Госфинуслуг лишает ломбарды права на недвижимое залоговое имущество
Дата: 06.12.2007
В случае запрета на ссуды под залог недвижимого имущества порядка 10% украинских ломбардов обещают уйти в тень.
Крупные кредиты, которые можно на сегодняшний день получить за 1–2 дня в ломбардах, официально уйдут в прошлое. Заемщикам, привыкшим брать ссуды под залог квартиры или земли в этих небанковских учреждениях, придется делать очередной выбор: то ли «переориентироваться» на драгметаллы и автомобили, то ли по-прежнему, но уже в тени, сотрудничать с ломбардами. Даже несмотря на то, что по новому законопроекту «О ломбардах и ломбардной деятельности», подготовленному Госфинуслуг, их лишат права кредитования под залог недвижимого имущества.
Хотя подобным кредитованием занимаются едва ли не 10% ломбардов, то есть не более 30-ти из 300 работающих в Украине, для некоторых это основной вид деятельности. И они вряд ли будут готовы сразу же перепрофилироваться. Скорее всего, уйдут в тень, говорят специалисты.
«Нашу деятельность контролируют госструктуры, и от нее вряд ли кто-то захочет отказаться. В случае запрета ломбарды уйдут в тень и страна вернется к 90-м, когда краткосрочные кредиты опустятся до уровня займа денег у частных лиц либо у сомнительных казначейств, церквей и прочих организаций, - прокомментировал газете «СЕЙЧАС» генеральный директор ПТ «Ломбард «Альянс автоипотечных кредиторов Стецков и компания» Сергей Стецков. – Нужно понимать, что пока есть возможность такого залога, бизнес успешно развивается, ломбарды обрастают постоянными клиентами, которым выгодно такое кредитование». По мнению г-на Стецкова, с одной стороны, сами клиенты будут искать теневые схемы, с другой - ломбарды, специализирующиеся на таких кредитах, будут предоставлять услуги там, где имеют опыт. Как результат - государство опять теряет в бюджетных поступлениях.
«Сегодня мы не проверяем человека на предмет платежеспособности, как принято в банках, а лишь оцениваем и проверяем залог независимо от того, движимое это имущество или нет. Клиент сам оценивает свои риски и свою платежеспособность. Упрощенная процедура выгодна обеим сторонам. Крупный кредит можно получить за 1–2 дня, в то время как в банке на это потребуются недели», - уверяет г-н Стецков.
В отличие от банков, ломбарды проверяют не платежеспособность клиента, а залоговое имущество. Но платежеспособность также имеет значение. Надежные клиенты могут рассчитывать на снижение процентных ставок с 1 до 0,1% и увеличение суммы кредита с 50 до 95% от стоимости залога
По мнению эксперта, Госфинуслуг пошел по пути наименьшего сопротивления, ведь ломбарды готовы были скорее принять ужесточение мер и правил на такую деятельность, нежели ее полный запрет. «Мы не против расписанного по пунктам порядка выдачи кредитов под недвижимость. Возможно, нужно и ужесточить правила, но никак не запрещать. У нас своя ниша, которая никак не пересекается с банками, – кредиты под недвижимость выдаются до года, под авто - три месяца. Насколько такой вид кредитования популярен, можно судить по цифрам: 60% кредитов выдаются в небанковских учреждениях, куда входят и ломбарды», - поясняет г-н Стецков.
По мнению Виктории Волковской, исполнительного директора Всеукраинской ассоциации ломбардов, вопрос недвижимого залогового имущества действительно был наиболее сложным во время разработки законопроекта. Ведь, несмотря на то что практикуют его немногие игроки на рынке, определенный сегмент, который справляется с такими задачами, уже устоялся. «И все же нужно признать, что новая редакция законопроекта достаточно лояльна к ломбардам. Однако если мы поведем разговор о недвижимости, то проблема заключается в региональных особенностях рынка недвижимости и земли в Украине, - прокомментировала г-жа Волковская газете «СЕЙЧАС». - Я предлагала убрать формулировку «движимое – недвижимое» и оставить просто «имущество», учитывая степень востребованности. Но контраргумент был достаточно весомый: следовало бы в таком случае повышать требования к страховому и резервному фонду ломбардов, к выдаче кредита и оформлению договора, к наличию предоставляемых документов, то есть, по сути, деятельность ломбардов свелась бы к деятельности банков». Ломбардам же не нужны банковские правила, ведь они и отличаются от первых тем, что выдают моментальные кредиты, уверена г-жа Волковская.
