем в США и Европе, где ссуды обходятся под 4-5% годовых, и даже дороже, чем в России, где ипотечные ставки колеблются в рамках 8-10% в год. Кроме того, наконец начало нормально работать ГИУ, что выльется в еще большее удешевление кредитов в гривне. Сейчас присутствует тенденция именно сближения ставок по кредитам в разных валютах, т. е. в случае удорожания гривни доллар тоже подорожает, и наоборот.
МНЕНИЕ.
ДМИТРИЙ ЗАМОТАЕВ.
Начальник отдела розничных кредитных продуктов ОАО АБ
- До конца этого года о снижении гривневых ставок по ипотечным кредитам могут объявить еще один-два банка, не больше. Продолжения заявленной тенденции другими игроками можно ожидать в феврале-марте 2008 г. Крупные финучреждения, на мой взгляд, и дальше будут удерживать гривневые ставки на сравнительно низких отметках, существенное повышение вряд ли произойдет. Сейчас на рынке очень остро ощущается конкуренция, именно действия системных банков стали катализатором снижения ставок еще несколькими игроками. Удорожание плохо воспринимается рынком. Пока рано говорить о том, что клиенты стали активнее кредитоваться в гривне, но думаю, увеличение доли гривневых кредитов в общем ипотечном портфеле банков - близкая перспектива.
МНЕНИЕ.
АЛЕКСЕЙ САВЧЕНКО.
Глава Наблюдательного совета ООО
- В следующем году, думаю, средние и небольшие банки, вслед за крупными, начнут снижать ипотечные ставки в гривне, чтобы быть конкурентоспособными. Пока что мелкие игроки не спешат это делать, т. к. стоимость ресурсов для них более высокая. Уверен, что снижение гривневых ставок - это долгосрочная тенденция. За последние 10 лет ипотечные ставки в гривне снизились с 30 до 12%. Думаю, в недалеком будущем кредиты в инвалюте будут давать только тем, кто имеет постоянный доход в валюте или экспортную выручку. Снижение ставок по долларовым кредитам на внутреннем рынке возможно только при условии, что международные рынки успокоятся после ипотечного кризиса в США, и наши банки смогут рефинансироваться на Западе по нормальным условиям.
