Банки перестали кредитовать на 30 лет и требуют первоначальный взнос 30-50%. Вслед за значительным удорожанием потребительских ссуд и жилищной ипотеки (за лето с 18,5% до 20—21% в гривне), банки резко ухудшили условия кредитования на покупку земельных участков.
В результате общие объемы земельной ипотеки упали с начала года вдвое, многие банки сознательно заморозили выдачу земельных ссуд, отбив желание клиентов их брать нереально жесткими условиями кредитования, а некоторые вообще объявили о своей полной кредитной несостоятельности.
Мы поинтересовались у экспертов, отчего банки вдруг потеряли интерес к земельной ипотеке, ведь в последние годы именно этот сегмент финуслуг развивался особенно динамично. А также попросили дать прогноз, когда стоит ждать кредитного потепления и займы вновь станут доступными.
ПРИЧИНЫ. Финансисты называют сразу несколько факторов сокращения объемов земельной ипотеки. «Влияние оказывают как наши внутриэкономические проблемы, так и ситуация на мировых финансовых рынках, — считает аналитик инвестиционной компании DCH Иван Угляница. — С одной стороны, Нацбанк, озаботившийся финансовым здоровьем банковской системы и угрозой ее «перегрева», продолжает ужесточать требования к банкам по кредитованию и резервированию. А с другой, срабатывают удорожание ресурсов для самих банков и повышение рисков неплатежеспособности клиентов».
«Из наших банков «уходят» миллиарды долларов иностранных инвестиций, плюс к тому украинцы, наслушавшись сообщений в СМИ, стали активно изымать сбережения. Влияет и наметившееся удешевление земли. Банкам невыгодно выдавать кредиты, когда земля падает в цене, ведь если цены обвалятся, заемщики просто откажутся платить по счетам, — констатирует начальник управления развития потребительского кредитования Проминвестбанка (ПИБ) Юрий Савицкий. — Поэтому многие банки вынуждены сейчас сворачивать свои ипотечные программы, ужесточив условия по ним до такой степени, что кредиты стали не по зубам даже далеко небедным согражданам».
УСЛОВИЯ. Так, если до конца прошлого года авансовый платеж зачастую составлял 5—10% суммы займа, то теперь — все 30%, а некоторые банки довели его до 50%. При этом срок кредитования сократился с 30 до 15—20 лет, а порой и до 10. Процентная ставка с конца прошлого года взлетела с 14% до 22—24% в гривне и с 11—12% до 16% в валюте.
В итоге, если раньше ежемесячные расходы семьи по погашению ипотечного кредита на сумму $100 тыс. при старых условиях составляли $1—1,5 тыс. в месяц, то сейчас, при новых, они выросли почти вдвое, или в среднем на $1200. Много ли семей может похвастаться такими доходами? Кроме того, банковские оценщики, выполняя заказ «своего» банка, стали еще больше занижать оценочную стоимость залога. И сейчас заемщик должен предоставить обеспечение по кредиту на 130—150%, иногда и до 200% его суммы.
Иные банки пошли еще дальше, выставив в качестве обязательного условия рейтинговое месторасположение участка, что должно обеспечивать его привлекательность для покупателей в случае продажи с молотка. «Надел должен располагаться не далее 50 км от Киева, 30 км — от областного центра и 10 км — от береговой зоны в Крыму. Также он не должен иметь сельскохозяйственное назначение. Но зато другие условия у нас не менялись», — сообщает начальник Управления розничного бизнеса ПУМБ Валерий Пацуй.
ПРОГНОЗЫ. В ПУМБе настроены к концу года на оптимистические 15—20% роста числа «земельных» кредитов, что объясняют "большим неудовлетворенным спросом" на данный товар. И считают, что предпосылок для дальнейшего ужесточения условий займов нет.
Более пессимистичны в ПИБе. «Рынок земельной ипотеки вряд ли восстановится не только до конца этого года, но и до лета будущего, — считает Ю. Савицкий. — Возможно, весной начнутся какие-то подвижки. Реанимация даже в уже достигнутых объемах невозможна без иностранных денег, а они не вернутся, пока здесь не закончится политический хаос». Некоторые банкиры не исключают также, что ближе к концу года возможна еще одна волна повышения ставок.