«Думаю, владельцы ломбардов вряд ли согласились бы работать в жестких условиях наподобие банковских, - уверяет г-жа Волковская. - Кроме того, если говорить о недвижимом залоговом имуществе в небольших городах, еще можно было бы допустить такие кредиты из-за сравнительно невысокой его стоимости. Однако в городах–миллионниках, особенно в Киеве, суммы займа и стоимость залогового имущества несоизмеримы. Регулятор не может проводить дифференциацию в законах в зависимости от региона и рынка недвижимости и земли».
Вероятно, в качестве компенсации разработчики законопроекта предложили ломбардам снижение уставного фонда с EUR50 тыс. до 30 тыс. и наделение их правом предоставления услуг хранения вещей. «Эта услуга пользуется спросом - вещи можно сдавать не только в качестве залогового имущества под кредитование, но и под хранение. Это та услуга, которую ломбарды предоставляли еще во времена Союза: здесь могут быть не только ювелирные изделия, но и предметы одежды и пр. Причем стороны могут договариваться о страховании самостоятельно», - говорит г-жа Волковская.
По мнению г-на Стецкова, ломбарды все же, как бы к этому ни относились клиенты, будут настаивать на страховании. «Обязательное страхование должно быть - независимо от того, идет речь о страховании залогового имущества или о хранении вещей, - поясняет г-н Стецков. - Принимая залог или имущество на хранение, мы несем ответственность за него. Страхование – лишь цивилизованный способ разрешения возможных споров через страховую компанию, а не посредством судебных тяжб». По убеждению г-на Стецкова, клиенты не противятся страхованию и сегодня, даже если вынуждены страховать залоговое имущество за свой счет. Так, при залоге автомобиля полный полис КАСКО составляет 0,2%. Такие низкие тарифы достигаются благодаря тому, что авто до возвращения кредита находится на стоянке и страхуется, как товар на складе.
Судя по статистике, ломбардный бизнес действительно требует законодательного урегулирования. По данным г-жи Волковской, только за первое полугодие 2007 года ломбардами страны было выдано кредитов на сумму около 800 тыс. грн. «За год сумма составит не менее 1,5 млн. грн. Количество кредитов, выданных за этот же период, достигнет отметки 5 млн., если учесть, что за полугодие их число составило 2, 4 млн., - говорит г-жа Волковская. - Средняя сумма займа – 300–350 грн. под 10–12 дней ломбардного кредита».
Очевидно, заемщиков не пугают процентные ставки, которые по сравнению с банковскими выше в несколько десятков раз. «Средняя процентная ставка за пользование кредитом составляет от 0,1% до 1% в день. Сумма же кредита зависит от оценочной стоимости залога и может составлять 50–95% от стоимости предмета, - поясняет г-жа Волковская. – Нужно понимать, что и процентные ставки, и сумма кредита зависят от множества факторов: доказательство платежеспособности определяется не по справкам о доходе, а по опыту работы с ломбардами. Размер же кредита - не от личных качеств заемщика, а от стоимости залога. Насколько такой подход к кредитованию оправдывает себя, можно судить по количеству невозвратов: за три года 2005-го, 2006-го и неполный 2007-й они составили 4-6% от общего количества выданных ссуд».
ГЛАВНОЕ
Как уверяют в украинских ломбардах, заемщики вряд ли изменят привычку кредитоваться в этих небанковских учреждениях, учитывая сложную и длительную в оформлении банковскую процедуру. Как результат - часть ломбардов уйдут в тень, продолжая предоставлять ссуды прежним клиентам, и еще больше увеличат процентные ставки за риски своего нелегального статуса.
